Un ensemble de données d’enquête découvert hier m’a fait réfléchir un peu plus à la possibilité de « payer en stablecoins dans les magasins ».
L’(indice des préférences en matière d’actifs numériques) publié le 11 novembre par la société de paiement Lydian indique que 72 % des personnes interrogées aux Philippines préfèrent se rendre chez des commerçants qui acceptent les paiements en stablecoins. Les Philippines affichent également la plus forte proportion de personnes ayant réellement utilisé des stablecoins au cours des 30 derniers jours parmi les cinq marchés émergents étudiés : 36 %. Cette enquête, menée par Sapio Research en septembre, a couvert l’Argentine, l’Indonésie, le Kenya, les Émirats arabes unis et les Philippines. Elle a interrogé 7 500 personnes, soit 1 500 par marché.
Mais la même enquête révèle aussi une autre réalité : 42 % des répondants philippins citent la sécurité et les risques de fraude comme principaux obstacles à l’utilisation quotidienne des stablecoins, soit la proportion la plus élevée des cinq pays. Pour 47 % d’entre eux, les frais de transaction élevés sont un problème au moment de payer. Et 27 % envoient ou reçoivent un paiement transfrontalier au moins une fois par mois.
Autrement dit, être prêt à essayer ne signifie pas oser payer. Ce n’est pas que les gens ne veulent pas de ce moyen de paiement : ils ont peur qu’un problème survienne après l’envoi. La monnaie est-elle stable ? L’argent est-il bien arrivé ? À qui s’adresser en cas d’erreur ?
Les commerçants, eux aussi, passent à l’action. Le 10 novembre, Anchorage Digital a annoncé un partenariat avec Lydian. Anchorage Digital Bank assurera l’émission, le remboursement et la conservation des stablecoins, tandis que Lydian prendra en charge les services de paiement et les systèmes de caisse. Les consommateurs paient en stablecoins, et les commerçants reçoivent directement la monnaie locale, sans avoir à détenir ni à gérer eux-mêmes les cryptomonnaies. Pour qu’un magasin ose accepter les paiements, il faut que quelqu’un prenne le relais et gère la suite, une fois les cryptomonnaies reçues.
Mon avis : de plus en plus de magasins accepteront les stablecoins, mais la responsabilité du paiement reste entre nos mains. Voici les cinq choses que je vérifie systématiquement avant de payer un commerçant en stablecoins.
Premièrement, vérifier la stabilité de la monnaie.
Avant de payer, je consulte le suivi des décrochages de PayAll pour vérifier l’ancrage de la monnaie que je m’apprête à utiliser. En cas de décrochage, une alerte est envoyée et plusieurs options sont proposées : continuer, suspendre ou convertir immédiatement. Si la monnaie elle-même pose problème, même le magasin le moins cher ne me fera pas payer.
Deuxièmement, vérifier les informations de paiement.
Le montant, la monnaie et la blockchain doivent correspondre aux informations de paiement. Si celles-ci peuvent être automatiquement vérifiées, je ne fais pas un virement en me fiant uniquement à une adresse partagée dans une conversation. L’adresse a été copiée ; les informations de paiement, elles, ont été vérifiées.
Troisièmement, vérifier la durée de validité du taux de change.
Le taux de change indiqué sur les demandes de paiement PayAll est bloqué pendant 15 minutes, après quoi la commande expire automatiquement. Si elle a expiré, ne forcez pas le paiement : créez une nouvelle demande. Payer au taux expiré peut entraîner un paiement insuffisant ou excessif, et compliquer les choses.
Quatrièmement, vérifier que l’adresse de remboursement est renseignée.
C’est le point le plus important à mes yeux : l’adresse de remboursement est obligatoire lors de la création d’une demande de paiement et ne peut plus être modifiée par la suite. En cas d’échec de la conversion, le remboursement se fait dans la monnaie d’origine. En cas d’erreur de paiement ou si le vendeur n’expédie pas la commande, cette ligne détermine si l’argent peut être récupéré.
Cinquièmement, bien comprendre quoi faire en cas de paiement insuffisant ou excessif.
En cas de paiement insuffisant, il est possible de compléter le montant ou de confirmer le paiement sur la base du montant effectivement reçu. En cas de paiement excessif, l’excédent est automatiquement remboursé ou ajouté au solde du vendeur. Les règles sont clairement affichées : il suffit de les lire avant de payer pour éviter les disputes après coup.
Que les magasins osent accepter les paiements et que les banques assurent les arrières, c’est une bonne chose. Cela montre que les stablecoins passent des chiffres dans un portefeuille à de l’argent utilisable en caisse. Mais à mes yeux, ce qui les rend vraiment pratiques, ce n’est pas seulement de pouvoir payer : c’est de vérifier ces cinq points avant de payer — la monnaie est stable, les informations de paiement sont correctes, le taux de change est bloqué, une solution de remboursement est prévue et les règles sont claires. Une fois tout vérifié, je scanne le code.