Titre : (Convertir les mêmes 1 000 USDC en argent sur un compte bancaire : choisir le mauvais circuit peut coûter 40 dollars)

Le 5 novembre, la Banque centrale du Nigeria a publié une nouvelle réglementation : les émetteurs étrangers de stablecoins doivent créer une société sur place et disposer d’un capital libéré de 15 milliards de nairas, soit environ 11 millions de dollars. Pour les échanges de devises entre deux personnes sur une plateforme, notamment entre le naira et les stablecoins indexés sur le dollar, il faut d’abord obtenir l’autorisation de change de la Banque centrale. Les noms des acheteurs et des vendeurs doivent également correspondre à ceux associés à leur numéro de vérification bancaire. Ma première réaction a été la suivante : le circuit de retrait P2P que j’empruntais autrefois par commodité est en train d’être encadré.

Avant, pour retirer de l’argent, je ne regardais qu’un seul indicateur : la rapidité du versement. Puis, en rapprochant les comptes, j’ai découvert qu’une même somme pouvait arriver avec plusieurs dizaines de dollars d’écart selon le circuit emprunté. Ce n’était pas dû aux fluctuations du taux de change, mais aux frais différents de chaque circuit. Pour les retraits, tout le monde se demande « est-ce que je peux retirer ? », mais peu de gens calculent « combien est-ce que je récupère ? ». Pour passer de la blockchain à un compte bancaire, l’argent doit franchir trois étapes : le taux de change appliqué, les frais du prestataire et le délai de versement de la banque. À chacune, une somme peut être discrètement prélevée.

La semaine dernière, je suis tombé sur un comparatif des frais mis à jour le 2 novembre. Il répertoriait les tarifs de sept prestataires d’achat et de vente de cryptomonnaies, avec des chiffres tirés des pages tarifaires de chacun. Le calcul portait sur un achat, mais il était précisé que la vente suivait la même structure en sens inverse. J’ai fait le calcul pour 1 000 USDC : seuls les frais publiés sont pris en compte, hors écart de prix et frais de réseau. Voici le coût minimum.

L’option la moins chère consiste à passer un ordre sur une plateforme d’échange. Sur Kraken, vendre 1 000 USDC contre des dollars coûte 0,20 % de frais, soit 2 dollars. Ensuite, un retrait vers une banque par ACH est gratuit, ou coûte 4 dollars par virement bancaire. Pour un retrait de 1 000 dollars, les frais publiés s’élèvent à 2 dollars. En contrepartie, il faut faire deux étapes de plus et c’est un peu plus lent. Pour le virement bancaire, il faut aussi tenir compte des jours ouvrés et de l’heure limite.

Une option intermédiaire : les services d’achat et de vente intégrés aux portefeuilles, avec un virement bancaire. Banxa ne facture aucuns frais de vente, mais l’écart est intégré au taux de change. En Europe, MoonPay facture jusqu’à 1 %, soit 10 euros pour 1 000 euros. Transak facture 2 % plus 1 dollar, soit 21 dollars pour 1 000 dollars. Pour un même « virement bancaire », les frais peuvent donc varier de 21 dollars entre les trois prestataires.

L’option la plus chère, c’est le paiement par carte. Transak facture 3,99 % plus 1 dollar pour un paiement par carte, soit 40,90 dollars pour 1 000 dollars. Avec MoonPay, les frais par carte peuvent atteindre 4,5 %, soit jusqu’à 45 euros pour 1 000 euros. Le paiement par carte de crédit sur Coinbase coûte 2,5 %, soit 25 dollars pour 1 000 dollars. La carte, c’est pratique : dès que l’autorisation est accordée, l’argent est transféré. Mais pour une opération de 1 000 dollars, cette commodité coûte entre 25 et 45 dollars.

Il existe aussi une option en euros : les EURe de Monerium peuvent être rachetés au taux de 1:1 via SEPA, sans frais de la part de Monerium. Si vous détenez déjà un stablecoin en euros, les frais publiés sont nuls, à condition de vous trouver dans une zone couverte par SEPA et de disposer d’un compte conforme.

Pour les petits montants, soyez particulièrement vigilant : sur une opération de 50 euros, les frais minimums de MoonPay sont de 3,99 euros, soit 8 % du montant. Pour un petit retrait, le principal piège n’est pas le pourcentage, mais les frais minimums : plus le montant est faible, plus leur part est élevée. Avant, pour gagner du temps, j’utilisais aussi la carte pour les petits montants. En réalité, c’étaient les opérations qui me coûtaient le plus cher en frais.

Avant un retrait, faites trois calculs. Premièrement, comparez les options : la carte est la plus chère, le virement bancaire se situe au milieu et l’ordre sur une plateforme d’échange est le moins cher. Si ce n’est pas urgent, ne payez pas plusieurs dizaines de dollars de plus pour gagner « deux heures ». Deuxièmement, vérifiez les frais minimums pour les petits montants : si l’opération est petite, regardez d’abord s’il y a une ligne concernant des frais minimums. Si c’est le cas, regroupez vos fonds avant de les retirer ou choisissez une autre option qui n’en comporte pas. Troisièmement, tenez compte des délais de réception : pour un virement bancaire, cela dépend des jours ouvrés et de l’heure limite. « En cours de traitement » ne veut pas dire « reçu ». Un retrait lancé le vendredi soir n’arrive souvent que le lundi. Si vous avez besoin de l’argent rapidement, ne vous y prenez pas juste avant l’heure limite.

Autre élément à prendre en compte : si vous comptez de toute façon dépenser cet argent la semaine prochaine, autant payer directement par carte plutôt que de le retirer puis de le dépenser. Mais là aussi, il faut faire le calcul : le BIN, le réseau de règlement et le taux de change déterminent le coût final. Ne regardez pas seulement le cashback. La dernière fois, j’ai comparé comme ça : le retrait me coûtait 2 % de frais, tandis que le paiement par carte, en tenant compte de ces trois éléments, ne coûtait que 0,5 % de plus. Pas besoin de m’embêter avec un retrait.

Avant un retrait, je compare les différentes voies de retrait avec les circuits de règlement des cartes que j’ai en main. C’est à cela que sert le comparatif des options de retrait de PayAll : pour une même somme, voir côte à côte quelle option permet de recevoir le plus et quelle carte coûte le moins cher à utiliser, puis décider. La décision finale m’appartient.

Le véritable coût d’un retrait ne dépend pas de la possibilité de retirer son argent, mais de l’option choisie. La nouvelle réglementation nigériane est très claire : les opérations de change P2P doivent être approuvées et le nom doit correspondre au numéro de vérification. Mieux vaut calculer à l’avance les tarifs de chaque option légale que regretter les frais après coup, en consultant son relevé. Avant votre prochain retrait, prenez trois minutes pour calculer combien vous recevrez selon l’option choisie.

Divulgation : l’auteur a des liens avec les produits mentionnés dans cet article. Celui-ci partage uniquement une expérience personnelle et ne constitue pas un conseil en investissement ou financier.