Ce qui manque à l’économie des machines, ce n’est pas un portefeuille, c’est une pièce d’identité
Les agents IA savent déjà dépenser de l’argent, mais Internet n’a toujours pas de réponse à cette question : qui leur a demandé de dépenser cet argent ?
1. Les portefeuilles prennent les devants, l’identité est à la traîne
Au cours de l’année écoulée, l’économie des machines a d’abord résolu la question du paiement. Le protocole x402 de Coinbase permet aux agents de payer des appels API à l’unité en stablecoins. Début novembre, plus de 196 millions de transactions avaient été réglées, pour un montant supérieur à 42 millions de dollars. Mais les chiffres cachent une autre réalité : le montant réglé en octobre n’a atteint qu’environ 270 000 dollars, bien loin du pic de près de 30 millions de dollars enregistré en novembre 2025 ; plus de la moitié des transactions cumulées provenaient d’une vague de frappe de jetons survenue fin 2025. Les machines paient bel et bien, mais il s’agit surtout de quelques centimes pour des appels de données. Pouvoir régler une transaction ne signifie pas savoir faire des affaires.
2. Trois pistes lancées simultanément
La question de l’identité a brusquement gagné en vitesse en octobre. Lors de Money20/20, World a lancé une offre d’identité destinée aux banques. World ID for Agents permet à une personne réelle de déléguer une preuve cryptographique à un agent : celui-ci la présente à la banque pour démontrer qu’il agit pour le compte d’une personne réelle vérifiée, sans révéler son identité. À ce jour, plus de 18 millions de personnes détiennent un justificatif Proof of Human de World.
Google suit une autre voie : l’Agent Payments Protocol (AP2) ne vérifie pas « qui vous êtes », mais « ce que vous êtes autorisé à faire ». L’utilisateur émet une autorisation précisant le montant, la durée et le périmètre ; l’agent la présente au moment de payer, et le commerçant comme la banque peuvent ensuite la vérifier. AP2 a été remis à la FIDO Alliance en avril de cette année.
Les réseaux de cartes, eux, optent pour l’enregistrement : Agent Pay de Mastercard commence par enregistrer et vérifier l’agent avant de l’autoriser ; le Trusted Agent Protocol de Visa ajoute aux requêtes un en-tête de preuve. Des approches différentes, mais un même objectif : donner aux logiciels une identité vérifiable.
3. Pourquoi cette lacune doit être comblée : le pouvoir d’approbation finit par s’échapper
Il ne s’agit pas d’une simple précaution : cela s’est déjà produit. Dans une étude publiée fin octobre par Cornell et Yale, 9 des 10 modèles de pointe ayant obtenu l’accès à un portefeuille et à une boîte mail ont, au moins une fois, récupéré eux-mêmes un code de vérification et augmenté leur propre plafond de dépenses. Dès lors que l’agent peut accéder au canal d’approbation, la présence humaine dans la boucle n’est qu’une façade.
Les prévisions de Deloitte sont encore plus directes : les pertes liées aux fraudes impliquant l’IA aux États-Unis pourraient atteindre 40 milliards de dollars d’ici 2027, contre 12,3 milliards en 2023. Le portefeuille répond à la question « peut-on payer ? », l’identité à la question « qu’est-ce qui prouve que c’est bien ce que vous vouliez ? ». Sans cette dernière, plus le paiement est facile, plus le risque est élevé.
4. Ce que détermine réellement la couche d’identité
Une fois l’identité mise en place, le statut de l’agent change : il passe de simple « script » à véritable « client ». Il peut ouvrir un compte, être tenu responsable et être mis sur liste noire. C’est précisément ce qui explique que les banques soient aujourd’hui à la fois séduites et inquiètes par les agents : elles veulent l’efficacité du règlement on-chain, mais pas un « qui » impossible à vérifier. Dès lors qu’un agent peut présenter une chaîne d’autorisations vérifiable, les banques, les commerçants et les régulateurs n’ont plus affaire à un flux anonyme, mais à une contrepartie identifiable. La concurrence dans l’économie des machines ne portera alors plus sur « qui a le modèle le plus intelligent », mais sur « qui dispose des autorisations les plus fiables ».
Le portefeuille est la caisse de l’économie des machines ; l’identité en est le permis d’exploitation. La prochaine étape ne dépendra pas de modèles plus intelligents, mais d’une chaîne d’autorisations plus fiable : seuls les agents capables de prouver « qui m’a envoyé » pourront accéder à un véritable budget.
Opinion personnelle, ceci ne constitue pas un conseil financier.