Le 4 novembre, j’ai vu passer une information : Shopify et Coinbase font avancer un projet de paiement en stablecoins. Les commerçants utilisant Shopify Payments pourront accepter des paiements en stablecoins sur Base, sans que les clients aient à prévoir des ethers pour régler les frais. Les commerçants pourront quant à eux choisir de recevoir des stablecoins ou leur monnaie locale. À première vue, le paiement semble enfin devenir plus fluide. Mais ma première réaction n’a pas été l’enthousiasme : je me suis plutôt souvenu de la mésaventure que j’ai vécue la dernière fois que j’ai acheté quelque chose sur un site étranger. J’avais bien de l’argent dans mon portefeuille, mais une fois arrivé sur la page de paiement, impossible de payer.

Cette fois-là, je voulais acheter un abonnement annuel à un outil en ligne. Le prix n’était pas très élevé et la procédure semblait simple. Mais en arrivant sur la page de paiement, je me suis rendu compte que le portefeuille et la blockchain pris en charge par le commerçant ne correspondaient pas à ceux où se trouvait mon solde. Pour passer sur une autre blockchain, il fallait effectuer un transfert inter-chaînes ; ce transfert entraînait des frais, qu’il fallait ensuite payer dans une autre monnaie. Après plusieurs allers-retours, la page m’a même indiqué que le montant avait changé. J’ai fini par la fermer et payer avec une carte. Je n’ai pas perdu d’argent et j’ai finalement pu acheter ce que je voulais, mais cette impression d’avoir de l’argent sans pouvoir le dépenser était vraiment épuisante.

J’ai fini par comprendre peu à peu que le problème ne venait souvent pas du montant du solde, mais du fait que la dernière étape du paiement ne se déroulait pas comme prévu. Le portefeuille, le commerçant et le réseau de règlement sont trois acteurs différents : si l’un d’eux ne fonctionne pas de la même manière que les autres, le paiement peut être bloqué. Il existe trois causes fréquentes : premièrement, le commerçant n’accepte tout simplement pas les paiements directs depuis un portefeuille et n’accepte que les cartes ; deuxièmement, le commerçant accepte les portefeuilles, mais pas la bonne blockchain : le solde se trouve sur une autre chaîne ; troisièmement, la devise de règlement et celle des frais sont calculées séparément, le change s’effectue à une étape invisible et on ne sait pas clairement à quel moment le taux est fixé. Dès qu’un seul de ces points manque de clarté, la page de paiement se transforme en obstacle qu’il faut vérifier encore et encore.

Alors, avant de passer commande, je prends maintenant deux minutes pour me poser trois questions. Premièrement, qu’est-ce que le commerçant accepte exactement ? Les paiements directs depuis un portefeuille, ou uniquement les cartes ? S’il n’accepte que les cartes, inutile de tourner en rond dans le portefeuille : mieux vaut utiliser directement la carte. Deuxièmement, mon solde se trouve-t-il sur la blockchain prise en charge par le commerçant ? Si ce n’est pas le cas, les frais et le délai du transfert entre chaînes en valent-ils la peine ? Bien souvent, la petite réduction obtenue ne suffit même pas à compenser les pertes liées au transfert entre chaînes et au change. Troisièmement, quelles sont la devise de règlement et celle des frais ? À quelle étape le change a-t-il lieu, et le taux est-il fixé au moment de la validation ou de la réception ? Si je ne peux pas répondre à ces trois questions, je préfère ne pas me précipiter pour recharger mon compte ou convertir des fonds. Cela m’évite de changer mon argent pour rien et de découvrir que le paiement ne passe toujours pas sur la page de règlement.

Si je décide finalement de payer par carte, je ne me contente pas de regarder les conditions affichées. Le BIN, le canal de règlement et le taux de change influent tous sur le coût final : il faut examiner les cartes de plus près. Pour une même dépense, changer de carte ou de circuit de règlement peut modifier le montant reçu. J’ai pris l’habitude de comparer les cartes que j’ai dans PayAll pour voir laquelle offre le circuit de règlement le mieux adapté à cet achat, puis de décider si je paie directement avec mon portefeuille ou si je garde la carte comme solution de secours. La comparaison n’a rien de compliqué ; l’essentiel, c’est de la faire avant de passer commande, et non après le paiement, quand on réalise qu’on a fait le mauvais choix.

Au fond, il existe de plus en plus d’outils de paiement. Ce qui compte vraiment, ce n’est pas le nombre de types de soldes dont on dispose, mais ce que la page de paiement accepte et les règles de règlement appliquées. Vérifier d’abord les moyens de paiement acceptés par le commerçant, la blockchain et la devise de règlement, puis décider d’où vient l’argent, permet d’éviter bien des allers-retours. L’argent qu’on peut dépenser sans encombre est le seul qui soit vraiment à nous.

Remarque : j’ai des liens avec PayAll, mentionné dans cet article. Il s’agit uniquement d’un partage d’expérience personnelle et ne constitue pas un conseil en investissement ou en finances.