APY y APR: ¿cuál es la diferencia?

¡Con cuidado! mucho texto
Es probable que haya encontrado los términos APY y APR mientras investigaba productos de finanzas descentralizadas (DeFi).
El rendimiento porcentual anual (APY) tiene en cuenta el interés compuesto trimestral, mensual, semanal o diario, pero la tasa porcentual anual (APR) no. Esta simple diferencia puede cambiar significativamente el cálculo de los rendimientos durante un período determinado. Por lo tanto, es importante comprender cómo se calculan estas dos métricas y cómo impactan en los ingresos digitales.
APR y APYAPR y APY son conceptos clave en finanzas personales. Comencemos con un término más simple: tasa de porcentaje anual (APR). Este es el interés que el prestamista gana sobre su dinero durante un período de un año y lo paga el prestatario.
Por ejemplo, si depositas $10,000 en una cuenta de ahorros en un banco con una tasa APR del 20%, después de un año ganarás $2,000 en intereses. Se calculan multiplicando el monto principal ($10,000) por la tasa APR (20%). Así que en un año tendrás $12.000, en dos años tendrás $14.000, en tres años habrás ahorrado $16.000, y así sucesivamente.
Antes de entrar en el rendimiento porcentual anual (APY), comprendamos qué es el interés compuesto. En pocas palabras, está ganando intereses sobre intereses anteriores. Si la institución financiera del ejemplo anterior paga intereses a su cuenta mensualmente, su saldo será diferente durante cada uno de los doce meses del año.
En lugar de recibir $12,000 al final del duodécimo mes, recibirá una parte del interés cada mes. Este interés se agrega al monto principal de su depósito, por lo que el monto por el que gana intereses aumenta cada mes. Cada mes tus ganancias aumentarán. Así funciona el interés compuesto.
Digamos que depositas $10,000 en una cuenta bancaria con una APR del 20% y el interés se acumula mensualmente. Sin entrar en matemáticas complicadas, terminará con $12,429 al final del año. Eso es $429 más simplemente debido al interés compuesto. ¿Cuánto ganarías con una APR del 20% y capitalización diaria? En total recibirías $12,452.
El efecto del interés compuesto se observa mejor durante largos períodos de tiempo. El mismo 20% APR con interés diario rendiría $19,309 después de tres años. Eso es $3,309 más que el mismo producto con un 20% APR sin capitalización.
Al agregar interés compuesto, ganará mucho más con su inversión. Tenga en cuenta que los intereses varían según la frecuencia de acumulación: cuanto más frecuente, mayores serán las ganancias. La acumulación diaria generará más intereses que la acumulación mensual.
¿Cómo calcular los ingresos de un producto con interés compuesto? Aquí es donde entra en juego el rendimiento porcentual anual (APY). Utilice la fórmula especial para convertir APR a APY según la frecuencia de acumulación. Por ejemplo, una APR del 20% compuesto mensual equivale a 21,94% APY. Si se capitaliza diariamente, será del 22,13% APY. Estos números representan el porcentaje de rendimiento anual que obtiene después de tener en cuenta el interés compuesto.
En general, la TAE (tasa porcentual anual) es más sencilla y estática: permanece fija. Pero el APY (rendimiento porcentual anual) incluye intereses compuestos sobre intereses, que son intereses compuestos. Varía según la frecuencia de acumulación. Para conocer la diferencia, recuerde que la “rentabilidad” es un concepto más complejo (y más rentable).
¿Cómo se comparan las tasas de interés?En el ejemplo anterior, puede ver que cuando suma intereses, puede obtener más intereses. Las tarifas de varios productos pueden ser en forma de APR o APY. Debido a esta diferencia, es importante utilizar el mismo término para comparar. Tenga cuidado al comparar productos, ya que es posible que esté comparando manzanas con naranjas.
Los productos con un APY más alto no necesariamente generarán más intereses que los productos con un APR más bajo. Puede convertir fácilmente APR y APY utilizando herramientas en línea siempre que conozca la frecuencia de acumulación.
Lo mismo ocurre con DeFi y otros tipos de productos criptográficos. Al considerar productos con APY y APR criptográficos, como depósitos y apuestas criptográficas, asegúrese de convertirlos para poder comparar manzanas con manzanas.
Además, al comparar dos productos DeFi por APY, asegúrese de que tengan los mismos períodos de acumulación. Si tienen la misma APR, pero una se calcula mensualmente y la otra diariamente, entonces la opción diaria puede generar más intereses criptográficos.
Otra cosa importante a la que prestar atención es el valor APY del producto criptográfico específico que está considerando. Algunos productos utilizan el término "APY" para referirse a las recompensas que se pueden obtener en criptomonedas durante un período de tiempo seleccionado, en lugar del ingreso/rendimiento real o proyectado en cualquier moneda fiduciaria. Esta es una distinción importante porque los precios de los criptoactivos pueden ser volátiles y el valor de su inversión (en términos fiduciarios) puede subir o bajar. Si los precios de los criptoactivos caen bruscamente, el valor de su inversión (en términos fiduciarios) puede ser menor que la cantidad fiduciaria original que invirtió, incluso si continúa ganando APY en criptoactivos. Por lo tanto, es importante revisar los términos y condiciones del producto y hacer su propia investigación para comprender los riesgos de inversión y lo que significa APY en un contexto específico.
ResumenAPR y APY pueden resultar confusos al principio, pero son fáciles de diferenciar si recuerda que el rendimiento porcentual anual (APY) es una métrica más compleja con interés compuesto. Debido a que los intereses se acumulan sobre los intereses, el APY siempre es mayor si los intereses se capitalizan más de una vez al año. Siempre verifique la tasa del producto al calcular el interés que ganará.
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