El costo de no estar bancarizado
Las estimaciones sobre la población mundial no bancarizada varían entre 1.700 y 2.200 millones. No tener acceso a servicios bancarios y financieros tiene implicaciones graves y de largo plazo, desde obligar a las personas a utilizar alternativas más caras a las finanzas tradicionales y limitar su acceso a líneas de crédito, hasta impedirles crear fondos de emergencia y realizar pagos importantes a tiempo. La falta de acceso financiero también puede limitar la capacidad de las personas para invertir en las oportunidades que tienen a su disposición y puede obligarlas a utilizar formas atípicas y a menudo complejas de financiación no tradicional, como pedir prestado a amigos o dar sus posesiones como garantía. para préstamos con gran riesgo personal.
Existen muchas razones por las que hay tantas personas sin servicios bancarios en todo el mundo. Algunas de las principales causas de la exclusión financiera actual son los altos costos de apertura de una cuenta, las tarifas exorbitantes de las remesas, la falta de documentación de identificación adecuada, el acceso restringido a los bancos físicos y el hecho de vivir en un país o de operar en mercados que todavía dependen en gran medida del efectivo.
Soluciones de blockchain, criptomonedas y pagos digitales
En las economías en desarrollo, en particular en África, los pagos digitales han ganado una fuerza considerable como una forma segura, rápida, confiable y rentable de enviar y recibir dinero. Impulsadas por tecnologías móviles eficientes y fáciles de usar, las nuevas soluciones de pago digital pueden llegar de manera rápida y eficaz a las personas que no tienen acceso a servicios bancarios o que tienen un acceso limitado a ellos y que han estado excluidas durante mucho tiempo del sistema financiero tradicional.
En los últimos diez años, los pagos digitales en África se han multiplicado por once y han empoderado a millones de personas al romper barreras de acceso a una amplia gama de bienes y servicios. Dado que aproximadamente dos tercios de los adultos del África subsahariana no tienen acceso a servicios bancarios, brindarles acceso a servicios financieros digitales puede ser una transformación extraordinaria para todo el continente.
Junto con los pagos digitales, los pagos basados en criptomonedas también han experimentado un enorme crecimiento en África en los últimos años, con un aumento de más del 1000 % desde junio de 2020. Al fusionar la naturaleza sin confianza ni permiso de la cadena de bloques y su tecnología de registro distribuido (DLT) subyacente con las ofertas de banca móvil, podemos hacer que las infraestructuras monetarias existentes sean aún más eficientes al tiempo que reducimos los costos, aumentamos la seguridad, brindamos productos y servicios financieramente inclusivos y simplificamos las remesas de fondos locales e internacionales tanto para empresas como para consumidores.
Un requisito importante para ello es el acceso a Internet, pero con muchas empresas como 3air trabajando en soluciones de conectividad a Internet rápidas y rentables a gran escala para millones de personas en toda África, este es el momento perfecto para la adopción digital en el sector de los servicios financieros. La red 3air puede ayudar a que las personas se conecten a Internet y a los servicios Web3, e incluso puede ayudarlas a entrar en el ámbito de las tecnologías más nuevas, como la cadena de bloques y las criptomonedas, que prometen una alternativa sin permisos a los servicios financieros actuales centrados en los bancos.
Cómo funcionan las transferencias de dinero móvil y fondos basados en criptomonedas
El dinero móvil facilita las transferencias de fondos entre las tarjetas SIM de los dispositivos móviles. Funciona tanto con teléfonos inteligentes como con otros dispositivos y se ha utilizado con éxito para llegar a millones de personas en toda África; hoy en día, aproximadamente la mitad de todos los usuarios de dinero móvil en el mundo se encuentran en África.
Sin embargo, con el dinero móvil, los pagos se siguen procesando a través de proveedores externos. Si la Persona A envía dinero a la Persona B mediante un determinado servicio, los fondos deben ser liberados por la institución financiera de la Persona A y luego aceptados por la institución financiera de la Persona B. Ambas instituciones pueden tener sus propias tarifas, al igual que el proveedor del servicio.
La tecnología DLT puede utilizarse para evitar a todos estos intermediarios. Las soluciones de pago basadas en criptomonedas utilizan contratos inteligentes para gestionar las operaciones de la plataforma de forma automatizada. Los contratos inteligentes son fragmentos de código informático que pueden aprobar o rechazar transacciones automáticamente o realizar otras acciones en función de si un escenario o transacción determinados cumplen determinados criterios. De esta forma, los usuarios como las personas A y B pueden evitar a todos los intermediarios tradicionales sin pagar tarifas de procesamiento exorbitantes, confiando en cambio en el procesamiento justo y de bajo coste de los datos de las transacciones para enviar y recibir fondos fácilmente y aprovechar otros tipos de servicios. En muchos casos, estas soluciones pueden ofrecer pagos globales en tiempo real en segundos (no días), lo que hace que el capital bloqueado en los mercados de destino sea cosa del pasado.
Casos de uso y oportunidades
La tecnología de pago con criptomonedas basada en DLT se puede utilizar para todo, desde remesas internacionales y pagos a pymes hasta desembolsos y flujos de tesorería. En África, donde los mercados financieros entre países no solo son complejos sino también altamente competitivos, las tecnologías de criptomonedas y blockchain se pueden utilizar junto con los más de 300 sistemas de dinero móvil que actualmente están en funcionamiento en el continente para abrir sistemas de circuito cerrado y brindar acceso financiero en casos de uso más amplios.
Por ejemplo, la recaudación de fondos a través de una Oferta Inicial de Monedas (ICO), la recaudación de donaciones caritativas, el pago de salarios de trabajadores, el cumplimiento de pedidos de compras/suministros y la ejecución de transacciones regionales/internacionales se pueden realizar utilizando criptomonedas y los contratos inteligentes basados en blockchain que las ejecutan. Si, por ejemplo, no se cumple un parámetro o requisito de envío, un trabajador no completa sus tareas a tiempo o no se alcanza un objetivo de recaudación de fondos, todas las transacciones se pueden revertir sin esfuerzo, sin los cargos por sobregiro, atrasos e intereses por pago tardío asociados con los pagos bancarios en tales escenarios.
De esta manera, las soluciones basadas en criptomonedas ofrecen una alternativa sólida a muchas de las opciones actuales, incluidas las soluciones móviles y digitales, así como a las que ofrecen los bancos regionales y los procesadores de pagos. Esto incluye a grandes actores como Western Union (que procesa fondos por valor de 5.000 millones de dólares en África cada año, pero puede cobrar comisiones de hasta el 15% por ciertas transacciones) y nuevas empresas de tecnología financiera como PAYDEK, que se centran en las pequeñas empresas y los trabajadores autónomos.
Mirando hacia el futuro
Lo que se necesita ahora son mejores sistemas legales, de cumplimiento normativo, de KYC y de lucha contra el lavado de dinero que puedan ayudar a que los servicios financieros basados en criptomonedas crezcan en toda África. También se necesita conectividad a Internet, algo en lo que están trabajando empresas como 3air en algunos de los mercados más densamente poblados y desatendidos de África.
Los casos de uso como los descritos anteriormente brindarán nuevas oportunidades tanto para los proveedores de servicios bancarios tradicionales como para las instituciones no bancarias para brindar servicios a gran escala a los no bancarizados. En este sentido, nos encontramos en medio de una revolución financiera en la que los sistemas tradicionales y los silos centralizados se ven desafiados y destruidos por alternativas descentralizadas, y serán los consumidores y usuarios finales privados no bancarizados, subbancarizados, desatendidos y excluidos quienes finalmente se beneficiarán de este cambio de guardia.