Enviado por la comunidad - Autor: Igor Davidov
En pocas palabras, las remesas pueden definirse como la transferencia de fondos a otros lugares distantes, y las remesas transfronterizas son un método común de envío. Por ejemplo, los trabajadores expatriados envían sus fondos a sus países de origen.
Hoy en día, las transferencias y remesas han reemplazado a la inversión directa en el extranjero y a los fondos gubernamentales oficiales de desarrollo como el mayor flujo de capital del mundo. Según el Grupo del Banco Mundial, los volúmenes de remesas han aumentado significativamente en los últimos años, creciendo un 8,8% en 2017 y un 9,6% en 2018.
Algunas economías en desarrollo dependen en gran medida de fondos del exterior y las transferencias y remesas se han convertido en una parte importante de sus economías. Por lo tanto, la entrada de fondos de los trabajadores migrantes es una importante fuente de ingresos para muchos países. Por ejemplo, Haití recibió aproximadamente el 29% de su producto interno bruto en remesas internacionales en 2017. Esta proporción aumentó al 30,7% en 2018.
Problemas
El Banco Mundial estima que la tarifa por una remesa de 200 dólares ronda ahora el 7% (el promedio mundial). En 2018, el volumen global de remesas alcanzará los 689 mil millones de dólares, de los cuales el 7% es el costo operativo de las transferencias, por un valor aproximado de 48 mil millones de dólares.
Además de las elevadas tarifas, la mayoría de las transferencias de dinero dependen de servicios de terceros e instituciones financieras. La participación de múltiples intermediarios hace que el actual sistema de transferencias sea muy ineficiente. Las tarifas de transferencia no sólo son altas, sino que también llevan mucho tiempo, a menudo días o incluso semanas.
La tecnología Blockchain puede proporcionar una alternativa viable y más eficiente a la industria de las remesas. Este artículo citará algunos casos de operaciones de empresas para presentar su viabilidad y las soluciones existentes.
¿Será blockchain una solución eficaz?
El objetivo principal de las agencias de remesas basadas en blockchain es simplificar todo el proceso de transferencia y eliminar intermediarios innecesarios. En esencia, es una solución que proporciona remesas sin complicaciones y casi instantáneas. Los servicios tradicionales a menudo requieren la revisión de varios aprobadores e implican una gran carga de trabajo. La red blockchain elimina este inconveniente y ya no existe un proceso lento de aprobación de transacciones.
Los sistemas Blockchain se basan en redes informáticas distribuidas que permiten ejecutar transacciones financieras a escala global. Esto significa que el proceso de transacción se puede llevar a cabo de forma segura y descentralizada, lo que solo requiere que unas pocas computadoras participen en la verificación y confirmación de la transacción. La tecnología Blockchain puede proporcionar soluciones de pago más rápidas y confiables a costos operativos más bajos en comparación con los sistemas bancarios tradicionales.
En otras palabras, la tecnología blockchain puede resolver algunos de los principales problemas que enfrenta la industria, como las altas tarifas y los largos tiempos de transacción. Simplemente reduciendo el número de intermediarios, los costos operativos bajarán significativamente.
Caso
Aplicaciones móviles
Muchas empresas están intentando utilizar la tecnología blockchain para ofrecer nuevas soluciones de pago. La versión móvil de algunas billeteras de moneda digital permite a los usuarios enviar y recibir activos digitales a nivel mundial y convertir rápidamente entre monedas digitales y monedas fiduciarias.
Tomemos como ejemplo “Coins.ph”, que es una aplicación de billetera móvil versátil. Los usuarios pueden usarlo para enviar dinero internacionalmente, pagar facturas, comprar créditos de juegos o simplemente intercambiar Bitcoin y otras monedas digitales. Y algunos de sus servicios financieros no requieren la creación de una cuenta bancaria.
plataforma digital
Algunas empresas intentan operar infraestructura relacionada con el sistema financiero tradicional. Por ejemplo, en 2013 se creó "BitPesa", una plataforma de tecnología blockchain en línea en África. La plataforma ofrece a los clientes soluciones de pago y servicios de cambio de divisas con tasas de manipulación más bajas y mayor puntualidad.
La plataforma blockchain "Stellar" también es un ejemplo de prestación de servicios de remesas en este campo. Stellar se fundó en 2014 con el objetivo de promover el desarrollo de servicios financieros y conectar estrechamente a instituciones financieras e individuos.
La red Stellar utiliza su propia moneda independiente y computación distribuida, el token se llama Stellar lumens (XLM). Su token nativo se puede utilizar como moneda puente, facilitando transacciones globales entre monedas fiduciarias y activos de moneda digital. Al igual que BitPesa, los usuarios y las instituciones financieras pueden utilizar la plataforma Stellar para realizar transacciones a costos de transacción más bajos.
Cajero automático
Junto con las aplicaciones móviles y las plataformas en línea, la popularidad de los cajeros automáticos también ha proporcionado otra solución interesante para las transacciones globales. Este programa desempeña un papel destacado en zonas con escasa penetración de Internet y sistemas bancarios subdesarrollados.
Empresas como Bit2Me y MoneyFi están desarrollando nuevos sistemas de remesas y apuestan por combinar la tecnología blockchain con los cajeros automáticos. Su objetivo es emitir tarjetas de crédito con múltiples funciones.
El uso del libro mayor distribuido de blockchain junto con los cajeros automáticos puede reducir significativamente la necesidad de intermediarios de los usuarios. Los usuarios no necesitan una cuenta bancaria y la empresa operadora del cajero automático puede cobrar una pequeña tarifa por la transacción.
Desafíos y limitaciones actuales
Si bien la tecnología blockchain puede aportar muchas ventajas importantes a la industria de las remesas, todavía queda un largo camino por recorrer. A continuación se detallan las barreras potenciales y las principales limitaciones que existen actualmente, junto con posibles soluciones.
Conversión entre moneda digital y moneda fiduciaria. La economía global todavía se basa en monedas fiduciarias y la conversión entre monedas digitales y monedas fiduciarias no es fácil. En muchos casos, se requiere una cuenta bancaria. Las transacciones peer-to-peer (P2P) pueden eliminar la necesidad de los bancos, pero los usuarios aún necesitan convertir de moneda fiduciaria a moneda digital para usar los fondos.
Millones de personas que viven en algunos países menos desarrollados todavía no tienen acceso a Internet y muchas no poseen teléfonos inteligentes. Hoy en día, los servicios móviles y de Internet se han convertido en una necesidad. Como se mencionó anteriormente, los cajeros automáticos basados en la tecnología blockchain pueden ser parte de la solución.
Supervisión jurídica. La regulación de la moneda digital aún está en su infancia. En algunos países, la regulación legal es poco clara o inexistente, especialmente en países que dependen de las entradas de capital extranjero. Sin embargo, con la mayor promoción de la tecnología blockchain, se seguirá impulsando la supervisión legal.
Complejidad. El uso de moneda digital y tecnología blockchain requiere ciertos conocimientos técnicos. La mayoría de los usuarios todavía dependen de proveedores de servicios externos porque ejecutar y utilizar blockchain de forma autónoma no es fácil. Además, muchas billeteras y casas de cambio de moneda digital aún carecen de instrucciones e interfaces intuitivas.
Volatilidad. El mercado de divisas digitales aún es inmaduro y susceptible a la volatilidad. Por lo tanto, no siempre son adecuados para el comercio diario y su valor de mercado puede cambiar drásticamente en un corto período de tiempo. Además, las monedas altamente volátiles no son adecuadas para las necesidades básicas de las transferencias. Por supuesto, no hay necesidad de preocuparse demasiado por este problema, las monedas estables pueden proporcionar una solución factible.
Resumir
La industria de transferencias y remesas de dinero ha crecido significativamente durante la última década y seguirá creciendo en escala durante los próximos años. Las crecientes tasas de inmigración entre personas que buscan empleo y oportunidades educativas pueden ser una de las principales razones. Según el "Informe sobre las Migraciones Mundiales 2018", en 2015 había aproximadamente 244 millones de migrantes internacionales, un aumento del 57% con respecto a los 155 millones estimados en 2000.
Sin embargo, la industria todavía está plagada de ineficiencias y numerosas limitaciones. Como resultado, cada vez más empresas están aprovechando la tecnología blockchain para ofrecer alternativas más eficientes, y es probable que veamos un uso masivo de esta tecnología por parte de trabajadores extranjeros en un futuro próximo.