Los bancos centrales están preocupados por la demanda global de criptomonedas y afirman que las monedas digitales pueden socavar su política monetaria. A diferencia de las monedas fiduciarias, que están respaldadas por la política monetaria y el estatus de moneda de curso legal, el valor de las criptomonedas se basa simplemente en la premisa de que la gente las valoraría y utilizaría. Como consecuencia, la volatilidad de los precios ha sido grave, dado que el valor de los criptoactivos depende principalmente de conceptos no probados.
En reacción al peligro que representan las criptomonedas para la supervivencia del sistema bancario en la industria financiera, el sistema bancario ha sido inventivo. Sin embargo, no se han mostrado complacientes ante una tremenda rivalidad. En cambio, las instituciones financieras establecidas han comenzado a implementar monedas digitales del banco central (CBDC) o dinero fiduciario digital. Se trata de un esfuerzo de los bancos centrales para seguir siendo competitivos en una economía fragmentada y mantener su condición de gigantes económicos del sector financiero.
El Banco Central de Las Bahamas (CBOB) es uno de esos bancos que ha desarrollado su propia moneda digital. El 20 de octubre de 2020 adoptará el dólar de arena, convirtiéndose en el primer país del mundo en implementar una CBDC a nivel nacional. Las CBDC ayudan a los bancos centrales a seguir siendo relevantes al ofrecer unidades de cuenta más confiables y estables que los criptoactivos. También hacen que el dinero del banco central sea atractivo como método de pago en la economía digital.
Este artículo explicará la moneda digital del banco central de las Bahamas (CBDC), el dólar de arena, sus propósitos y por qué se creó.
El dólar de arena de las Bahamas: ¿Qué es?
El dólar de arena es una unidad de cuenta y un medio de cambio centralizado, controlado, estable, privado y seguro emitido por el banco central de las Bahamas. El dólar de arena es una obligación del banco central respaldada directamente por reservas de divisas. Las criptomonedas, por otro lado, se emiten o acuñan de forma privada. Pueden estar respaldados o no por algún activo subyacente o representar la obligación de cualquier gobierno o autoridad central.
El Sand Dollar es una réplica digital del dólar de las Bahamas, la moneda legal de las Bahamas. Está sujeto a reglas estrictas como CBDC y está respaldado por reservas de divisas, lo que garantiza su estabilidad y valor. Esto implica que los consumidores pueden estar seguros de que el dólar de arena mantendrá su valor con el tiempo y podrá utilizarse para transacciones similares al efectivo.
Las criptomonedas no son emitidas por ningún organismo central o gobierno y no están sujetas a ninguna regla. Otros activos o monedas pueden respaldarlos, pero su valor no está garantizado y puede fluctuar dramáticamente. Como resultado, son menos confiables como medio de comercio y depósito de valor en comparación con las CBDC como el Sand Dollar.
Antecedentes de la iniciativa del dólar de arena
La iniciativa Sand Dollar se fundó a partir de la Iniciativa de Modernización del Sistema de Pagos de las Bahamas (PSMI), que comenzó a principios de la década de 2000. El esfuerzo tiene como objetivo mejorar la inclusión financiera y el acceso justo a los servicios financieros mejorando la eficiencia del sistema de pagos nacional.
La isla de Exuma fue la primera en introducir el dólar de arena de las Bahamas (B$) en 2019, seguida por Ábaco en febrero de 2020. El dólar de arena se introdujo en respuesta a una evaluación de referencia específica sobre inclusión financiera y acceso realizada para Exuma en el verano de 2019. Según la encuesta, los bahameños tienen un alto uso de teléfonos móviles y un deseo significativo de utilizar servicios financieros digitales.
Además, después de la devastación del huracán Dorian en Ábaco en septiembre de 2019, el programa piloto se amplió para investigar la viabilidad de las capacidades de comunicaciones inalámbricas de emergencia para la recuperación de los servicios financieros.
La iniciativa Sand Dollar es un paso importante hacia la mejora de la industria de servicios financieros de las Bahamas. El dólar de arena, una unidad de cuenta y medio de comercio centralizado, controlado, estable, privado y seguro, tiene varias ventajas sobre las formas convencionales de dinero. Por ejemplo, hace que sea más fácil y más inclusivo para los bahameños participar en el sistema financiero oficial, especialmente en lugares donde los servicios bancarios convencionales no están disponibles.
Características del dólar de arena de las Bahamas
El proyecto Sand Dollar tiene como objetivo mejorar el acceso a los servicios financieros, centrándose en la inclusión, la conveniencia y la seguridad. Estas son algunas de las características clave del dólar de arena de las Bahamas:
Transacciones: las transacciones se validarán casi instantáneamente, lo que garantiza el procesamiento de las transacciones en tiempo real. Esta característica minimizará el tiempo de transacción, brindando a los clientes un sistema de pago más rápido y eficiente.
Sand Dollar admite la funcionalidad fuera de línea: las empresas que acepten pagos recibirán soporte a través de soluciones personalizadas de fintech, que les permitirán procesar pagos utilizando modernas máquinas de tarjetas de crédito y débito o aplicaciones de teléfonos móviles. Esta función permitirá a las empresas ofrecer a los clientes una experiencia de pago cómoda y segura.
Las transacciones serán totalmente auditables: cada transacción será registrada y rastreable. El monitoreo de transacciones seguirá protegiendo la confidencialidad del usuario y se regirá por estrictos estándares regulatorios en torno al acceso. Esta característica mejorará la transparencia y la rendición de cuentas en el sistema de pagos.
Seguridad: Se monitoreará la detección de fraude, lo que permitirá que el sistema detecte y prevenga transacciones fraudulentas. Esta característica mejorará la seguridad del sistema de pagos y protegerá contra el fraude.
La moneda digital solo estará restringida al uso nacional, prohibiendo la aceptación de beneficiarios no nacionales. Sin embargo, a través de las AFI, los titulares de billeteras seguirán teniendo la opción de integrar cuentas bancarias para realizar compras electrónicas de divisas, lo que permitirá el uso de sus cuentas a nivel internacional. Esta característica protegerá la integridad de la CBDC de las Bahamas.
Los usuarios deben proporcionar autenticación multifactor para completar algunas transacciones de pago. Esta característica mejorará la seguridad del sistema de pagos al requerir que los usuarios proporcionen dos códigos de acceso generados aleatoriamente para completar las transacciones de pago.
El diseño del sistema incorporará una solución de identificación digital que utiliza KYC y funciones de identidad. Esta solución se puede poner a prueba en el sector de servicios financieros, proporcionando un sistema de identificación seguro y confiable.
¿Cómo se utiliza un dólar de arena en las Bahamas?
En colaboración con NZIA Limited y Norton Rose Fulbright, el Banco Central de las Bahamas ha creado la moneda Sand, una contraparte digital de la moneda de las Bahamas. Esta moneda digital del banco central (CBDC) utiliza una solución de tecnología híbrida que combina plataformas tecnológicas de vanguardia con experiencia legal, de riesgos y de políticas.
Cortex, un programa de comando y control centralizado, gestiona todas las partes del proceso de emisión de CBDC, incluido el movimiento, el cumplimiento, la participación del ecosistema, la gestión de riesgos, el uso y la accesibilidad del usuario final. Las tarjetas Mastercard prepagas y dos tipos de billeteras electrónicas, Nivel I y II, están disponibles para los bahameños.
Las billeteras electrónicas de Nivel I tienen un límite de tenencia de $500 y un límite de transacciones mensuales de $1500, mientras que las billeteras electrónicas de Nivel II tienen un límite de tenencia de $8000 y un límite de transacciones mensuales de $10,000. Los usuarios de billeteras electrónicas de Nivel I no están obligados a pasar por ningún proceso de debida diligencia del consumidor, pero las billeteras electrónicas de Nivel II necesitan controles de identidad basados en el riesgo.
Además, las carteras de Nivel III sin restricciones de transacciones son accesibles para empresas, organizaciones benéficas y otras organizaciones corporativas. Las transacciones entre las billeteras electrónicas de los pagadores y los beneficiarios se pueden realizar instantáneamente porque las tarjetas prepagas o las billeteras digitales transportan dinero del banco central basado en tecnología de contabilidad distribuida.
La iniciativa Sand Dollar es un paso importante hacia la modernización del sistema financiero de las Bahamas, brindando a los consumidores y empresas un sistema CBDC seguro, eficiente y accesible.
Beneficios del dólar de arena de las Bahamas
Éstos son algunos de los beneficios del dólar de arena:
Inclusión financiera: Sand Dollar proporciona una solución de pago digital a personas con acceso limitado a los servicios bancarios tradicionales. Con Sand Dollar, los usuarios pueden realizar transacciones mediante una aplicación móvil sin necesidad de una cuenta bancaria. Esto es particularmente beneficioso para las personas que viven en zonas remotas de las Bahamas y que pueden no tener fácil acceso a los servicios bancarios físicos.
Rentable: el uso de Sand Dollar elimina la necesidad de efectivo físico, lo que reduce los costos de impresión y la administración del efectivo. Además, proporciona una alternativa más económica y rápida a los métodos bancarios tradicionales, como las transferencias bancarias, que pueden resultar costosas y lentas.
Mayor seguridad: Sand Dollar está construido sobre una plataforma basada en blockchain, que proporciona un registro inmutable de todas las transacciones. Esto dificulta que los estafadores lleven a cabo actividades fraudulentas como la falsificación o el doble gasto. Además, la naturaleza digital del dólar de arena lo hace menos susceptible al robo o pérdida, que puede ocurrir con el efectivo físico.
Política monetaria mejorada: el dólar de arena le da al Banco Central de Las Bahamas un mayor control sobre la política monetaria del país. El Banco Central puede monitorear el uso de la moneda y ajustar su oferta para controlar la inflación y mantener su estabilidad.
Eficiencia mejorada: Sand Dollar ofrece un método de pago más rápido y eficiente que los sistemas bancarios tradicionales. Las transacciones se pueden procesar en tiempo real, lo que reduce los tiempos de liquidación y elimina la necesidad de intermediarios.
El futuro prometedor del dólar de arena
El Banco Central de las Bahamas (CBOB) ha dado un paso importante para aumentar la inclusión financiera y el acceso a los servicios financieros en las Bahamas mediante el desarrollo de una solución de moneda digital del banco central (CBDC) basada en blockchain que satisface las demandas del pueblo de las Bahamas. El dólar de arena ha obtenido una amplia aceptación entre empresas, instituciones financieras y consumidores en menos de un año.
A pesar de su rápida aceptación, según la London School of Economics Research, los saldos del dólar de arena aumentaron menos de 300.000 dólares entre enero de 2021 y junio de 2022. Por el contrario, el valor de los billetes aumentó en 42 millones de dólares, lo que indica que el dólar de arena todavía no está ampliamente difundido. aceptado como forma de pago. Esto resalta la necesidad de programas de educación y concientización para mejorar el conocimiento de los bahameños sobre las ventajas y el uso de los pagos digitales.
La adopción de nueva tecnología no siempre es óptima para la formulación de políticas o las inversiones comerciales hasta que se realiza un análisis objetivo de las alternativas. La moneda digital Sand Dollar aún se encuentra en sus primeras etapas. Necesitará mejoras constantes en la infraestructura bancaria y de pagos de las Bahamas antes de que pueda ser ampliamente adoptado como CBDC.
El CBOB creó una solución CBDC en respuesta a la necesidad de una mayor inclusión financiera en las Bahamas, donde muchos ciudadanos no estaban bancarizados o no estaban bancarizados. El dólar de arena se creó como una réplica digital del dólar de las Bahamas, lo que permite transacciones más rápidas, económicas y seguras y, al mismo tiempo, amplía el acceso a los servicios financieros. Al utilizar la tecnología blockchain, el dólar de arena ofrece transparencia, seguridad e inmutabilidad, lo que aumenta la confianza en el sistema financiero.
La rápida aceptación del dólar de arena entre empresas, instituciones financieras y consumidores en menos de un año demuestra su éxito. Muchas empresas y vendedores en las Bahamas, incluidos establecimientos minoristas, gasolineras y restaurantes, lo han acogido con agrado y han aceptado dólares de arena como pago. Los pagos en dólares de arena también se han incorporado a los servicios de organizaciones financieras como bancos y cooperativas de crédito, lo que simplifica a los clientes el acceso y las transacciones con su efectivo.
Sin embargo, la demora en la aceptación de los dólares de arena como método de pago entre los bahameños resalta la necesidad de iniciativas de educación y concientización para promover las ventajas y el uso de los pagos digitales. El CBOB ha respondido iniciando un esfuerzo de educación pública para crear conciencia sobre las ventajas y el uso del dólar de arena. El programa implica llegar a áreas no bancarizadas y no bancarizadas, promoviendo la simplicidad y seguridad de los pagos digitales.
Conclusión
El dólar de arena es una moneda digital emitida por el Banco Central de las Bahamas, lo que lo convierte en el primer país del mundo en utilizar una CBDC. El dólar de arena está respaldado directamente por reservas de divisas, lo que garantiza su estabilidad y valor. Es una contraparte digital del dólar de las Bahamas que está estrictamente regulada, lo que le otorga una unidad de cuenta más confiable y estable que las criptomonedas.
Con características críticas como procesamiento de transacciones en tiempo real, funcionalidad fuera de línea, transacciones auditables, detección de fraude y medidas de seguridad como la autenticación multifactor, el proyecto Sand Dollar tiene como objetivo mejorar el acceso a los servicios financieros centrándose en la inclusión, la conveniencia y la seguridad.
El dinero digital solo está disponible para uso doméstico y los usuarios deben obtener KYC y verificación de identificación. Está disponible para empresas y consumidores a través de soluciones personalizadas de tecnología financiera, como terminales de tarjetas de crédito y débito y aplicaciones de telefonía móvil.
La iniciativa Sand Dollar es un paso importante hacia la modernización de la industria de servicios financieros de las Bahamas, aumentando la inclusión financiera y el acceso a los servicios financieros incluso en lugares donde los servicios bancarios regulares pueden no ser accesibles.