En un mundo que se digitaliza rápidamente, Nigeria ha dado un paso audaz hacia el futuro con el lanzamiento de su moneda digital emitida por el banco central, la eNaira. Esta medida ha posicionado a Nigeria como el primer país de África y uno de los pocos del mundo en tener una moneda digital emitida por el banco central (CBDC) en funcionamiento.
Analicemos algunas de las razones principales por las que muchos nigerianos aún no han aprovechado esta tecnología revolucionaria, explorando tanto las actitudes hacia su uso como las posibles barreras que pueden interponerse en su camino. Siga leyendo para comprender qué debe cambiar para que la CBDC de eNaira alcance su máximo potencial.
¿Qué es eNaira y cómo funciona?
Para entender la eNaira, es importante entender primero qué es una moneda digital emitida por un banco central (CBDC). Las CBDC son versiones digitales de monedas fiduciarias que son emitidas y respaldadas por bancos centrales. A diferencia de las criptomonedas como Bitcoin, las CBDC no están descentralizadas y operan bajo la autoridad del banco central.
eNaira es la CBDC de Nigeria, lanzada el 25 de octubre de 2021, lo que la convierte en la primera CBDC de África y una de las cinco únicas CBDC del mundo. El objetivo de eNaira es impulsar la inclusión financiera al proporcionar un medio para que millones de nigerianos no bancarizados realicen pagos directamente desde sus teléfonos móviles sin intermediarios.
El eNaira tiene el mismo valor que el Naira físico y está vinculado a este último en una proporción de 1:1. Esto significa que el valor del eNaira no fluctúa de forma independiente en relación con otras monedas. Los usuarios pueden tener y transferir eNaira utilizando sus teléfonos móviles y pueden realizar pagos a comerciantes sin intermediarios.
La eNaira funciona de igual a igual, lo que significa que los usuarios pueden realizar pagos directos entre sí sin intermediarios. También se espera que la eNaira facilite el comercio transfronterizo y las remesas entrantes de los nigerianos en la diáspora, proporcionando una forma más barata y sencilla de realizar pagos.
Se espera que la eNaira contribuya al crecimiento de la economía nigeriana al aumentar el PIB en hasta 29.000 millones de dólares en 10 años. También se espera que la moneda digital mejore el comercio al facilitar las transacciones minoristas, especialmente en lugares como gasolineras y supermercados.
Los beneficios de eNaira
La eNaira tiene el potencial de transformar la economía y el sector financiero de Nigeria, en particular impulsando la inclusión financiera de millones de nigerianos que no tienen acceso a servicios bancarios. Al brindar acceso a servicios bancarios a través de teléfonos móviles y billeteras electrónicas, la eNaira puede revolucionar la forma en que los nigerianos realizan pagos y transfieren fondos, en particular en las zonas rurales donde los servicios bancarios tradicionales a menudo no están disponibles. La eNaira también tiene como objetivo promover la alfabetización financiera y aumentar el acceso al crédito, en particular para las pequeñas y medianas empresas.
Otro beneficio de la eNaira es su potencial para facilitar el comercio transfronterizo y las remesas entrantes. Los nigerianos en la diáspora suelen enviar dinero a sus familias mediante servicios de transferencia de dinero tradicionales, que pueden ser costosos y consumir mucho tiempo. Con la eNaira, los nigerianos pueden recibir pagos directos de sus familiares en el extranjero, evitando intermediarios y reduciendo los costos de transacción. Esto puede conducir a un mayor crecimiento económico y estabilidad financiera para Nigeria, particularmente a raíz de la pandemia de COVID-19 y otros desafíos económicos.
Además, la eNaira puede impulsar el comercio y las transacciones minoristas, en particular en lugares como gasolineras y supermercados. Esto puede hacer que las transacciones sean más fluidas y eficientes, reduciendo la necesidad de transacciones en efectivo y promoviendo una economía sin efectivo. La eNaira también puede promover la transparencia financiera y reducir el riesgo de fraude y corrupción, en particular en las transacciones gubernamentales y los programas de bienestar social.
Los desafíos de eNaira
A pesar de los posibles beneficios de la eNaira, su adopción y uso en Nigeria también plantea varios desafíos. Uno de los principales es la necesidad de educar a los nigerianos sobre los beneficios y el uso de la eNaira. Muchos nigerianos, en particular los que viven en zonas rurales, pueden no tener acceso a teléfonos inteligentes o a Internet, que son necesarios para utilizar la eNaira. Además, puede haber inquietudes en torno a la seguridad de las monedas digitales y el riesgo de fraude o ciberataques.
Otro desafío es la necesidad de incentivos para que los bancos comercialicen la eNaira y mejoren las tasas de adopción. Si bien la eNaira ofrece beneficios para la inclusión financiera y el comercio transfronterizo, los bancos pueden no ver los beneficios inmediatos de promover el uso de monedas digitales, en particular si ya cuentan con flujos de ingresos provenientes de los servicios bancarios tradicionales.
También existe escepticismo por parte de algunos nigerianos, en particular los millennials y la generación Z, hacia el proyecto del CBN y el uso de monedas digitales en general. Muchos nigerianos han recurrido a criptomonedas como el bitcóin como refugio seguro para sus ahorros, dada la depreciación del naira frente al dólar y la consiguiente inflación creciente. Puede que pase un tiempo hasta que los nigerianos acepten plenamente la eNaira y confíen en el proyecto del CBN como una alternativa viable a otras opciones de pago digitales.
El papel del Banco Central de Nigeria
El Banco Central de Nigeria (CBN) ha desempeñado un papel fundamental en el desarrollo y lanzamiento de la eNaira. Como principal regulador financiero de Nigeria, el CBN ha trabajado incansablemente para promover una economía sin efectivo y alentar la adopción de sistemas de pago electrónicos.
Una de las principales iniciativas del CBN en este sentido ha sido el lanzamiento de la eNaira, la primera CBDC que se lanza en África y la cuarta en el mundo. Representa un hito importante en la historia financiera de Nigeria y está destinada a tener un impacto significativo en la economía y el sector financiero del país.
El CBN ha estado trabajando en estrecha colaboración con diversas partes interesadas para garantizar el éxito de la eNaira. Esto ha incluido la colaboración con empresas de tecnología financiera, bancos y otras instituciones financieras para promover el uso de sistemas de pago electrónico y educar al público sobre los beneficios de la eNaira.
El CBN también ha estado compartiendo sus conocimientos y experiencia con otros bancos centrales africanos y el Fondo Monetario Internacional (FMI). El CBN cree que Nigeria puede convertirse en una fuente de conocimiento para el mundo sobre las CBDC a medida que los bancos centrales desarrollan sus planes para lanzar monedas digitales.
Además, el CBN ha estado tomando medidas para desarrollar la competencia de su personal en el área de las CBDC y las finanzas digitales. El departamento de investigación del CBN ha elaborado recientemente un compendio de resultados de investigación que comprende 38 artículos. Estos artículos contienen conocimientos teóricos y empíricos sobre los posibles impactos que tendrán las CBDC y las fintech en la economía nigeriana y cómo se mitigarán los riesgos.
El CBN también está tomando medidas para garantizar que la eNaira sea segura y esté protegida contra fraudes y ataques cibernéticos. El CBN ha enfatizado la necesidad de que los nigerianos utilicen la autenticación de dos factores para proteger sus billeteras electrónicas y evitar el acceso no autorizado.
eNaira y las criptomonedas
Si bien los gobiernos han lanzado CBDC, como eNaira de Nigeria, para ofrecer mayor comodidad e inclusión financiera, las criptomonedas tienen la ventaja de ofrecer independencia financiera completa.
Una de las características clave que hacen que las criptomonedas como Bitcoin sean superiores a las CBDC es su naturaleza descentralizada. A diferencia de las CBDC, que son emitidas y respaldadas por bancos centrales, las criptomonedas no están controladas por ninguna autoridad centralizada. Esto significa que ofrecen una independencia financiera completa, dando a los usuarios la capacidad de realizar transacciones sin intermediarios ni instituciones financieras.
Las criptomonedas también ofrecen mayor privacidad y anonimato en comparación con las CBDC. Las transacciones en la cadena de bloques están encriptadas y no están vinculadas a la información personal de los usuarios. Esto dificulta que terceros, incluidos los gobiernos, rastreen y monitoreen las transacciones. Por el contrario, es probable que las CBDC estén vinculadas a la información personal de los usuarios, lo que las hace menos privadas.
Además, las criptomonedas tienen un suministro fijo, lo que significa que siempre habrá un número finito de ellas en circulación. Este suministro fijo ayuda a prevenir la inflación en el mercado de criptomonedas. El eNaira está respaldado por el gobierno nigeriano y su valor está fijado al del Naira en efectivo. Si bien el eNaira también tiene el potencial de prevenir la inflación, en última instancia está sujeto a las mismas condiciones económicas y decisiones de política monetaria que el Naira tradicional.
Por último, las criptomonedas están generalmente disponibles para las personas en todas partes, mientras que las CBDC probablemente estén limitadas a sus respectivos países. Esto significa que las criptomonedas ofrecen una mayor flexibilidad y pueden usarse para transacciones transfronterizas sin necesidad de tarifas de cambio u otros intermediarios.
eNaira y Fintech
Si bien la eNaira tiene el potencial de impulsar la inclusión financiera y facilitar el comercio transfronterizo, también se espera que tenga un impacto significativo en el sector de tecnología financiera de Nigeria. Como CBDC, la eNaira es emitida y respaldada por el estado, lo que la convierte en una forma de moneda digital más centralizada y controlada en comparación con criptomonedas como Bitcoin y Ethereum.
Sin embargo, esto no significa necesariamente que la eNaira vaya a frenar la innovación en el sector de tecnología financiera de Nigeria. De hecho, existe una gran oportunidad de colaboración entre la eNaira y las empresas de tecnología financiera existentes para promover la innovación y la inclusión financiera.
Por ejemplo, las empresas de tecnología financiera podrían desarrollar aplicaciones y plataformas que se integren con la eNaira, lo que permitiría a los usuarios acceder fácilmente a los servicios bancarios y realizar pagos directos a través de sus teléfonos inteligentes. Esto impulsaría aún más las tasas de adopción y haría que la eNaira fuera más accesible para todos los nigerianos, incluida la población no bancarizada.
Existe preocupación por el impacto de la eNaira en las empresas de tecnología financiera existentes y sus modelos de negocio. Algunos expertos sostienen que la introducción de la eNaira podría dificultar a las empresas de tecnología financiera la competencia con los bancos tradicionales, ya que los usuarios pueden preferir la comodidad y la seguridad percibida de una CBDC respaldada por el Estado.
Sin embargo, otros señalan que la eNaira y las empresas FinTech pueden coexistir e incluso beneficiarse mutuamente. La eNaira puede servir como puerta de entrada para que las empresas FinTech ofrezcan servicios financieros más avanzados a los usuarios, mientras que las empresas FinTech pueden ayudar a promover el uso de la eNaira e impulsar la innovación en el sector.
El posible impacto de eNaira en la economía nigeriana
Nigeria es el país más poblado de África, con una población de más de 200 millones de personas. El país es rico en recursos naturales, incluidos petróleo, gas y productos agrícolas, y tiene el potencial de convertirse en una de las economías más grandes del mundo. Sin embargo, Nigeria todavía es un país en desarrollo y su economía depende en gran medida de los ingresos del petróleo, lo que lo hace vulnerable a las fluctuaciones de los precios del petróleo. El país también enfrenta desafíos como una alta inflación, desempleo y pobreza.
La eNaira, como moneda digital, tiene el potencial de transformar la economía nigeriana de varias maneras. En primer lugar, puede ayudar a aumentar la inclusión financiera al proporcionar un medio para que millones de nigerianos no bancarizados realicen pagos y reciban pagos directos para programas de bienestar social. Esto, a su vez, puede impulsar el crecimiento económico al aumentar el acceso a la financiación y reducir la pobreza. En segundo lugar, la eNaira puede ayudar a reducir el costo y el tiempo asociados con las transacciones minoristas al hacer que sea más fácil realizar transacciones en lugares como gasolineras y supermercados. Esto puede mejorar la eficiencia de la economía, reducir el costo de hacer negocios y aumentar la productividad. En tercer lugar, la eNaira puede facilitar el comercio y las remesas transfronterizos, proporcionando una forma más barata y sencilla de realizar pagos, lo que puede mejorar los vínculos económicos con otros países y generar más divisas.
Uno de los posibles beneficios de la eNaira es su capacidad para facilitar el comercio y las remesas transfronterizas. Nigeria es un importante receptor de remesas, con un estimado de 25.000 millones de dólares recibidos en 2022, según el Banco Mundial. Sin embargo, el costo de enviar remesas a Nigeria suele ser alto y el proceso puede llevar mucho tiempo y ser engorroso. La eNaira puede ayudar a reducir estos costos y agilizar el proceso, haciendo que sea más fácil y económico para los nigerianos en la diáspora enviar dinero a casa. Esto, a su vez, puede aumentar el flujo de divisas hacia el país y mejorar los vínculos económicos con otros países.
Razones por las que la mayoría de los nigerianos aún no utilizan eNaira
“Quieren lanzarlo para que la gente lo use, pero la gente no tiene suficientes lugares para usarlo”, dijo Adesoji Solanke, nativo de Nigeria, director de Renaissance Capital, un banco de inversión enfocado en mercados emergentes y fronterizos que tiene una sucursal en Nigeria. Si bien las motivaciones pueden haber sido buenas para lanzar el eNaira, algunos resultados no fueron los esperados. Por un lado, la gente aún no está recurriendo a la moneda digital nacional, el eNaira, que prometía mejorar los pagos minoristas.
Varun Paul, director de infraestructura de mercado y CBDC en la plataforma de custodia institucional de criptomonedas Fireblocks, con sede en Londres, califica la situación actual de eNaira como un “problema del huevo y la gallina”, en el que el huevo que nace no es exactamente la réplica de la gallina deseada cuando creció, o la situación está lejos de ser el concepto ideal. “Puede que haya una escasez de comerciantes dispuestos a aceptar eNaira”, según Varun Paul.
¿Cuál es el consenso sobre la lenta adopción de eNaira?
1. Preocupaciones sobre la seguridad y privacidad de eNaira
La seguridad y privacidad de la CBDC de eNaira ha sido una preocupación importante para su base de usuarios, especialmente dada la rápida adopción de la moneda digital en muchas economías. Es esencial que quienes manejan y almacenan grandes cantidades de fondos electrónicos establezcan medidas estrictas para proteger los datos y las inversiones de los usuarios. Afortunadamente, se han hecho muchos esfuerzos para reforzar los protocolos de seguridad que salvaguardan la moneda digital, como la tecnología de cifrado y la autenticación de dos factores. Además, las regulaciones nacionales específicas garantizan una mayor responsabilidad en el uso que las personas hacen de la moneda. Por lo tanto, si bien sigue siendo necesario mantenerse alerta ante nuevas amenazas o lagunas presentes en el sistema, los usuarios pueden estar seguros de que su privacidad está bien protegida con eNaira.
2. Falta de confianza en el Banco Central de Nigeria y otras instituciones financieras
La desconfianza histórica hacia el Banco Central de Nigeria y otras instituciones financieras ha impedido que los ciudadanos aprovechen los beneficios de los pagos digitales. Para abordar este problema, se ha implementado eNaira CBDC para recuperar la confianza en los pagos digitales a través de su programa descentralizado que hace uso de las principales tecnologías de cadena de bloques. Como resultado de esto, los usuarios podrán utilizar monedas digitales con confianza y seguridad, sabiendo que sus transacciones estarán libres de cualquier posible interferencia de terceros. Se espera que el lanzamiento de eNaira CBDC haga que los pagos digitales sean más accesibles para todos los nigerianos, proporcionándoles el empoderamiento económico y la libertad que tanto necesitan.
3. Dificultad para entender cómo utilizar la CBDC
Muchas personas dudan en probar nuevas tecnologías, por lo que es comprensible lo difícil que puede ser entender la CBDC de eNaira. Afortunadamente, la interfaz fácil de usar ofrece a los usuarios una transición fluida hacia la comprensión de este sistema de pago digital seguro y modernizado. Con un fácil acceso a guías de ayuda y tutoriales completos, los usuarios pueden obtener asistencia técnica cuando la necesiten y aprender a utilizar la CBDC en tan solo unos sencillos pasos.
4. Miedo de que su dinero quede bloqueado en su cuenta eNaira
¿Le preocupa quedarse encerrado en su cuenta de eNaira? No tema; la plataforma CBDC de eNaira ha sido diseñada teniendo en cuenta la comodidad del usuario. Los creadores de la plataforma son firmes en que la transferibilidad de los fondos es una de las principales ventajas de eNaira, ya que ofrece a los clientes un control total sobre cuándo y cómo pueden acceder a su dinero. Los fondos se pueden transferir rápidamente a diferentes cuentas o incluso retirar de la plataforma por completo sin problemas, lo que significa que las personas no tienen que preocuparse por la imposibilidad de acceder o usar su dinero.
5. Ansiedad por el acceso a fondos cuando más los necesitan
A medida que avanzamos hacia una mayor digitalización, acceder a los fondos cuando más los necesitas ya no debería ser una preocupación para muchas personas. Con el lanzamiento de la tecnología CBDC de eNaira, tanto las personas como las organizaciones tienen la tranquilidad de almacenar, transferir y gastar su dinero con facilidad y comodidad. A pesar de que el sistema financiero ha estado bajo presión en los últimos años, la plataforma CBDC de eNaira podría ofrecer una forma segura de acceder a los fondos cuando se necesiten, de modo que la tranquilidad no se sacrifique en esta era digital.
6. Inconvenientes en comparación con las formas tradicionales de realizar pagos
Con el lanzamiento previsto de eNaira CBDC, muchos se han preguntado sobre el factor de conveniencia y cómo se comparará con las formas tradicionales actuales de realizar pagos. Es comprensible que algunos puedan dudar en cambiar las prácticas con las que están familiarizados, sin embargo, al observar más de cerca el potencial de eNaira CBDC, es fácil ver por qué este enfoque digital ofrece muchas ventajas. Una de ellas es que las personas pueden realizar pagos de forma rápida y segura sin tener que preocuparse por esperar en colas o tener que viajar a ningún lado. Además, a medida que las transacciones de pago digitales se vuelvan más seguras y confiables, esto podría llevar potencialmente a que aún más usuarios adopten los pagos digitales en lugar de los tradicionales.
Reflexiones finales
Como uno de los primeros países africanos en lanzar una CBDC, Nigeria se está posicionando como un centro para la adquisición de conocimientos sobre CBDC y activos digitales en África. El objetivo de eNaira es promover la inclusión financiera mediante la integración de millones de nigerianos no bancarizados en el sector bancario y brindarles un medio para realizar pagos directamente desde una billetera electrónica en sus teléfonos.
El concepto de eNaira CBDC es revolucionario y, como ocurre con la mayoría de las nuevas tecnologías, es natural que los usuarios tengan dudas. Algunas personas han expresado su falta de confianza en el Banco Central de Nigeria y otras instituciones financieras, y necesitan tener la seguridad de que las características de seguridad y privacidad de eNaira cumplen con los estándares de la industria y que todos los datos están encriptados.
Aparentemente, falta información para que los usuarios comprendan cómo funciona el sistema CBDC y descubran su conveniencia. eNaira puede brindarles a los nigerianos un método seguro para realizar pagos, tanto a nivel nacional como internacional, con la tranquilidad de que nunca perderán el acceso a su dinero. En general, eNaira CBDC puede ser justo lo que Nigeria necesita mientras continúa su camino hacia la adopción de sistemas de pago digitales.