Swift ha anunciado un nuevo sistema de pagos global para hacer que las transferencias transfronterizas para consumidores y pequeñas empresas sean rápidas y predecibles como los pagos locales.
La iniciativa, que fue revelada el 29 de enero, se lanzará por etapas en 2026, con un plan para un producto no viable en la primera mitad del año. Más de 40 bancos ya están participando en el desarrollo del marco.
A primera vista, el anuncio parece una actualización rutinaria de la infraestructura. De hecho, apunta a un cambio estratégico — refleja muchos de los problemas que Ripple ha estado destacando durante años.
Los pagos internacionales de SWIFT cambiarán drásticamente
El nuevo sistema de pagos de SWIFT apunta a los pagos transfronterizos que surgen de consumidores y pequeñas y medianas empresas, un área que tradicionalmente sufre de lentitud en la entrega, tarifas poco claras y tasas de cambio impredecibles.
Bajo el programa, los bancos participantes se comprometen a reglas estrictas. Estas reglas incluyen la divulgación previa de tarifas y tasas de cambio, garantizar la entrega del valor total y la visibilidad completa del estado del pago.
En términos simples, los clientes deben saber cuánto pagan, cuánto recibirá el destinatario y cuándo llegará el pago, antes de enviar el dinero.
¿Reconoce SWIFT la amenaza de blockchain?
Los pagos transfronterizos se han convertido en un punto débil para los bancos.
Los pagos locales en muchos países ahora se liquidan en segundos. Las transferencias internacionales aún tardan días, pasan por varios intermediarios y a menudo pierden valor en el camino.
Las empresas de tecnología financiera y las redes basadas en blockchain han aprovechado esta brecha. Ripple ha argumentado durante mucho tiempo que el modelo bancario corresponsal actual ya no cumple con las expectativas modernas.
El anuncio de SWIFT refleja la creciente presión para cerrar esta brecha.
Los mismos problemas que Ripple identificó ahora son reconocidos por SWIFT
Durante años, Ripple ha presentado los pagos transfronterizos como no disruptivos por tres razones fundamentales.
Rara vez los remitentes conocen el costo total por adelantado.
Los pagos se mueven lentamente y de manera inesperada.
Los bancos deben financiar cuentas transfronterizas por adelantado, lo que conecta el capital.
El nuevo sistema de SWIFT aborda directamente los dos primeros problemas: transparencia y expectativas.
Esta coincidencia no es casualidad. Esto muestra que los puntos de dolor que Ripple destacó eran reales — incluso si SWIFT eligió una solución diferente.
A pesar de las mejoras, el modelo de SWIFT no cambia realmente la forma en que se liquidan los fondos entre bancos.
El dinero seguirá fluyendo a través de cadenas de bancos corresponsales. Los bancos seguirán dependiendo de cuentas financiadas por adelantado en monedas extranjeras. El capital seguirá bloqueado para soportar flujos transfronterizos.
El programa mejora la sensación de pago para los clientes. Y eso no cambia la forma en que los bancos manejan la liquidez detrás de escena.
Esta restricción define dónde termina la solución de SWIFT.
Los experimentos de los bancos con Ripple merecen ser vistos
Las asociaciones bancarias de Ripple recientemente siguen un enfoque diferente.
En lugar de centrarse en estándares de mensajería y aplicar regulaciones, Ripple apunta a mecanismos de liquidación. A través de ferrocarriles basados en blockchain y monedas estables reguladas, busca reducir la necesidad de cuentas financiadas por adelantado.
Los bancos en regiones como Arabia Saudita, Suiza y Japón están probando este modelo en entornos regulados. Estos viajes no son para reemplazar a SWIFT. Se trata de reducir los costos de capital en corredores específicos.
La propuesta de valor de Ripple se centra en el balance, no en la interfaz.
Un camino estrecho para Ripple
El movimiento de SWIFT eleva las expectativas en toda la industria. La transparencia y la certeza en la ejecución ahora serán requisitos básicos.
Esto reduce la capacidad de Ripple para diferenciarse solo a través de velocidad y visibilidad. Al mismo tiempo, no elimina la demanda de modelos de liquidación alternativos.
En los corredores que dependen de capital o mercados emergentes, la eficiencia de la liquidez permanece sin solución. Aquí, el método de Ripple sigue atrayendo a los bancos.
En general, SWIFT no depende de la tecnología blockchain. No integra XRP. Y no es un abandono de la banca corresponsal.
En cambio, reconoce los mismos problemas estructurales que Ripple ha señalado durante años — eligiendo resolverlos de una manera que mantenga el sistema existente.
