Resumen
APY y APR: probablemente haya visto estos dos términos similares al consultar productos de finanzas descentralizadas (DeFi).
La APY, o tasa porcentual anual, incluye interés compuesto trimestral, mensual, semanal o diario, mientras que la APR, o tasa porcentual anual, no. Esta simple diferencia marca una diferencia significativa en el cálculo de los rendimientos durante un período de tiempo determinado. Por lo tanto, debes comprender cómo se calculan estas dos métricas y su impacto en los rendimientos que puedes obtener de tus fondos digitales.
APR frente a APY
APR y APY son conceptos básicos relacionados con las finanzas personales. Comencemos con un término más simple, a saber, tasa de porcentaje anual (APR). La APR es la tasa de interés que los prestamistas ganan por su dinero y que pagan los prestamistas durante un período de un año.
Por ejemplo, si deposita $10,000 en una cuenta de ahorros bancaria con una tasa de interés anual del 20%, ganará $2,000 en intereses después de un año. Su cálculo de interés es el monto principal ($10,000) multiplicado por la APR (20%). Entonces, después de un año, tendrás un total de $12,000. Después de dos años, su capital será de 14.000 dólares. Después de tres años, tendrás $16,000 y así sucesivamente.
Antes de analizar el rendimiento porcentual anual (APY), comprendamos el interés compuesto. En pocas palabras, el interés compuesto es el proceso de ganar intereses a partir de intereses anteriores. En el ejemplo anterior, si una institución financiera paga intereses a su cuenta todos los meses, su saldo será diferente en cada mes de los doce meses del año.
En lugar de recibir $12,000 al final del mes 12, recibirá una cierta cantidad de intereses cada mes. El interés se agrega al monto principal de su depósito, por lo que el monto base para ganar intereses aumenta cada mes. Tendrás más dinero ganando intereses cada mes. Este efecto se llama capitalización.
Por ejemplo, supongamos que deposita $10,000 en una cuenta bancaria con una tasa de interés anual del 20% e interés mensual compuesto. Ganarás $12,429 al final de un año. Hay un rendimiento de interés adicional de $429 simplemente sumando el efecto del interés compuesto. ¿Cuánto interés ganaría con una APR del 20%, pero con intereses compuestos diariamente? La respuesta es $12,452.
El poder del interés compuesto será mayor durante un período de tiempo más largo. Después de tres años, tendría $19,309 con el mismo producto de 20% APR e interés compuesto diario. Eso significa que el rendimiento del interés es $3309 más que el mismo producto de 20% APR sin interés compuesto.
Con solo incluir el interés compuesto, ganarás una cantidad mayor. También tenga en cuenta que el interés varía según la frecuencia del interés compuesto. Ganas más cuando la frecuencia del interés compuesto es mayor. El interés compuesto diario proporcionará un interés mayor que el interés compuesto mensual.
¿Cómo calcular la cantidad que se puede ganar con productos financieros con interés compuesto? Aquí es donde utilizamos el rendimiento porcentual anual (APY). Puede utilizar una fórmula para convertir APR a APY según la frecuencia del interés compuesto. La APR del 20% con interés compuesto mensual equivale a una APY del 21,94%. Con interés compuesto diario, el APY equivale al 22,13%. Esta cifra de APY representa el rendimiento de intereses anual obtenido después de incluir el interés compuesto.
En resumen, la APR (tasa porcentual anual) es una métrica más simple y estática: la cotización es siempre una tasa anual fija. Sin embargo, el APY (rendimiento porcentual anual) incluye los intereses devengados sobre los intereses, también conocidos como interés compuesto. El APY cambia según la frecuencia del interés compuesto.
¿Cómo comparar diferentes tipos de interés?
Del ejemplo anterior, se puede ver que se pueden ganar más intereses cuando se duplica el interés. Varios productos presentan la tasa de rendimiento como APR o APY. Comprender la diferencia entre los dos es importante. Tenga cuidado al comparar productos, al igual que al comparar manzanas con naranjas (dos productos claramente diferentes).
Es posible que los productos con APY más altos no necesariamente generen más intereses que los productos con APR más bajos. Puede convertir APR y APY fácilmente utilizando herramientas en línea si conoce la frecuencia del interés compuesto.
Lo mismo ocurre con DeFi y otros tipos de productos criptográficos. Cuando busque productos que puedan indicar el uso de APY y APR de criptomonedas, como ahorros y apuestas de criptomonedas, asegúrese de convertirlos primero para obtener números precisos.
Además, al comparar dos productos DeFi por APY, asegúrese de que ambos tengan intereses compuestos durante el mismo período. Si ambos tienen la misma APR, pero un producto se capitaliza mensualmente y el otro diariamente, entonces el producto con interés compuesto diario puede generar más intereses criptográficos.
Un punto importante a tener en cuenta es el significado de APY en relación con el producto criptográfico que está buscando. Algunas garantías de productos utilizan el término "APY" para referirse a recompensas que se pueden obtener en criptomonedas durante un período de tiempo seleccionado, en lugar de retornos/rendimientos reales o previstos en moneda fiduciaria. Vale la pena comprender esta importante distinción, ya que los precios de los criptoactivos pueden ser volátiles y el valor de su inversión (en moneda fiduciaria) puede aumentar o disminuir. Si el precio de un criptoactivo cae drásticamente, el valor de su inversión (en moneda fiduciaria) aún podría ser menor que la cantidad fiduciaria inicial invertida, aunque continúe ganando APY en el criptoactivo. Por lo tanto, debe revisar cuidadosamente los términos y condiciones relevantes del producto y realizar su propia investigación para comprender los riesgos de inversión y el significado de APY en ese contexto.
Clausura
La diferencia entre APR y APY puede parecer confusa al principio, pero es fácil de distinguir si se recuerda que el rendimiento porcentual anual (APY) es una métrica más compleja que incluye interés compuesto. Debido al efecto de ganar intereses sobre otros intereses, el APY siempre es un número más alto si el interés se capitaliza con más frecuencia que una vez al año. El punto es que siempre verifique los cálculos utilizados para su interés.
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