Artículo para la comunidad - Autor: Igor Davidov
En resumen, la remesa es el envío de dinero a otro lugar a distancia, generalmente entre personas de diferentes países. En la mayoría de los casos, esta transferencia se realiza cuando una persona que trabaja en el extranjero envía dinero a su país de origen.
Hoy en día, las remesas constituyen el mayor flujo de dinero hacia los países desarrollados, superando la inversión extranjera directa y la ayuda al desarrollo. Según el Grupo del Banco Mundial, la industria de las remesas ha crecido fuertemente a lo largo de los años, del 8,8% en 2017 al 9,6% en 2018.
Algunas economías desarrolladas dependen en gran medida de fuentes extranjeras de dinero, lo que hace que las remesas sean un componente importante de la economía. Por lo tanto, las remesas de los trabajadores expatriados son ahora una de las principales fuentes de ingresos para muchos países. Por ejemplo, las remesas extranjeras que recibió Haití representaron alrededor del 29% del PIB del país en 2017. Esta cifra aumentó al 30,7% en 2018.
Fondo
Según estimaciones del Banco Mundial, el costo actual de enviar un depósito de 200 dólares es aproximadamente el 7% de esa cantidad (promedio mundial). Dado que la cantidad total de dinero transferida a nivel mundial alcanzó los 689 mil millones de dólares en 2018, los costos operativos representaron el 7% de esta cantidad, equivalente a 48 mil millones de dólares.
Además de las elevadas tarifas de envío, las soluciones de remesas dependen en gran medida de servicios de terceros e instituciones financieras. La necesidad de muchos intermediarios hace que el sistema actual sea muy ineficiente. Esto no sólo se debe a que los servicios son caros, sino también a que la transferencia de dinero puede llevar días o incluso semanas.
En este contexto, la tecnología blockchain puede ofrecer opciones más viables y eficientes para la industria de las remesas. Este artículo presentará algunas de las capacidades y soluciones actuales, y algunos ejemplos de empresas que trabajan en este espacio.
¿Es Blockchain la solución?
El principal objetivo de las empresas de remesas blockchain es simplificar todo el proceso, eliminando intermediarios innecesarios. Esto ayudará a proporcionar soluciones de pago fáciles y casi instantáneas. A diferencia de los servicios tradicionales, las redes blockchain no necesitan depender del lento proceso de aprobación de transacciones que requiere pasar por varios intermediarios y muchas operaciones manuales.
En cambio, el sistema blockchain puede realizar transacciones financieras en todo el mundo basándose en una red distribuida de muchas computadoras. Esto significa que en el proceso de verificación y validación de transacciones intervienen varios ordenadores, y este proceso se puede realizar de forma descentralizada y segura. En comparación con el sistema bancario tradicional, la tecnología blockchain puede brindar soluciones de pago más rápidas y confiables a costos mucho más bajos.
En otras palabras, la tecnología blockchain puede resolver algunos de los principales problemas que enfrenta la industria de las remesas, que son las altas tarifas de envío y los largos tiempos de transacción. Los costos operativos se pueden reducir significativamente simplemente reduciendo el número de intermediarios.
En caso de usado
Aplicación en dispositivos móviles
Actualmente muchas empresas están experimentando con la tecnología blockchain para ofrecer nuevas soluciones de pago. Algunas carteras móviles de criptomonedas permiten a los usuarios enviar y recibir activos digitales en todo el mundo y convertir rápidamente entre criptomonedas y dinero real.
Coins.ph es un ejemplo de una aplicación de billetera móvil con muchas funciones. Los usuarios pueden transferir dinero internacionalmente, pagar facturas, comprar créditos de juegos o simplemente intercambiar Bitcoin y otras criptomonedas. Además, algunos servicios financieros no requieren que los usuarios tengan una cuenta bancaria.
Plataformas digitales
Algunas empresas están operando una infraestructura que interactúa directamente con el sistema financiero tradicional. Por ejemplo, BitPesa es una plataforma en línea que implementa la tecnología blockchain en África. Fundada en 2013, esta empresa ofrece soluciones de pago y cambio de divisas a costos más bajos y velocidades más rápidas.
Otro ejemplo de plataforma blockchain en la industria de las remesas es el protocolo Stellar. Stellar se fundó en 2014 con el objetivo de promover la inclusión financiera, conectando personas e instituciones bancarias de todo el mundo.
La red Stellar depende de un libro de contabilidad distribuido con su propia moneda, denominado Stellar lumens (XLM). El token nativo de la red se puede utilizar como moneda intermediaria para realizar transacciones comerciales globales entre dinero real y criptomonedas. Al igual que BitPesa, los usuarios y las instituciones financieras pueden utilizar la plataforma Stellar para enviar y recibir fondos con menores costos de transacción.
Máquina automática de transferencia de dinero (ATM)
Junto con las aplicaciones móviles y las plataformas online, el uso de cajeros automáticos también puede ser una solución interesante para enviar y recibir dinero en todo el mundo. Este enfoque puede resultar especialmente útil en áreas subdesarrolladas que aún no tienen conexiones a Internet ni sistemas bancarios.
Empresas como Bit2Me y MoneyFi están desarrollando nuevos sistemas de remesas que combinan tecnología blockchain y cajeros automáticos. Su objetivo es emitir tarjetas prepago capaces de admitir múltiples funciones.
El uso combinado de libros de contabilidad blockchain y cajeros automáticos puede reducir significativamente la necesidad de intermediarios. Los usuarios no necesitarán una cuenta bancaria y las compañías de cajeros automáticos pueden cobrar una pequeña tarifa por este proceso.
Desafíos y limitaciones actuales
Aunque la tecnología blockchain claramente puede aportar muchas ventajas a la industria de las remesas, todavía existen muchos obstáculos. A continuación se detallan algunos obstáculos potenciales y limitaciones clave de esta tecnología, así como soluciones.
Convierta de criptomonedas a papel moneda. La economía global todavía se basa en el papel moneda, y la conversión entre criptomonedas y papel moneda no siempre es fácil. En muchos casos, los usuarios necesitan una cuenta bancaria para poder realizar esta conversión. Las transacciones entre pares (P2P) pueden eliminar el papel de los bancos, pero los usuarios probablemente necesitarán convertir el papel moneda a criptomonedas para poder utilizarlo.
Dependencia de dispositivos móviles e Internet. Millones de personas en los países menos desarrollados todavía no tienen acceso a Internet y muchas no tienen teléfonos inteligentes. Como se mencionó, los cajeros automáticos compatibles con blockchain podrían ser parte de la solución.
Estatutario. La regulación de las criptomonedas aún está en su infancia. En algunos países, estas leyes no son claras o no existen, especialmente en lugares que dependen de moneda extranjera. Pero la adopción continua de la tecnología blockchain ciertamente acelerará la promulgación de regulaciones.
Complejidad. El uso de criptomonedas y tecnología blockchain requiere que los usuarios tengan ciertos conocimientos técnicos. La mayoría de los usuarios todavía dependen de proveedores de servicios externos, ya que ejecutar y usar blockchain automáticamente no es fácil. Además, muchas billeteras e intercambios de criptomonedas carecen de tutoriales educativos e interfaces fáciles de entender.
Volatilidad. El mercado de las criptomonedas aún es joven y volátil. Por lo tanto, no siempre son adecuados para el uso diario, ya que el valor de mercado puede cambiar muy rápidamente. Además, las monedas altamente volátiles no son adecuadas para personas que sólo quieren mover dinero de un lugar a otro. Sin embargo, no vale la pena preocuparse por este problema y las monedas estables pueden ser una solución viable.
Concluir
La industria de transferencias de dinero ha crecido significativamente durante la última década y probablemente seguirá creciendo en los próximos años, siendo una de las razones de este crecimiento el ritmo de la migración laboral o el aumento de las oportunidades educativas. Según el Informe sobre las Migraciones en el Mundo de 2018, en 2015 había aproximadamente 244 millones de migrantes internacionales, un 57 % más que los 155 millones estimados en 2000.
Sin embargo, el espacio de las remesas aún enfrenta obstáculos debido a ineficiencias y limitaciones. Como resultado, cada vez más empresas utilizan la tecnología blockchain para ofrecer alternativas más eficientes y es probable que veamos un mayor uso de la tecnología por parte de los trabajadores extraterritoriales en el futuro cercano.