APY y APR: ¿Cuál es la diferencia?

TL;DR
Es posible que se haya encontrado con estos dos términos que suenan similares, APY y APR, al considerar productos de finanzas descentralizadas (DeFi).
APY, o rendimiento porcentual anual, incluye interés compuesto trimestral, mensual, semanal o diario, mientras que APR, o rendimiento porcentual anual, no incluye interés compuesto. Esta simple diferencia puede marcar una diferencia significativa al calcular las ganancias durante un período de tiempo. Por lo tanto, es importante comprender cómo se calculan estas dos métricas y qué significan para las ganancias que puede obtener de sus fondos digitales.
APR frente a APYAPR y APY son métricas básicas para fines de finanzas personales. Comencemos con el término más simple: tasa de porcentaje anual (APR). La APR es la tasa de interés que los prestamistas ganan por su dinero (y los prestatarios pagan para usar ese dinero) durante un período de un año.
Por ejemplo: si depositas $10,000 en una cuenta de ahorros bancaria con una TAE del 20%, recibirás $2,000 en intereses después de un año. Su interés se calcula multiplicando el monto principal ($10,000) por la APR (20%). Entonces, después de un año tendrás un total de 12.000 USD. Después de dos años, su capital ascenderá a 14.000 USD. Después de tres años, tendrás $16 000, y así sucesivamente.
Antes de entrar en el rendimiento porcentual anual (APY), primero comprendamos qué es el interés compuesto. En pocas palabras, el interés compuesto es ganar intereses sobre intereses anteriores. En el ejemplo anterior, si la institución financiera pagara intereses sobre su cuenta mensualmente, durante doce meses de un año, cada mes su saldo sería diferente.
En lugar de recibir $12,000 al final del mes 12, recibirá algo de interés cada mes. Ese interés se agrega al monto principal de su depósito y el monto total de interés aumenta cada mes. Cada mes tendrás más dinero para ganar intereses. Este efecto se llama interés compuesto.
Digamos que depositas $10,000 en una cuenta bancaria con una tasa APR del 20%, con intereses compuestos mensualmente. Haciendo caso omiso de los detalles de las matemáticas complicadas, recibirá 12.429 dólares al final de un año. Eso significa que obtendrá $429 adicionales en intereses simplemente agregando el efecto del interés compuesto. ¿Cuánto interés ganaría con exactamente una APR del 20% pero con intereses compuestos diariamente? Entonces tendrás 12,452 USD.
Cuanto más largo sea el período, más impresionante será el poder del interés compuesto. Después de tres años, recibiría $19,309 por el mismo producto con una APR del 20% compuesta diariamente. Eso significa que el interés ganado será $3,309 más que el mismo producto con 20% APR pero sin interés compuesto.
Con solo combinar el interés compuesto, ganarás más dinero con el capital que tienes. También tenga en cuenta que el interés variará según la frecuencia del cálculo de intereses. Cuanto más frecuentemente se calcule el interés, más ganará. La capitalización diaria le dará más intereses que la capitalización mensual.
¿Cómo se calcula cuánto puedes ganar cuando un producto financiero tiene interés compuesto? Ahora necesitamos el porcentaje de beneficio anual (APY). Puede utilizar una fórmula para convertir APR a APY dependiendo de la frecuencia del cálculo de intereses. Una APR del 20 % con capitalización mensual equivale a una APY del 21,94 %. La APR del 20% con capitalización diaria equivale a una APY del 22,13%. Estos APY representan el rendimiento de intereses anual que obtiene después del interés compuesto.
En resumen, la APR (tasa porcentual anual) es una métrica más simple y estática: siempre se cotiza como una tasa anual fija. Pero el APY (rendimiento porcentual anual) incorpora el interés ganado en función del interés o interés compuesto. El APY cambia según la frecuencia del cálculo de intereses. Una forma de recordar la diferencia es recordar que "rendimiento" tiene siete letras (tres más que "tasa") y también tiene un concepto más complejo (y un rendimiento mayor).
¿Cómo comparar diferentes tipos de interés?En el ejemplo anterior, puede ver que se pueden obtener más ganancias cuando se capitalizan los intereses. Diferentes productos pueden mostrar tasas de interés como APR o APY. Debido a esta diferencia, debemos utilizar la misma terminología para comparar. Tenga cuidado al comparar productos, ya que es posible que esté comparando manzanas con naranjas.
Los productos con APY más altos no necesariamente generarán más retornos que aquellos con APR más bajos. Puede convertir fácilmente APR y APY utilizando herramientas en línea si sabe con qué frecuencia se calcula el interés.
Lo mismo ocurre con DeFi y otros tipos de productos criptográficos. Cuando busque productos promocionables que utilicen APY y APR de criptomonedas, como ahorros y apuestas, asegúrese de convertir el APY y el APR para poder comparar manzanas con manzanas.
Además, al comparar dos productos DeFi con APY, asegúrese de que tengan el mismo período de cálculo de intereses. Si tienen la misma APR, pero un producto se cobra mensualmente y el otro producto se cobra diariamente, el producto que se cobra diariamente puede generarle más intereses criptográficos.
Otro punto importante a tener en cuenta es lo que significa APY en relación con el producto de criptomoneda específico que está considerando. Algunas garantías de productos utilizan el término "APY" para referirse a la recompensa que uno puede ganar en criptomonedas dentro del período de tiempo seleccionado, no a la ganancia/rendimiento real o proyectado en cualquier moneda fiduciaria. Esta es una distinción importante a tener en cuenta porque los precios de los criptoactivos pueden fluctuar y el valor de su inversión (en moneda fiduciaria) puede subir o bajar. Si los precios de los criptoactivos caen en picado, el valor de su inversión (en fiat) puede seguir siendo menor que la cantidad fiduciaria original que invirtió, incluso si continúa ganando APY en criptoactivos. Por lo tanto, es importante que revise cuidadosamente los términos y condiciones relevantes del producto y haga su propia investigación para comprender completamente los riesgos de inversión involucrados y lo que significa APY en un contexto particular.
resumenAPR y APY pueden parecer confusos al principio, pero es fácil diferenciarlos si recuerda que el rendimiento porcentual anual (APY) es un índice más complejo que incluye capitalización. Debido al efecto de ganar intereses sobre los intereses, el APY siempre es mayor cuando los intereses se calculan con más frecuencia que una vez al año. La conclusión es verificar siempre la tasa que está considerando al calcular cuántas ganancias obtendrá.
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