Muchas personas esperan ahorrar una cierta cantidad de capital y luego usar el dinero para ganar dinero de manera segura y confiable, logrando así libertad financiera y viviendo una vida cómoda de jubilación anticipada.

Sin embargo, la gran mayoría de las personas no saben cuánto dinero necesitan ahorrar para alcanzar la libertad financiera, ni saben cómo administrar sus fondos.

A continuación, te contaré cómo calcular tu propio umbral de libertad financiera, y cómo gestionar tus finanzas de forma más segura y fiable y obtener mejores rentabilidades.

El llamado umbral de libertad patrimonial es la cantidad mínima de depósito que debe tener, calculada en función de sus activos y consumo reales.

Debemos recordar que cada persona tiene diferentes necesidades en cuanto a condiciones de vida, por lo que el umbral para la libertad de riqueza también es diferente.

Tomemos dos ejemplos extremos.

Supongamos que una persona vive en el centro de Shenzhen y quiere vivir en una gran villa unifamiliar. Hay cuatro personas mayores en la familia que necesitan ser atendidas. Han dado a luz a tres hijos y los han enviado a todos a la élite. educación. En el futuro, se les organizará la posibilidad de emigrar al extranjero.

Cada miembro de la familia tiene un coche, que se reemplaza aproximadamente cada cinco años.

Al anciano le gusta viajar al extranjero, a su esposa le gusta comprar artículos de lujo y los mejores maestros del país enseñan individualmente los pasatiempos de los niños.

También contratamos a tres niñeras para que se ocuparan de la alimentación y la vida diaria de los ancianos y los niños, y un conductor de tiempo completo para que se encargara del transporte.

¿Cuánto dinero necesita una familia así para alcanzar la libertad financiera?

No me pregunten, no puedo calcularlo. La pobreza limita mi imaginación y mi capacidad de cálculo.

Supongamos que otra persona vive en un condado pequeño en el nivel 18 y no le gusta salir, por lo que no necesita un automóvil.

No hay personas mayores en la familia y no tengo planes de casarme, y mucho menos de tener hijos. Si una persona está llena, toda la familia no pasará hambre.

No tengo ningún hábito de gasto. Lo máximo que hago es gastar dinero para comprar algunas máscaras mientras juego en casa y luego abrir algunos videos y membresías de aplicaciones novedosas.

Comer también es muy informal. Simplemente busque un restaurante de fideos en la planta baja y podrá comer tres comidas al día.

¿Cuánto crees que necesita?

Suena escandaloso, ¿verdad? Debes estar pensando: ¿Vivir así puede considerarse libertad financiera?

De hecho, se puede contar, porque sus necesidades son solo una pequeña cantidad, y siempre que el dinero de apreciación pasiva pueda cubrir todas sus necesidades de dinero, se contará.

Mientras él mismo crea que su vida y su estado mental son libres y cómodos, está bien.

Por supuesto, en el último ejemplo, es fácil crear un malentendido: ¿Puedo alcanzar fácilmente la libertad financiera siempre que controle mi costo de vida lo suficientemente bajo?

No.

En la misma situación de vida, diferentes personas tienen sentimientos de felicidad completamente diferentes.

Quizás para un número muy reducido de personas, este sea el tipo de vida que desean. Este es el resultado de su elección y aceptación activas.

Simplemente no quiere casarse y prefiere vivir solo; simplemente no le gusta el ajetreo de las grandes ciudades y prefiere vivir en un lugar pequeño sin ninguna presión;

No es exigente en absoluto con las compras y la comida, y tiene poco interés en las comidas lujosas, pero tiene un gusto especial por los bocadillos callejeros baratos y de alta calidad...

La gran mayoría de la gente no quiere vivir este tipo de vida.

Podemos vivir así pasivamente por varias razones, pero no es riqueza y libertad, porque no es la vida que deseas.

Podemos usar una palabra más apropiada para describirlo: vida con bajos deseos.

A finales de la década de 1990, después del estallido de la burbuja inmobiliaria en Japón, un gran número de jóvenes vivieron pasivamente esa vida, lo que llevó al surgimiento de la cultura otaku, que se llamó Heisei otakus abandonados.

Sus vidas, su riqueza y su libertad no tienen absolutamente nada que ver con eso.

Recuerde, una vida de riqueza y libertad se basa en una situación de vida que crea que es más cómoda.

A este estado no se le puede privar de dinero, de lo contrario no podrás soportar el vacío de estar insatisfecho durante todo el año;

No se deje inclinar por el lujo; de lo contrario, no importa cuánto dinero tenga, no podrá satisfacer sus crecientes deseos.

Después de aclarar la lógica anterior, primero calculemos todos los gastos del resto de su vida.

El primer paso es calcular los gastos principales que debe pagar, incluidas casas, automóviles, gastos médicos de los familiares directos, gastos de educación de los niños, etc.

La casa debe basarse en el estándar de que usted pueda vivir con seguridad por el resto de su vida.

Por ejemplo, si posee una casa en una ciudad de segundo nivel, pero quiere vivir en una ciudad de primer nivel en el futuro, debe calcular la diferencia de precio y utilizarla como estadística de gastos.

O si todavía tiene una hipoteca que pagar, primero debe liquidar la hipoteca en una sola suma o calcular toda la hipoteca restante y los intereses como estadísticas de gastos.

El coche se calcula en función de sus propias necesidades, teniendo en cuenta el ciclo de sustitución y las necesidades posteriores del coche.

Para los gastos médicos de los familiares directos, cada persona debe reservar un presupuesto de 10.000 yuanes al año, además, toda la familia debe tener un fondo flexible de 500.000 yuanes de reserva en caso de emergencias.

Los gastos de educación de los niños se pueden calcular según la situación real de cada familia. La diferencia de importes para las diferentes rutas también es muy grande.

Todas las tarifas calculadas anteriormente deben deducirse del monto total de su depósito.

Da un ejemplo para que todos entiendan.

Supongamos que tiene 10 millones, pero espera gastar 1,5 millones para mejorar su hogar en el futuro, 500.000 para comprar un automóvil y 1,5 millones para que un niño asista a una escuela privada y trabaje. Una familia de cinco personas necesitará un presupuesto médico total de 2,5 millones de yuanes en los próximos 50 años, un total de 6 millones de yuanes.

Entonces, el capital que puedes usar para ganar dinero no es 10 millones, sino 1000-600 = 4 millones de yuanes.

El segundo paso es calcular los gastos anuales promedio de su familia.

Si su familia tiene la costumbre de llevar cuentas, lo mejor sería contar los gastos regulares anuales de los últimos cinco años para ver cuánto son los gastos mensuales promedio, cuál es la diferencia entre los límites superior e inferior y cuál es el La tendencia de crecimiento promedio es.

Si no es muy bueno en los cálculos, coloque los datos directamente en la tabla EXCEL y use la tabla para generar un gráfico de líneas, que se verá más intuitivo.

Si no puede calcular sus propios gastos de subsistencia, existe una forma más sencilla: consultar los datos del salario medio en su ciudad.

Tomando como ejemplo una familia normal de tres personas, sin necesidades especiales de gastos, necesitan ganar entre 3 y 4 veces el salario medio de la ciudad cada mes para tener una calidad de vida relativamente cómoda.

Por ejemplo, si el salario promedio en su ciudad es de 5.000 yuanes, entonces su familia necesita tener un ingreso pasivo de 15.000 a 20.000 yuanes por mes, lo que representa un ingreso por intereses de 180.000 a 240.000 yuanes al año.

El tercer paso es calcular todos los gastos de tu familia en los próximos tres años (excepto los gastos mayores ya calculados).

La razón por la que es necesario calcular esta cantidad de dinero es porque se necesita un ciclo para poner dinero en el banco para generar intereses, generalmente de 3 a 5 años. No recibirá intereses durante este período, por lo que deberá reservar sus gastos durante este período.

¿Por qué calcular 3 años en lugar de 5 años?

Debido a que necesitamos asignar fondos de gestión financiera, parte de ellos se depositará durante 3 años y otra parte se depositará durante 5 años. De esta manera, después de 3 años, tendrá ingresos por intereses para cubrir sus gastos de manutención; después de 2 años, llegarán sus ingresos de gestión financiera de 5 años, después de 2 años, llegarán los ingresos de gestión financiera de 3 años de su segunda inversión; ... ...

¡La máquina de la riqueza en perpetuo movimiento está girando!

Ahora, echemos un vistazo a cuánto interés puede ganar el dinero cada año al depositarlo en el banco.

Según la tabla de tipos de interés de depósito en 2023, el tipo de interés a 1 año es del 1,75%, el tipo de interés a 2 años es el 2,25%, el tipo de interés a 3 años es el 2,75% y el tipo de interés a 5 años es el 2,75% .

Pero dado que ha considerado la libertad financiera, los fondos disponibles no deben ser demasiado pequeños.

En este momento, debe ir a un banco grande y programar una cita para obtener un certificado de depósito grande. Existe una diferencia en las tasas de interés entre los certificados de depósito y los depósitos directos.

Tomando como ejemplo el certificado de depósito de gran denominación del Banco de China, con un depósito mínimo de 200.000, la tasa de interés a 3 meses es del 1,595%, la tasa de interés a 6 meses es del 1,885% y la tasa de interés a 1 año es del 2,175%; ; la tasa de interés a 2 años es del 3,045%; la tasa de interés a 3 años es del 3,85%.

Verá, la tasa de interés de un certificado de depósito a 3 años es directamente superior en un 1,1%.

La tasa de interés del certificado de depósito a 3 años del ICBC es aún mayor, del 4,125%, que ya se aproxima al rendimiento de los bonos del Tesoro a 5 años.

¡Estudiantes cuidadosos han descubierto que también se puede utilizar para comprar bonos nacionales!

El rendimiento de los bonos del Tesoro a 5 años suele estar entre el 4% y el 5%. Esta es una forma muy segura de gestionar las finanzas con rendimientos relativamente buenos. La llamada deuda nacional equivale a que el país le pida dinero prestado para su desarrollo y luego le cobre el capital y los ingresos después del vencimiento.

Podemos ser un poco más flexibles y asignar los fondos que se pueden utilizar para la gestión financiera a largo plazo, destinando la mitad a comprar bonos del Tesoro a cinco años y la otra mitad a colocar grandes certificados de depósitos en grandes bancos estatales.

De esta forma, en promedio, podemos obtener al menos una tasa de rendimiento anualizada de alrededor del 4%, y la calcularemos en base al 4%.

Ahora podemos calcular formalmente nuestro propio umbral de libertad financiera.

Primero, divida los gastos anuales promedio de su familia por 4% para obtener el monto principal que necesita para comprar bonos del Tesoro y depositar certificados de depósito en el banco.

Tomando como ejemplo el gasto familiar mensual promedio de 15.000 yuanes, el gasto anual es de 180.000 yuanes, dividido por el 4%, es 4,5 millones de yuanes.

En otras palabras, según el método de gestión financiera de bonos del tesoro + grandes certificados de depósito, un capital de 4,5 millones de yuanes puede generar un ingreso por intereses promedio de 180.000 yuanes por año.

A continuación, divida su presupuesto de gastos de manutención para los próximos tres años en tres partes.

Poner una copia en una APP de pago de uso diario para que pueda usarse en cualquier momento dentro de un año; las otras dos copias se pueden depositar en el banco con un plazo de un año. Podrás retirarlas anticipadamente cuando sea necesario; sólo perderá una pequeña cantidad de ingresos por intereses.

Esta operación tiene como objetivo facilitar el uso diario y, al mismo tiempo, establecer un umbral bajo para los retiros bancarios para evitar gastar más dinero del presupuestado.

Tomando como ejemplo un gasto anual de 180.000, eso significa poner 180.000 en el software de pago móvil y 360.000 en el banco durante un año.

Finalmente, saca los principales gastos futuros que has calculado y planifícalos por separado.

Supongamos que ha reservado 1 millón de yuanes para mejorar la vivienda, pero no planea mejorarla en los próximos 5 años, entonces puede usar primero el millón de yuanes para comprar bonos del tesoro a 5 años.

Cuando caduque, tendrá 200.000 yuanes adicionales. En ese momento, podrá aumentar el presupuesto para mejorar su casa a 1,2 millones o podrá gastarlo como desee.

Lo mismo ocurre con los coches y los gastos de educación de los niños. Planifica el tiempo que necesitas para utilizarlos y gestiona tus finanzas de forma adecuada antes de utilizarlos. Los beneficios obtenidos de este valor agregado pueden brindarle más opciones.

Por ejemplo, si planeas cambiar tu coche varias veces en el futuro, necesitarás un total de 500.000 yuanes; si tu hijo va a una escuela pública ordinaria desde la infancia hasta la edad adulta, un total de 200.000 yuanes será suficiente.

Entonces el dinero no se usará o se usará tanto en el corto plazo. Puede usarse para la gestión financiera para obtener ganancias, de modo que pueda comprar un mejor automóvil o enviar a sus hijos a una mejor escuela.

Pero los fondos de reserva médica de los familiares no pueden funcionar de esta manera.

Una familia necesita reservar 500.000 yuanes en efectivo flexible, guardarlos en una tarjeta bancaria separada y puede usarse para emergencias en cualquier momento de la vida, pero debe estar reservado y no debe usarse para otros fines.

Resumámoslo brevemente.

En el ejemplo que acabamos de mencionar, ¿cuánta propiedad necesita tener esta familia para lograr la libertad financiera de un nivel de vida local ordinario?

En primer lugar, la familia necesita una casa y un automóvil totalmente pagados (el presupuesto para mejoras de vivienda y el presupuesto para la compra de automóviles calculados previamente se utilizarán para posteriores mejoras, mantenimiento y reemplazo) y un total de 4,5 millones en efectivo (principal de gestión financiera). Se necesita) + 540.000 (gastos diarios en los próximos tres años) + 1 millón (presupuesto para mejoras de vivienda) + 500.000 (presupuesto para reemplazo de vehículos) + 200.000 (presupuesto para educación infantil) + 500.000 (presupuesto médico familiar) = 7,24 millones de yuanes.

En otras palabras, si una familia común quiere alcanzar la libertad financiera, bienes raíces y dinero en efectivo juntos, alrededor de 10 millones de yuanes es un umbral básico.

Le permite vivir una vida fácil sin tener que trabajar para ganar dinero para mantener a su familia, pero tampoco le permite vivir una vida particularmente rica.

Cabe señalar que todos nuestros métodos de planificación se basan en el estado actual para organizar el futuro. Habrá muchas incertidumbres en él, como inflación severa, guerra, cambios importantes en la familia, etc.

Necesita mantener la salud física y mental, hacer más ejercicio, mantener un horario regular y dedicar tiempo a sus pasatiempos y entretenimiento.

Además, no asuma que puede estar tranquilo sólo porque actualmente tiene fondos suficientes. Nuestras vidas están llenas de oportunidades Incluso si estamos completamente preparados, todavía podemos encontrarnos con sorpresas inesperadas a las que no podemos resistir.

No vivas tu vida como una persona inútil sólo porque tienes riqueza y libertad.

Podemos dejar de trabajar y ganar dinero porque tenemos libertad de elección, pero no debemos perder la capacidad de ganar dinero.

Si un día sufrimos un accidente grave y todos nuestros ahorros se acaban o incluso debemos una gran suma de dinero, nuestra capacidad será una garantía fiable para salvarnos la vida.