El potencial existe, pero con frecuencia se subestiman los desafíos que implica lograr la inclusión financiera, como lo indica un estudio realizado por el Banco de Canadá. Un argumento comúnmente esgrimido a favor de la adopción de la moneda digital del banco central (CBDC) es que tiene el potencial de mejorar la inclusión financiera. Sin embargo, los detalles de cómo lograr este objetivo, o incluso lo que realmente implica la “inclusión financiera”, siguen en gran medida inexplorados, según un documento de debate del Banco de Canadá. El documento concluye que los bancos centrales enfrentarán una serie de obstáculos desconocidos y no tradicionales en la búsqueda de una CBDC inclusiva. Al “identificar barreras tangibles y arrojar luz sobre las disparidades subyacentes que a menudo pasan desapercibidas en las estadísticas agregadas”, los autores del artículo identifican tres dimensiones de inclusión cruciales para un método de pago universalmente accesible: inclusión financiera, inclusión digital y accesibilidad práctica. Las instituciones financieras privadas pueden carecer de motivación para atender las necesidades de los menos atendidos. En este contexto, los autores afirman: "Nuestro análisis sugiere que el número de personas que encuentran barreras o exclusión es significativamente mayor de lo que se suponía anteriormente". A menos que se tengan en cuenta las tres facetas de la accesibilidad, las personas que enfrentan desafíos en un aspecto de la inclusión pueden encontrar desventajas similares al introducir una CBDC, como señalaron los autores. Por ejemplo, los miembros de la comunidad de las Primeras Naciones suelen residir a una distancia mucho mayor de las instituciones financieras en comparación con otros canadienses (25 km frente a 1,9 km), lo que hace que su inclusión financiera dependa de la accesibilidad digital. La carga cognitiva (el nivel de complejidad asociado con el uso de la tecnología financiera digital) y otras preocupaciones sobre la usabilidad constituyen obstáculos potenciales a la accesibilidad que se espera que se intensifiquen con el envejecimiento de la población. Las personas mayores utilizan teléfonos inteligentes con menos frecuencia que sus homólogos más jóvenes, y menos del 60% de la población posee habilidades en Internet clasificadas como competentes o avanzadas, según una encuesta citada. Abordar esta cuestión requiere “una investigación en profundidad sobre el diseño para la accesibilidad cognitiva”, como enfatizan los autores. Las personas con discapacidades también pueden encontrar mayores desafíos al utilizar la tecnología. Las personas discapacitadas en Canadá tienen notablemente menos acceso a Internet en comparación con el resto de la población. El desafío radica en la prestación de servicios más que en la naturaleza inherente de la propia CBDC, como indican los autores. Para superar estos desafíos será necesario que los bancos centrales aborden cuestiones que pueden parecer fuera de su competencia tradicional. El estudio profundiza en las necesidades de segmentos específicos de la población canadiense. Un estudio anterior encontró que la mayoría de los canadienses tienen pocos incentivos para adoptar una CBDC debido a la alta accesibilidad de los servicios financieros en el país.

La publicación Según el estudio, los bancos centrales encontrarían obstáculos novedosos en su búsqueda de la inclusión de CBDC. apareció por primera vez en BitcoinWorld.