TL;DR
Las criptomonedas como bitcoin y ether han mostrado un desempeño histórico impresionante como activo, superando el desempeño del oro, las acciones y los bienes raíces por un enorme margen durante una década.
Si bien el desempeño pasado no es indicativo de resultados futuros, los inversores creen que las criptomonedas podrían desempeñar un papel fundamental en una cartera de jubilación diversificada, ofreciendo potencial para altos rendimientos y una cobertura contra la inflación.
Al planificar su jubilación, es fundamental pensar en la oferta fija de bitcoin, la oferta decreciente de ether en un entorno de alta inflación, la oferta monetaria expansiva y la estabilidad a largo plazo de su moneda local.
Estableciendo sus objetivos de jubilación
Establecer un objetivo de jubilación depende de varios factores y su objetivo puede diferir significativamente de los demás. Pero, en general, puedes utilizar este sencillo cálculo para obtener una estimación aproximada.
Primero, calcule sus gastos de subsistencia anuales durante la jubilación. Por lo general, necesita entre el 70 % y el 80 % de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su estilo de vida. Si actualmente gana $100,000 al año, planifique entre $70,000 y $80,000 por año durante su jubilación.
A continuación, calcule sus ingresos potenciales posteriores a la jubilación, incluidas pensiones, ingresos por alquileres, intereses y dividendos. A esto lo llamaremos ingreso anual posterior a la jubilación.
Por último, determine la cantidad de años que espera vivir durante su jubilación. Es común utilizar la esperanza de vida promedio en su país, pero se recomienda agregar algunos años más a este número. Si planea jubilarse a la edad de 65 años y la esperanza de vida en su país es de 80 años, entonces necesitará vivir jubilado durante 15 años.
Para calcular su objetivo total de jubilación, utilice esta fórmula:
(Gastos anuales de jubilación - ingresos anuales post-jubilación) * años de jubilación
Por ejemplo, si necesita $80 000 por año, espera $30 000 anuales de sus ingresos posteriores a la jubilación y planifica 30 años de jubilación, necesitaría $1,5 millones en ahorros para la jubilación:
($80,000-$30,000) X 30 = $1,500,000
Por supuesto, estas son estimaciones aproximadas. Siempre puede intentar proponer objetivos de jubilación más personalizados que se ajusten a sus necesidades específicas y objetivos de estilo de vida.
¿Cómo se desempeñó el cripto en el pasado?
Las criptomonedas han mostrado un desempeño histórico impresionante, especialmente las monedas líderes, Bitcoin (BTC) y Ethereum (ETH).
Bitcoin, lanzado en 2009, es la primera y más valiosa criptomoneda. Si invirtieras 100 dólares en bitcoins en julio de 2010, cuando el precio era de alrededor de 0,06 dólares, valdría alrededor de 50 millones de dólares a mediados de 2023. ¡Eso es un rendimiento total del 49,9999,900% en un lapso de 13 años!
Ethereum, lanzado en 2015, presentó al mundo los contratos inteligentes y las aplicaciones descentralizadas. Si hubiera invertido $100 en Ethereum durante su oferta inicial de monedas (ICO) en 2014 a $0,31 por moneda, su cartera valdría alrededor de $580,644 en total a mediados de 2023, cuando el ether vale alrededor de $1,800.
Pero este extraordinario desempeño a largo plazo va acompañado de una volatilidad extrema. Si observamos los rendimientos anuales de bitcoin, veremos que sus precios aumentaron un 5.500% en un año y cayeron más del 80% en otro.
Pero hay un par de conclusiones clave al observar el desempeño pasado de las dos principales criptomonedas. Una es que cuanto más tiempo permanezca invertido, mayores serán los rendimientos que obtendrá. Utilizando 2021 como punto de referencia, si hubiera permanecido invertido en bitcoin durante un año, su rendimiento sería del 59%, frente al 1.133% durante tres años, el 4.686% durante cinco años y el 876.509% durante diez años.
Otra idea fundamental es que las criptomonedas, y bitcoin en particular, superaron a la mayoría de los demás activos por un margen enorme. Por ejemplo, bitcoin superó al oro. Bitcoin tiene un rendimiento anual promedio del 1,576% y un rendimiento total del 18,912% de 2010 a 2021 (los precios de bitcoin fueron extremadamente volátiles durante el primer año después de su lanzamiento, razón por la cual las cifras de rendimiento a largo plazo difieren significativamente según el precio). utiliza para 2010 como punto de referencia), mientras que SPDR Gold Shares tuvo un rendimiento promedio del 5% y un rendimiento total del 62%.
Bitcoin también ha superado a las acciones. Utilizando el índice S&P 500 como punto de referencia, invertir 100 dólares en el índice en 2010 produciría un rendimiento anual promedio del 15% y un rendimiento total del 412% hasta 2021. Incluso en comparación con algunas de las acciones individuales con mejor desempeño, como Apple y Amazon. , Bitcoin los superó por un margen significativo. Apple y Amazon le habrían dado una rentabilidad total del 399% y del 427% durante el mismo periodo. Bitcoin también superó al sector inmobiliario, ya que el ETF Vanguard Real Estate tuvo un rendimiento anual promedio del 14 % y un rendimiento total del 162 % durante el mismo período de tiempo.
Si bien el desempeño pasado no es indicativo de resultados futuros, las criptomonedas, especialmente las monedas establecidas y prominentes como bitcoin y ether, han mostrado rendimientos excepcionales a largo plazo a pesar de la volatilidad de los precios.
Comprender la política monetaria y la inflación
Cuando examinamos el desempeño pasado de las criptomonedas, el oro, las acciones y los bienes raíces en la sección anterior, no tomamos en cuenta la inflación. La inflación es un aumento sostenido del nivel de precios de los bienes en una economía durante un período. La inflación reduce el poder adquisitivo del dinero, lo que significa que su dinero pierde su valor con el tiempo. Por eso la inflación es un factor clave a considerar al planificar la jubilación.
Varios factores contribuyen a la inflación, uno de los más importantes es el poder del gobierno para imprimir dinero a su discreción. Esto aumenta la oferta de dinero. Si la cantidad de productos permanece sin cambios pero la cantidad de dinero aumenta, el precio de los productos naturalmente aumentaría.
Una cosa a tener en cuenta es que los principales bancos centrales del mundo han impreso cantidades de dinero sin precedentes, decenas de billones de dólares, desde la crisis financiera mundial de 2008. La inflación subyacente en Estados Unidos promedió el 4,48% anual entre 2020 y 2023 durante un inflación total del 14,04%. Eso significa que su rendimiento anual promedio del 15% en el índice S&P 500 sería sólo del 10% después de tener en cuenta la inflación.
Por supuesto, en muchos otros países la inflación es mucho más alta. Esto significa que el rendimiento de su inversión podría ser mucho menor después de tener en cuenta la inflación. En casos extremos, la inflación mensual llega al 50% o más en países como Argentina y Zimbabwe. Este escenario se llama hiperinflación y suele provocar estragos económicos.
Las criptomonedas como bitcoin y ether tienen dinámicas claramente diferentes. Satoshi Nakamoto, el misterioso creador de Bitcoin, fijó el suministro total de bitcoins en un límite máximo de 21 millones de monedas. Los nuevos bitcoins se crean a un ritmo decreciente, pasando por un evento de "reducción a la mitad" aproximadamente cada cuatro años. Dada su oferta finita y deflacionaria, a menudo se compara a Bitcoin con el "oro digital". Al igual que el oro, Bitcoin se considera una reserva de valor, una protección contra la inflación y un activo distinto de los mercados financieros tradicionales.
De manera similar, el ether se considera cada vez más una criptomoneda deflacionaria desde su transición del mecanismo de consenso de prueba de trabajo (PoW) al mecanismo de consenso de prueba de participación (PoS) en 2022. Aunque el ether había sido una criptomoneda inflacionaria en sus inicios, la moneda nativa de Ethereum es Se quemó más éter que la cantidad de monedas que entraron en circulación durante la mayor parte de 2023. Esto se debe en gran parte a una actualización llamada EIP-1559 implementada en 2021 que quema las tarifas de transacción en lugar de recompensarlas a los mineros de la red.
Cuando planifique su jubilación, es fundamental pensar en la oferta fija de bitcoin y la oferta decreciente de ether. También existen otras criptomonedas que tienen características similares. En particular, es necesario considerar la inflación, la oferta monetaria de su país y la estabilidad a largo plazo de su moneda local.
Si bien es casi imposible predecir el rendimiento futuro de las criptomonedas, estos fundamentos deberían proporcionar alguna orientación. Otros factores que podrían afectar el desempeño futuro de las criptomonedas incluyen la tasa de adopción de criptomonedas, la regulación y los impuestos.
¿Cuánto de sus fondos de jubilación debería asignar a criptomonedas?
Debes ser cuidadoso en tu enfoque al agregar criptomonedas a tu fondo de jubilación, considerando todos los factores de riesgo y tu propia tolerancia al riesgo. Las criptomonedas son muy volátiles y pueden suponer riesgos, por lo que sólo deberían formar una pequeña parte de una cartera diversificada.
Un punto de partida recomendado podría ser asignar entre el 5% y el 10% de su cartera de jubilación a las criptomonedas. Sin embargo, la asignación correcta depende de su tolerancia al riesgo, horizonte de inversión, situación financiera y objetivos de inversión.
También debe respetar un principio de inversión fundamental: la diversificación. Debe invertir en varias clases de activos, incluidas acciones, bonos, efectivo, bienes raíces y oro. Se recomienda que también diversifique sus inversiones en criptomonedas. No pongas todas tus tenencias de criptomonedas en una sola moneda.
Hay decenas de miles de criptomonedas, ¿cómo eliges cuál es la adecuada para ti? Recuerde, no todos son adecuados para inversiones a largo plazo. Para fines de jubilación, generalmente es mejor centrarse en criptomonedas establecidas de gran capitalización como bitcoin y ether. Si desea exponerse a activos de mayor riesgo que tienen el potencial de ofrecer mayores rendimientos, considere criptomonedas más pequeñas y prometedoras e invierta sólo el dinero que esté dispuesto a perder.
Cómo crear su cartera de criptojubilación
La coherencia es clave a la hora de crear una cartera de jubilación, especialmente cuando se invierte durante décadas. Una estrategia común es el promedio de costos en dólares, comúnmente conocido como DCA.
Con DCA, inviertes una cantidad fija regularmente, independientemente del precio. Por ejemplo, puedes invertir $500 cada mes en bitcoin durante los próximos 10 años. Esto podría potencialmente mitigar los efectos de la volatilidad a corto plazo y reducir el riesgo de realizar grandes inversiones en momentos inoportunos.
Al implementar una estrategia DCA, absténgase siempre de realizar compras o ventas de pánico durante los altibajos del mercado. Debes seguir meticulosamente tu plan a largo plazo y mantenerte concentrado. La paciencia y la disciplina son vitales en esta estrategia.
Si bien nunca es una buena idea cronometrar el mercado, es sensato ser cauteloso cuando los precios alcanzan nuevos máximos históricos y ser codicioso cuando los precios están cerca del punto más bajo. Como dice el viejo refrán: Ten miedo cuando los demás son codiciosos y codicioso cuando los demás tienen miedo.
Pros y contras de incorporar criptomonedas en sus planes de jubilación
Existen ventajas y desventajas al incorporar criptomonedas en sus planes de jubilación. Los beneficios incluyen:
Potencial de altos rendimientos
Las criptomonedas tienen el potencial de generar altos rendimientos en comparación con los activos tradicionales según su desempeño pasado. Recuerde que las rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.
Diversificación
Las criptomonedas constituyen una nueva clase de activos que no se mueve completamente en conjunto con los mercados tradicionales. Hay una cantidad limitada de datos ya que las criptomonedas aún son nuevas y la relación entre las criptomonedas y los activos tradicionales sigue siendo discutible.
Cobertura de inflación
Las criptomonedas como bitcoin pueden actuar como protección contra la inflación. Sin embargo, tenga en cuenta que la historia de bitcoin como activo es corta desde su nacimiento en 2009. Algunos señalan que las condiciones monetarias globales han sido flexibles durante la mayor parte de la existencia de las criptomonedas. Por lo tanto, las pruebas de esta afirmación no son concluyentes.
Los inconvenientes de invertir en criptomonedas en sus planes de jubilación incluyen los siguientes:
Volatilidad
Las criptomonedas pueden experimentar graves fluctuaciones de precios. Si no puede tolerar tal volatilidad, es posible que las criptomonedas no sean para usted.
Riesgo regulatorio
Las criptomonedas enfrentan panoramas regulatorios inciertos en todo el mundo. Debe asegurarse de comprender las regulaciones y las leyes en su jurisdicción e internacionalmente para asegurarse de cumplir con todas las regulaciones necesarias.
Falta de protección al consumidor
A diferencia de las cuentas de jubilación tradicionales, si le roban su criptomoneda, a menudo desaparece para siempre. En algunos países todavía se están formulando regulaciones para el mercado de criptomonedas y es posible que los inversores en criptomonedas no tengan el mismo nivel de protección que en los mercados tradicionales.
Los impuestos pueden ser complejos
Las criptomonedas pagan impuestos de manera diferente en cada país, pero generalmente es bastante complejo determinar cómo se deben considerar los factores fiscales al planificar la jubilación. A veces, es posible que tales regulaciones no se hayan implementado, lo que presenta incertidumbres significativas.
Pensamientos finales
Es posible que esté planificando su jubilación dentro de 30 a 40 años, o que se esté acercando a la jubilación en los próximos años. Si bien los dos casos son muy diferentes con horizontes temporales distintos, las criptomonedas aún podrían valer la pena para ambos planes de jubilación. Cuando la inflación aumenta y el poder adquisitivo de su dinero se erosiona a un ritmo más rápido de lo esperado, un activo escaso ofrece un valor único.
Aunque el caso de incorporar criptomonedas en su plan de jubilación es sólido, aún debe tener cuidado. Hazlo con el principio de diversificación y coherencia. Evalúe minuciosamente su tolerancia al riesgo y su objetivo de jubilación y realice una investigación detallada sobre cualquier criptomoneda en la que le gustaría invertir dinero. Una vez que realice la gestión de riesgos adecuadamente, un plan de jubilación que incluya criptomonedas podría proteger su bienestar financiero en sus años dorados.
Otras lecturas:
¿Qué es un ETF de Bitcoin?
Una descripción general del historial de precios de Bitcoin
Cómo invertir en Bitcoin y criptomonedas
Cómo construir una cartera criptográfica bien equilibrada
Descargo de responsabilidad y advertencia de riesgo: este contenido se le presenta "tal cual" para información general y fines educativos únicamente, sin representación ni garantía de ningún tipo. No debe interpretarse como asesoramiento financiero, legal o de otro tipo, ni pretende recomendar la compra de ningún producto o servicio específico. Debe buscar su propio consejo de asesores profesionales adecuados. Cuando el artículo sea aportado por un colaborador externo, tenga en cuenta que las opiniones expresadas pertenecen al colaborador externo y no reflejan necesariamente las de Binance Academy. Lea nuestro descargo de responsabilidad completo aquí para obtener más detalles. Los precios de los activos digitales pueden ser volátiles. El valor de su inversión puede subir o bajar y es posible que no recupere el monto invertido. Usted es el único responsable de sus decisiones de inversión y Binance Academy no es responsable de las pérdidas en las que pueda incurrir. Este material no debe interpretarse como asesoramiento financiero, legal o de otro tipo. Para obtener más información, consulte nuestros Términos de uso y Advertencia de riesgos.