Die Kosten des Fehlens eines Bankkontos

Schätzungen zufolge gibt es weltweit 1,7 bis 2,2 Milliarden Menschen ohne Bankkonto. Kein Zugang zu Bank- und Finanzdienstleistungen hat schwerwiegende und langfristige Folgen. So sind die Menschen gezwungen, teurere Alternativen zu herkömmlichen Finanzierungen zu nutzen, haben nur noch eingeschränkten Zugang zu Kreditlinien und können keinen Notfallfonds aufbauen oder wichtige Zahlungen nicht pünktlich leisten. Ein fehlender Zugang zu Finanzdienstleistungen kann auch die Fähigkeit der Menschen einschränken, in die ihnen zur Verfügung stehenden Möglichkeiten zu investieren, und sie dazu zwingen, nicht standardmäßige und oft komplexe Formen nicht-traditioneller Finanzierungen zu nutzen, z. B. sich Geld von Freunden zu leihen oder ihren Besitz als Sicherheit für Kredite zu hinterlegen, was ein großes persönliches Risiko darstellt.

Es gibt viele Gründe, warum es weltweit so viele Menschen ohne Bankkonto gibt. Zu den größten Ursachen für finanzielle Ausgrenzung zählen heute die hohen Kosten für die Eröffnung eines Kontos, exorbitante Überweisungsgebühren, fehlende Ausweisdokumente, eingeschränkter Zugang zu physischen Banken und das Leben in einem Land oder die Tätigkeit in Märkten, in denen Bargeld noch immer weitgehend verwendet wird.

Blockchain, Kryptowährungen und digitale Zahlungslösungen

In Entwicklungsländern, insbesondere in Afrika, haben digitale Zahlungen als sichere, schnelle, zuverlässige und kostengünstige Möglichkeit zum Senden und Empfangen von Geld erheblich an Bedeutung gewonnen. Angetrieben von leistungsstarken und benutzerfreundlichen Mobiltechnologien können neue digitale Zahlungslösungen schnell und effektiv Personen ohne oder mit eingeschränktem Zugang zu Bankdienstleistungen erreichen, die lange Zeit vom traditionellen Finanzsystem ausgeschlossen waren.

Digitale Zahlungen in Afrika haben sich in den letzten 10 Jahren verzehnfacht und Millionen von Menschen geholfen, Zugangsbarrieren für eine breite Palette von Waren und Dienstleistungen abzubauen. Da derzeit etwa zwei Drittel der Erwachsenen in Subsahara-Afrika kein Bankkonto haben, kann es für den gesamten Kontinent geradezu einen außerordentlichen Wandel bedeuten, diesen Nutzern Zugang zu digitalen Finanzdienstleistungen zu verschaffen.

Neben digitalen Zahlungen haben auch kryptobasierte Zahlungen in Afrika in den letzten Jahren ein enormes Wachstum erlebt, seit Juni 2020 um über 1.000 %. Indem wir die vertrauens- und erlaubnisfreie Natur der Blockchain und ihrer zugrundeliegenden Distributed-Ledger-Technologie (DLT) mit mobilen Bankangeboten zusammenführen, können wir bestehende Geldinfrastrukturen noch effizienter machen und gleichzeitig die Kosten senken, die Sicherheit erhöhen, finanziell inklusive Produkte und Dienstleistungen anbieten und lokale und internationale Geldüberweisungen für Unternehmen und Verbraucher gleichermaßen vereinfachen.

Eine wichtige Voraussetzung hierfür ist der Internetzugang. Da jedoch viele Unternehmen wie 3air an schnellen und kostengünstigen groß angelegten Internet-Konnektivitätslösungen für Millionen Menschen in ganz Afrika arbeiten, ist jetzt der perfekte Zeitpunkt für die Einführung digitaler Dienste im Finanzdienstleistungssektor. Das 3air-Netzwerk kann Menschen dabei helfen, online zu gehen und sich mit Web3-Diensten zu verbinden, und kann ihnen sogar dabei helfen, in neuere Technologien wie Blockchain und Kryptowährungen einzusteigen, die eine genehmigungsfreie Alternative zu den heutigen bankorientierten Finanzdienstleistungen versprechen.

So funktionieren mobiles Geld und kryptobasierte Geldtransfers

Mobiles Geld erleichtert den Geldtransfer zwischen den SIM-Karten mobiler Geräte. Es funktioniert sowohl mit Smartphones als auch mit Nicht-Smartphones und wurde erfolgreich eingesetzt, um Millionen Menschen in ganz Afrika zu erreichen; heute lebt etwa die Hälfte aller mobilen Geldnutzer weltweit in Afrika.

Beim mobilen Geld werden Zahlungen jedoch immer noch über Drittanbieter abgewickelt. Wenn Person A über einen bestimmten Dienst Geld an Person B sendet, muss das Geld immer noch von Person A’s Finanzinstitut freigegeben und dann von Person B’s Finanzinstitut akzeptiert werden. Beide Institute können eigene Gebühren erheben, ebenso wie der Dienstanbieter.

Mithilfe von DLT können all diese Mittelsmänner umgangen werden. Auf Kryptowährungen basierende Zahlungslösungen nutzen Smart Contracts, um Plattformvorgänge automatisiert zu verwalten. Smart Contracts sind Computercodes, die Transaktionen automatisch genehmigen oder ablehnen oder andere Aktionen ausführen können, je nachdem, ob ein bestimmtes Szenario oder eine Transaktion bestimmte Kriterien erfüllt. Auf diese Weise können Benutzer wie Person A und Person B alle traditionellen Mittelsmänner umgehen, ohne exorbitante Bearbeitungsgebühren zahlen zu müssen, und sich stattdessen auf die faire und kostengünstige Verarbeitung von Transaktionsdaten verlassen, um problemlos Geld zu senden und zu empfangen und Dienste anderer Art in Anspruch zu nehmen. In vielen Fällen können solche Lösungen globale Zahlungen in Echtzeit innerhalb von Sekunden – nicht Tagen – ermöglichen, sodass gebundenes Kapital in Zielmärkten der Vergangenheit angehört.

Anwendungsfälle und Möglichkeiten

DLT-basierte Kryptowährungs-Zahlungstechnologie kann für alles verwendet werden, von globalen Überweisungen und Zahlungen an KMU bis hin zu Auszahlungen und Finanzströmen. In Afrika, wo die Finanzmärkte zwischen den Ländern nicht nur komplex, sondern auch stark wettbewerbsorientiert sind, können Krypto- und Blockchain-Technologien in Verbindung mit den über 300 mobilen Geldsystemen, die derzeit auf dem Kontinent in Betrieb sind, verwendet werden, um geschlossene Systeme zu öffnen und Finanzzugang in breiteren Anwendungsfällen bereitzustellen.

So können beispielsweise das Sammeln von Spendengeldern über ein Initial Coin Offering (ICO), das Einwerben von Spendengeldern, das Auszahlen von Gehältern an Mitarbeiter, das Erfüllen von Beschaffungs-/Lieferaufträgen und das Ausführen regionaler/internationaler Transaktionen mithilfe von Kryptowährungen und den Blockchain-basierten Smart Contracts, die diese Transaktionen abwickeln, abgewickelt werden. Wenn beispielsweise ein Versandparameter oder eine Versandanforderung nicht erfüllt wird, ein Mitarbeiter seine Aufgaben nicht rechtzeitig erledigt oder ein Spendenziel nicht erreicht wird, können alle Transaktionen mühelos rückgängig gemacht werden – ohne die Überziehungsgebühren, Zahlungsrückstände und Verzugszinsen, die in solchen Szenarien mit bankbasierten Zahlungen verbunden sind.

Auf diese Weise bieten kryptobasierte Lösungen eine robuste Alternative zu vielen aktuellen Optionen – einschließlich mobiler und digitaler Lösungen – sowie zu denen, die von regionalen Banken und Zahlungsabwicklern angeboten werden. Dazu gehören große Akteure wie Western Union (das in Afrika jedes Jahr Gelder im Wert von 5 Milliarden US-Dollar abwickelt, für bestimmte Transaktionen jedoch Gebühren von bis zu 15 % erheben kann) und neue Fintech-Startups wie PAYDEK, die sich auf kleine Unternehmen und Freiberufler konzentrieren.

Ausblick

Was jetzt benötigt wird, sind bessere Rechts-, Compliance-, KYC- und AML-Systeme, die dazu beitragen können, kryptobasierte Finanzdienstleistungen in ganz Afrika auszubauen. Was auch benötigt wird, ist Internetkonnektivität, woran Unternehmen wie 3air in einigen der am dichtesten besiedelten, aber unterversorgten Märkte Afrikas arbeiten.

Anwendungsfälle wie die oben beschriebenen werden sowohl traditionellen Bankdienstleistern als auch Nichtbanken neue Möglichkeiten bieten, Menschen ohne Bankkonto in großem Umfang zu bedienen. Wir befinden uns derzeit mitten in einer Finanzrevolution, in der traditionelle Systeme und zentralisierte Silos durch dezentrale Alternativen herausgefordert und aufgebrochen werden. Von diesem Wachwechsel werden letztlich die privaten Endnutzer und Verbraucher ohne Bankkonto, mit unzureichendem Bankkonto, unterversorgt und ausgeschlossen profitieren.