Eine gestern veröffentlichte Umfrage hat mich dazu gebracht, noch einen Schritt weiter über das Bezahlen mit Stablecoins im Geschäft nachzudenken.
Der am 11. November von dem Zahlungsunternehmen Lydian veröffentlichte (Index zur Präferenz für digitale Vermögenswerte) zeigt: 72 % der Befragten auf den Philippinen gehen lieber bei Händlern einkaufen, die Stablecoins akzeptieren. Die Philippinen hatten unter den fünf untersuchten Schwellenländern auch den höchsten Anteil an Menschen, die in den vergangenen 30 Tagen tatsächlich Stablecoins verwendet hatten: 36 %. Die Umfrage wurde im September von Sapio Research durchgeführt und umfasste Argentinien, Indonesien, Kenia, die Vereinigten Arabischen Emirate und die Philippinen. Befragt wurden 7.500 Personen, jeweils 1.500 pro Markt.
Doch dieselbe Umfrage zeigt auch eine andere Seite: 42 % der Befragten auf den Philippinen nannten Sicherheits- und Betrugsrisiken als größtes Hindernis für die alltägliche Nutzung von Stablecoins – der höchste Wert unter den fünf Ländern. 47 % sehen hohe Transaktionsgebühren als Problem beim Bezahlen. Und 27 % senden oder empfangen mindestens einmal im Monat grenzüberschreitende Zahlungen.
Das heißt: Bereit zu sein, bedeutet nicht, sich auch zu trauen, zu bezahlen. Die Leute wollen diese Zahlungsmethode nicht etwa nicht nutzen – sie haben Angst, dass danach etwas schiefgeht: Ist der Coin stabil? Ist das Geld angekommen? An wen wendet man sich, wenn man falsch bezahlt hat?
Auch auf Händlerseite tut sich etwas. Am 10. November gab Anchorage Digital eine Partnerschaft mit Lydian bekannt. Die Anchorage Digital Bank übernimmt dabei die Ausgabe, Rücknahme und Verwahrung von Stablecoins, während Lydian Zahlungsdienstleister und Kassensysteme anbindet. Verbraucher bezahlen mit Stablecoins, Händler erhalten direkt die lokale Währung – sie müssen die Coins also weder selbst halten noch verwalten. Damit sich Händler trauen, Zahlungen anzunehmen, muss sich im Hintergrund jemand darum kümmern, was nach dem Eingang der Coins passiert.
Meine Einschätzung: Immer mehr Geschäfte werden Stablecoins akzeptieren, aber beim Bezahlen liegt die Verantwortung weiterhin bei einem selbst. Diese fünf Dinge prüfe ich immer, bevor ich mit Stablecoins bei einem Händler bezahle.
Erstens: Ist der Coin stabil?
Vor dem Bezahlen werfe ich in der Depeg-Überwachung von PayAll einen Blick auf den Peg des Coins, mit dem ich bezahlen will. Bei einem Depeg wird eine Warnung angezeigt, und ich kann wählen, ob ich fortfahren, pausieren oder sofort tauschen möchte. Wenn es ein Problem mit dem Coin selbst gibt, bezahle ich auch im günstigsten Geschäft nicht.
Zweitens: Stimmen die Zahlungsdetails?
Betrag, Coin und Blockchain müssen mit den Angaben auf der Zahlungsaufforderung übereinstimmen. Wenn die Zahlungsaufforderung automatisch abgeglichen werden kann, überweise ich nicht einfach an eine Adresse, die ich aus dem Chat kopiert habe. Eine Adresse ist schnell kopiert – die Zahlungsaufforderung ist dagegen abgeglichen.
Drittens: Wie lange ist der Wechselkurs gesperrt?
Bei Zahlungsaufforderungen von PayAll ist der Wechselkurs 15 Minuten lang fixiert; danach läuft der Auftrag automatisch ab. Ist er abgelaufen, sollte man nicht einfach trotzdem bezahlen, sondern einen neuen Auftrag erstellen. Zum abgelaufenen Kurs zu zahlen – ob zu wenig oder zu viel – macht nur Ärger.
Viertens: Ist eine Rückerstattungsadresse eingetragen?
Das ist mir am wichtigsten: Beim Erstellen der Zahlungsaufforderung muss eine Rückerstattungsadresse angegeben werden. Danach lässt sie sich nicht mehr ändern, und bei einem fehlgeschlagenen Tausch wird der ursprüngliche Coin zurückerstattet. Ob man sein Geld zurückbekommt, wenn man falsch bezahlt oder der Händler nicht liefert, hängt davon ab, ob diese Zeile ausgefüllt ist.
Fünftens: Was passiert bei einer Über- oder Unterzahlung? Erst nachsehen.
Bei einer Unterzahlung kann man den fehlenden Betrag nachzahlen oder die Zahlung anhand des tatsächlich eingegangenen Betrags bestätigen. Eine Überzahlung wird automatisch zurückerstattet oder dem Guthaben des Verkäufers gutgeschrieben – die Regeln sind im Voraus klar angegeben. Wer vor dem Bezahlen kurz nachsieht, muss sich hinterher nicht herumstreiten.
Dass Geschäfte sich trauen, Stablecoins anzunehmen, und Banken im Hintergrund dafür einstehen, ist eine gute Sache. Es zeigt, dass Stablecoins sich von digitalem Guthaben im Wallet zu Geld entwickeln, das man am Kassentresen verwenden kann. Für mich ist aber nicht allein entscheidend, dass man damit bezahlen kann. Es kommt darauf an, dass vorher diese fünf Dinge stimmen: Der Coin ist stabil, die Zahlungsdetails stimmen, der Wechselkurs ist fixiert, eine Rückerstattung ist möglich und die Regeln sind klar. Erst wenn all das passt, scanne ich den QR-Code.