Gestern bin ich auf eine Nachricht gestoßen: Am 11. November brachte ein Unternehmen namens Zen gleich drei Produkte heraus: Die selbstverwaltete Wallet ZenWallet ist gestartet – ohne dass man sich eine Seed Phrase merken muss. Die Visa-Karte ZenCard gibt es als virtuelle und physische Karte und sie wird von lizenzierten Instituten in verschiedenen Ländern ausgegeben. Auch die Mini-Börse ZenX.tel in Telegram hat den Handel aufgenommen. Bislang läuft sie nur auf der BNB Smart Chain und befindet sich noch in einer frühen Version.

Drei Produkte auf einmal – das klingt wie eine Komplettlösung. Doch in der Pressemitteilung stand ein Satz, den ich zweimal lesen musste: „Es wird noch nicht behauptet, dass die drei Produkte miteinander verbunden sind.“ Geld aus der Wallet auf die Karte laden oder mit der Wallet Transaktionen auf der Börse signieren? Das muss warten, bis dieser Weg geprüft wurde. Auch der Unternehmenschef sagte es ganz offen: Die drei Produkte wurden gemeinsam vorgestellt, aber es sind drei Aussagen – nicht eine.

Dieser Satz trifft genau den Punkt, der mir in letzter Zeit immer wieder ein ungutes Gefühl bereitet. Mein Geld liegt inzwischen auch an drei verschiedenen Stellen: ein bisschen USDT in meiner Wallet, ein weiteres Guthaben auf einer Karte und ein kleiner Rest auf einem Plattformkonto. Für sich genommen kann ich überall damit bezahlen, zusammen reicht es aber nicht für einen reibungslosen Einkauf.

Letzten Monat ist mir das einmal passiert: Ich wollte online etwas kaufen, und als die Kasse erschien, fragte ich mich zuerst nicht, ob ich es kaufen sollte, sondern woher ich das Geld dafür nehmen sollte. Das Guthaben auf der Karte reichte nicht für den ganzen Betrag. In meiner Wallet hatte ich zwar genug USDT, doch ich hätte es erst zu einer Börse transferieren, dort umtauschen und anschließend auf die Karte laden müssen. Bei jeder Überweisung muss man auf die Bestätigung warten, beim Umtausch gibt es einen Spread, und beim Aufladen kann noch eine weitere Gebühr anfallen. Am Ende hatte ich erst einmal Zeit und Geduld aufgebraucht. Noch unangenehmer ist, dass man eine Überweisung an eine falsche Adresse nicht rückgängig machen kann. Deshalb prüfe ich die Adresse bei jedem Schritt zweimal.

Noch unsicherer als das Hin und Her bei Überweisungen macht mich die Wallet selbst. Bei einer selbstverwalteten Wallet habe ich die Schlüssel selbst in der Hand. Das klingt nach Freiheit, doch die Kehrseite ist, dass mir niemand den Rücken freihalten kann. Wenn ich die Wiederherstellungsphrase auf Papier notiere, habe ich Angst, sie zu verlieren, dass sie feucht wird oder beim Umzug verschwindet. Speichere ich sie auf dem Handy, fürchte ich, dass ich mein Handy verliere und jemand sie findet. Am nervösesten bin ich beim Wechsel des Handys: Wenn die Wiederherstellung nicht klappt, ist das Geld darin praktisch für immer eingeschlossen. ZenWallet teilt die Signaturschlüssel diesmal in drei Teile auf: Gerät, Server und Wiederherstellungsdienst erhalten jeweils einen Teil. Erst mit beliebigen zwei Teilen lässt sich über das Geld verfügen. Die Wiederherstellung erfolgt über eine festgelegte Vertrauensperson oder einen vertrauenswürdigen Kontakt und einen Zugangsschlüssel. Diesen Weg bin ich noch nicht gegangen, aber er trifft den entscheidenden Punkt: Ob eine Wallet gut funktioniert, hängt nicht davon ab, wie viele Funktionen sie hat, sondern davon, ob man noch an sein Geld kommt, wenn man etwas verliert, es kaputtgeht oder man das Gerät wechselt.

Wenn ich mir Produkte dieser Art als „Dreierpaket“ anschaue, stelle ich mir deshalb zuerst drei Fragen.

Erstens: Funktioniert der Zahlungsweg wirklich? Sind Wallet, Karte und Handel tatsächlich miteinander verbunden, oder tauchen sie nur gemeinsam auf derselben Ankündigungsgrafik auf? Steht in der offiziellen Mitteilung „bereits verbunden“ oder „geplant“ beziehungsweise „noch zu prüfen“? Diese Formulierungen unterscheiden sich nicht nur im Fortschritt, sondern auch darin, ob ich heute wirklich so bezahlen kann. Zen hat diesmal offen angegeben, was noch nicht verbunden ist. Das gibt mir sogar mehr Sicherheit: So verschiebe ich nicht erst mein Geld und stelle dann fest, dass der Weg nicht funktioniert.

Zweitens: Wer hat die Schlüssel in der Hand, und was passiert, wenn ich sie verliere? Bevor ich Geld einzahle, muss ich klären, wer die Wiederherstellungsphrase verwahrt, ob es andere Wiederherstellungsmöglichkeiten gibt und ob sich eine Überweisung an eine falsche Adresse rückgängig machen lässt. Selbstverwahrung bedeutet, dass niemand eine falsch ausgeführte Überweisung für mich zurückholen kann. Das muss mir klar sein, bevor ich entscheide, wie viel Geld ich dort einzahle. Ich sollte den Wiederherstellungsprozess nicht erst ausprobieren, wenn ich mein Handy verloren habe. Besser ist es, ihn vor einem Gerätewechsel durchzugehen, solange das alte Gerät noch verfügbar ist.

Drittens: Lassen sich die Kosten an jeder Stelle nachvollziehen? Es muss klar sein, in welchen Ländern man die Karte beantragen kann, wer Gebühren und Limits festlegt, ob sich Geld tatsächlich wieder auf ein Bankkonto auszahlen lässt und ob die Gebührentabelle für den Handel veröffentlicht ist. Beim Bezahlen mit Karte vergleiche ich weiterhin wie gewohnt: BIN, Abwicklungsweg und Wechselkurs wirken sich alle auf die endgültigen Kosten aus. Bei der Kartenauswahl sollte man sich also eine Ebene genauer umsehen und nicht nur auf die Schlagworte in der Ankündigungsgrafik achten.

Meine Vorgehensweise ist eigentlich ganz simpel: Zuerst zeichne ich eine Übersicht darüber, „wo mein Geld liegt“. Ich notiere jeweils eine Zeile für Wallet, Karte und Plattform und trage ein, wie viel Geld dort liegt. Daneben vermerke ich für jeden Weg die Gebühren und die Dauer bis zur Gutschrift. Für den Alltag behalte ich einen Hauptweg und nutze die anderen als Reserve. Bevor ich das Handy oder ein anderes Gerät wechsle, gehe ich den Wiederherstellungsprozess einmal durch, statt erst nach einem Verlust damit anzufangen. Praktisch finde ich, dass ich mit PayAll die Abwicklungswege der verschiedenen Karten und die Auszahlungswege nebeneinander vergleichen kann: Passen Einzahlung, Ausgaben und Auszahlung aufs Bankkonto als durchgehender Weg zusammen, oder rechnet jede der drei Stellen für sich?

Dass ein Dreierpaket gemeinsam vorgestellt wird, ist natürlich eine gute Nachricht. Es zeigt, dass jemand versucht, die bislang verstreuten Teile zusammenzuführen. Ob sie wirklich zusammenpassen, hängt aber davon ab, ob die Wege funktionieren, was passiert, wenn man die Schlüssel verliert, und ob sich die Kosten an jeder Stelle nachvollziehen lassen. Erst wenn diese drei Fragen geklärt sind, weiß man, wo man sein Geld guten Gewissens aufbewahren kann.

(Offenlegung: Der Autor dieses Beitrags steht in Verbindung mit dem darin erwähnten Unternehmen PayAll. Der Inhalt gibt ausschließlich persönliche Erfahrungen wieder und stellt keine Anlage- oder Finanzberatung dar.)