Während die meisten Unternehmen mit einer Flut von Veränderungen kämpfen, die durch neue Konkurrenz, neue Produkte und den Aufstieg bahnbrechender Technologien wie künstliche Intelligenz verursacht werden, floriert das Community Banking in kleinen Städten weiterhin. Nehmen Sie HBT Financial, die Holdinggesellschaft der Heartland Bank und Trust, deren Ursprünge bis in die Roaring Twenties zurückreichen, als M.B. Drake die State Bank of Cornland mit 35.000 $ an anfänglichem Kapital in der kleinen Landwirtschaftsgemeinde Cornland, Illinois, gründete.

„Es hatte damals etwa 100 Einwohner und wahrscheinlich jetzt etwa gleich viele oder weniger“, sagt Fred Drake, M.B.s Enkel und Vorsitzender von HBT.

Nachdem er die Bankenläufe der Großen Depression überstanden hatte, erweiterte Freds Vater, George Drake, das Geschäft, indem er einige benachbarte Banken in kleinen Städten aufkaufte. Fred, 68, wuchs praktisch in der Bank auf, arbeitete als Kassierer in der High School und half bei der Buchhaltung im College an der University of Illinois. Er trat 1983 in Vollzeit ein und übernahm die Rolle des CEO, als die Bank 1992 den Namen Heartland Bank and Trust annahm, was mit ihrem Umzug nach Bloomington, Illinois, dem Hauptsitz von State Farm Insurance, zusammenfiel.

HBT überschritt 2007 die 1 Milliarde Dollar an Vermögenswerten und erreichte im vergangenen Jahr 5 Milliarden Dollar. Wenn die Übernahme von CNB Bank Shares im März abgeschlossen ist, wird die kombinierte Bank 6,9 Milliarden Dollar an Vermögenswerten haben, mit 84 Filialen in Illinois, Iowa und Missouri.

HBTs Wachstum und konsequente finanzielle Leistung bringen es auf Platz 1 auf Forbes’ jährlicher Liste der besten Banken Amerikas, nachdem es im vergangenen Jahr auf dem siebten Platz lag. Um auf die Liste zu gelangen, analysierte Forbes die 200 größten börsennotierten Banken und Sparkassen nach Vermögenswerten und bewertete die besten 100 anhand von 11 gleich gewichteten Kennzahlen, die die Kreditqualität, Rentabilität und Aktienperformance messen, mit Daten der letzten 12 Monate bis zum 30. September 2025. HBT gehört in mehreren Kategorien zu den Top 10, mit nur 0,18 % seiner Vermögenswerte, die als nicht leistungsfähig eingestuft sind. Seine Reserven als Prozentsatz der nicht leistungsfähigen Vermögenswerte betragen 466 %, was bedeutet, dass es mehr als genug Puffer hat, um Kreditausfälle abzufangen.

„Es beginnt mit Krediten und guten Darlehen, und wir waren immer sehr selektiv“, sagt Drake. „Unser Kreditgeschäft basiert sehr auf Beziehungen. Wir müssen die Menschen kennenlernen, und wenn wir der Beziehung keinen Mehrwert verleihen, hat es nicht wirklich viel Sinn, es zu tun.“

Die restlichen Banken in den Top fünf sind ebenfalls kleine regionale Banken mit nicht mehr als 7 Milliarden Dollar an Vermögenswerten: First National Bank Alaska, West Virginias City Holding Co., in Florida ansässige Capital City Bank Group und Kaliforniens Farmers & Merchants Bancorp. Kleine Banken wie diese haben oft einfachere und effizientere Geschäfte als Geldzentrumbanken, wobei sie in der Regel mindestens 80 % ihrer Einnahmen aus Zinserträgen erzielen, und da die Zinssätze in den letzten Jahren gestiegen sind, haben sich die Nettzinsmargen für von der FDIC versicherte Banken im Durchschnitt auf 3,3 % erhöht. Diese regionalen Banken haben auch treue Einzelhandelskunden, die kostengünstige und risikoarme Einlagen bereitstellen.

„Sie sind ein Name und keine Nummer, was ein entscheidendes Unterscheidungsmerkmal für diese kleineren Gemeinschaftsbanken ist“, sagt Damon DelMonte, ein Managing Director bei KBW, der die Banken in den mittleren Westen abdeckt, einschließlich HBT. „Die Menschen wollen zum Telefon greifen und mit ihrem lokalen Filialleiter oder ihrem Darlehensbeamten sprechen, der gleich um die Ecke von ihrem Wohnort oder ihrem Geschäft ist.“

Tatsächlich hat nur eine der 100 Banken auf Forbes’ Liste mindestens 100 Milliarden Dollar an Vermögenswerten: JPMorgan Chase. Die größte Bank Amerikas mit 4,6 Billionen Dollar an Vermögenswerten belegt den 40. Platz, dank der besten Quartilswerte bei der Rendite auf das durchschnittliche materielle Eigenkapital, der Eigenkapitalquote Tier 1 (CET1) und der risikobasierten Eigenkapitalquote.

Im Gegensatz zu den meisten großen Banken in einer Welt mit mobilen Scheckeinzahlungen setzt Chase auf feste Standorte. Es ist mitten in einem dreijährigen Engagement im Jahr 2024, um 500 neue Filialen zu eröffnen und hat jetzt etwa 5.000 Standorte. Im Jahr 2025 eröffnete es 1,7 Millionen netto neue Girokonten und 10,4 Millionen Kreditkartenkonten.

„Die große Sorge vor vielen Jahren war, dass die Fintechs, mit ihrem filenlosen Banking, keine Kosten in diesem Zusammenhang hatten und dann einige dieser Einsparungen in Form von höheren Einlagenzinsen oder niedrigeren Darlehenskonditionen an die Verbraucher weitergeben könnten“, sagt Stephen Biggar, Direktor für Finanzdienstleistungsforschung bei Argus. „Sie konkurrieren, aber sie haben sich nicht gerade einen bedeutenden Marktanteil gesichert. JPMorgan hat keine Einlagen verloren, weil Fintechs sie alle abziehen.“

JPMorgan wurde auch durch eine Erholung der M&A-Aktivitäten gestützt, wobei das Dealvolumen im letzten Jahr um 40 % auf insgesamt 4,9 Billionen Dollar weltweit gestiegen ist, so Bain & Co. Dieser Trend wird voraussichtlich kurzfristig anhalten, was hauptsächlich den Deregulierungsbemühungen der Trump-Administration und einer laissez-faire Federal Trade Commission zu verdanken ist. Die Aktie von JPMorgan stieg 2025 um 35 %, und die Wettbewerber Citigroup (67 %), Wells Fargo (33 %) und Bank of America (24 %) belohnten ebenfalls die Anleger. Der Dow Jones U.S. Banks Index erzielte eine Rendite von 28 %, die den S&P 500 um 10 Prozentpunkte übertraf.

„Ich hasse es zu sagen, dass es hier keinen Nachteil gibt“, sagt Biggar, „aber seit ich seit 25 Jahren über Banken berichte, ist dies eine ziemlich gute Umgebung.“

Kleine Banken haben es für Investoren nicht ganz so gut gemacht, aber die meisten haben sich seit der kurzlebigen Panik der regionalen Banken im Jahr 2023, die durch den Zusammenbruch der Silicon Valley Bank ausgelöst wurde, als zuverlässig erwiesen. Der KBW Regional Banking Index stieg 2025 um 19 %, übertraf den Russell 2000 Index, der kleine Werte verfolgt, um sechs Prozentpunkte, und 95 % aller 4.400 von der FDIC versicherten Institutionen in den USA waren bis September profitabel.

Die Gesamtzahl der Banken spiegelt eine gewisse Konsolidierung wider, seit diese Zahl 2020 5.000 überschritt, und HBT ist eine Bank, die ihre finanzielle Stärke nutzt, um zu expandieren. Sie kaufte die benachbarte Town and Country Financial in Springfield, Illinois, im Jahr 2023 und fügte 900 Millionen Dollar an Vermögenswerten hinzu, und sie tätigt in diesem Jahr ihre größte Übernahme aller Zeiten mit 1,8 Milliarden Dollar (Vermögenswerte) CNB Bank Shares mit Sitz in Carlinville, Illinois.

Drake sagt, der Hauptgrund, warum HBT 2019 nach Jahrzehnten als vollständig familiengeführte Bank an die Börse ging, war, um seine Aktien als Währung für Fusionen und Übernahmen wie diese nutzen zu können. Der Aktienkurs ist seit dem Börsengang um 80 % gestiegen, und ein Trust, der von Drakes Familienmitgliedern kontrolliert wird, besitzt immer noch etwa 54 % der Bank, was einem Anteil von 480 Millionen Dollar entspricht.

Fred und sein Bruder Allen C. Drake, der ehemalige CFO der Bank, sind beide im Vorstand, aber ihre Kinder sind nicht in ihre Fußstapfen in der Bankführung gefolgt. Fred übergab die CEO-Rolle 2023 an J. Lance Carter, einen 25 Jahre alten HBT-Veteranen, ist aber nach wie vor aktiv als Vorsitzender und sagt, die Familie habe keine Pläne, an eine größere Institution zu verkaufen.

„Ich wurde wahrscheinlich in den letzten 40 Jahren jedes Jahr diese Frage gestellt“, sagt Drake. „Solange wir gut abschneiden, müssen wir nie verkaufen.“