Vor ein paar Tagen wurde in der Gruppe über das Thema Versicherung diskutiert, und ich habe festgestellt, dass viele meiner Freunde keine Versicherung abgeschlossen haben. Das hat mich wirklich überrascht.

Erst mal: Wie ich über Versicherungen denke – Versicherung ist der vorteilhafteste Hebel, den normale Menschen nutzen können.

Warum? Weil Investitionen dafür da sind, „wie man Geld vermehrt“, während Versicherungen dafür da sind, „wie man verhindert, dass durch einen einzigen Unfall alle bisherigen Anstrengungen zunichte gemacht werden“. Für normale Familien finde ich, dass es sich lohnt, etwa 5 % des Jahreseinkommens für den Schutz einzuplanen.

Natürlich würde ich selbst keine gewinnorientierten bzw. vermögensaufbauenden Versicherungen kaufen.

Der Grund ist auch ganz einfach.

Erstens: Meiner Meinung nach ist die Größe meines Vermögens derzeit noch nicht so weit, dass ich Versicherungen für eine komplexe Vermögensallokation nutzen müsste. Viele Menschen mit hohem Nettovermögen kaufen solche Versicherungen – das verstehe ich völlig. Sie denken an Vermögenstrennung, Vermögensnachfolge und globale Vermögensallokation. Aber für die meisten normalen Familien gilt: Es gibt jedes Jahr nur begrenztes Geld – soll man es dann für ein Produkt mit eher geringer Rendite ausgeben, oder zuerst die Lücken im Risikoschutz der Familie schließen? Meine Antwort ist sehr eindeutig: Erst absichern.

Zweitens: In der aktuellen Phase ist meine Position zur Versicherung sehr klar. Sie ist kein Anlageinstrument, sondern eine Verteidigungslinie für das Familienvermögen. Das Geldverdienen überlässt man Investitionen, die Absicherung für Risiken übernimmt die Versicherung. Außerdem glaube ich seit langem, dass viele Familien einen großen Irrtum bei Versicherungen haben:

Am meisten sollte man eine Versicherung kaufen, wenn man nicht die Kinder meint, sondern die Person im Haushalt, die am meisten Geld verdient. In der Realität sieht man oft Folgendes: Für die Kinder wird eine Menge Versicherung abgeschlossen – medizinische Absicherung und schwere Krankheiten, alles ist abgedeckt. Aber die Eltern, insbesondere diejenigen, die die wichtigste Einnahmequelle der Familie darstellen, haben keinerlei Absicherung.

Eigentlich ist diese Logik ganz einfach: Wenn bei den Kindern etwas schiefgeht, können die Eltern sich noch Gedanken machen und Lösungen finden. Aber wenn der „Versorger“ der Familie zusammenbricht, ändert auch die umfassendste Versicherung für die Kinder nichts daran, dass der Geldfluss der Familie abreißt.

Deshalb gilt der erste Grundsatz der Versicherung: Schütze die Menschen, die Wohlstand schaffen.

Unsere Konfiguration (nach Priorität sortiert) ist:

Ich: Krankenversicherung für schwere Fälle (Millionenmedizin) + Versicherung für schwere Krankheiten + Lebensversicherung

Meine Frau: Krankenversicherung für schwere Fälle (Millionenmedizin) + Versicherung für schwere Krankheiten + Lebensversicherung

Kind: Krankenversicherung für schwere Fälle (Millionenmedizin) + Versicherung für schwere Krankheiten

Zuerst möchte ich die Versicherung für „Millionenmedizin“ nennen – das ist meiner Meinung nach die höchste Priorität bei Versicherungen für Normalverdiener.

Für nur ein paar hundert bis über tausend Yuan pro Jahr kann man medizinische Risiken mit sehr hohen Deckungssummen abdecken.

Denn sie lösen das Problem: „Was macht man, wenn bei einer tatsächlichen schweren Erkrankung Behandlungskosten in der Größenordnung von zig Tausend bis hin zu einer Million anfallen?“ Für normale Familien ist es sehr schwer, solche Risiken allein durch Cashflow hart abzufedern. Aber mit „Millionenmedizin“ ist man davor besser geschützt.

Zweitens: die Versicherung für schwere Krankheiten. Viele haben die Rolle einer solchen Police nicht richtig verstanden. Sie dient nicht dazu, die Behandlungskosten zu erstatten. Die Krankenversicherung übernimmt das Geld für die Behandlung. Die Versicherung für schwere Krankheiten hingegen entschädigt den Verdienstausfall, der durch die Krankheit entsteht. Wenn zum Beispiel eine bestätigte, schwere Krankheit die Bedingungen erfüllt, kann einmalig 300.000, 500.000 oder sogar mehr ausgezahlt werden. Dieses Geld kann nicht nur für die Behandlung genutzt werden, sondern auch den normalen Betrieb der Familie aufrechterhalten.

Drittens: Lebensversicherung. Viele junge Menschen denken, dass diese Versicherung weit weg von ihnen ist. Aber wenn du einen Immobilienkredit hast, Kinder und Eltern, die versorgt werden müssen, ist sie tatsächlich sehr wichtig. Sie löst das Problem: „Wenn der Mensch, der in der Familie das meiste Geld verdient, plötzlich wegfällt – was passiert dann mit den Zurückbleibenden?“ Zum Beispiel eine befristete Lebensversicherung über 1 Million. Im extremsten Fall sind diese 1 Million die letzte Schutzlinie, die den Angehörigen bleibt.

Jemand könnte fragen: Warum hast du keine Unfallversicherung gekauft? Weil mein Grundsatz immer ist: Nicht, um eine Versicherung zu kaufen, nur weil man eine Versicherung kaufen kann. Unfallversicherungen sind zwar günstig, aber jede Konfiguration sollte mit den eigenen realen Umständen zusammenpassen.

Mein Arbeitsumfeld ist relativ sicher. Ich fahre im Alltag normalerweise keine langen Strecken und die Wahrscheinlichkeit für riskante Unfälle ist derzeit eher niedrig, daher habe ich sie aktuell nicht in die Prioritätenliste aufgenommen.

Aber wenn dein Job häufige Dienstreisen erfordert, du viel fährst oder wenn du stärker Risiken ausgesetzt bist, dann lohnt sich eine Unfallversicherung sehr.

Zum Schluss fasse ich meine Versicherungs-Idee zusammen: Versicherungen nicht als Investition betrachten. Nicht auf „Rückzahlung“ oder „Rendite“ hereinfallen. Der größte Wert von Versicherungen besteht nicht darin, dass du damit viel Geld verdienst. Sondern darin, dass deine Familie in dem Moment, in dem in deinem Leben ein „Black Swan“ passiert, die Zuversicht hat, weiterzugehen.

Investitionen bestimmen, wie weit du kommen kannst. Versicherungen bestimmen, ob du das Spiel durch einen Unfall nicht zu früh beendest. Der Vermögensaufbau gewöhnlicher Menschen ist im Grunde ein langfristiges Spiel. Erst wenn man garantiert nicht ausscheidet, hat man das Recht, Zinseszinsen abzuwarten.

Danke fürs Zuschauen~~~ In diesem Artikel empfehle ich keine konkreten Versicherungen. Wenn ihr Interesse habt, könnt ihr im Kommentarbereich diskutieren und euch privat melden – damit es nicht wie Werbung wirkt.