Von der Community generierter Inhalt – Autor: Igor Davidov


Einfach ausgedrückt kann eine Überweisung als Geldtransfer an einen entfernten Ort definiert werden, der im Allgemeinen zwischen Personen erfolgt, die in verschiedenen Ländern leben. In den meisten Fällen ist einer von ihnen ein Wanderarbeiter, der Geld in sein Heimatland schickt.

Derzeit stellen Überweisungen den wichtigsten Geldfluss in Entwicklungsländer dar und übertreffen ausländische Direktinvestitionen und offizielle Entwicklungshilfe. Nach Angaben der Weltbankgruppe verzeichnete der Überweisungssektor in den letzten Jahren ein deutliches Wachstum, mit Zuwächsen von 8,8 % im Jahr 2017 und 9,6 % im Jahr 2018.

Einige Entwicklungsländer sind stark auf Bargeld aus dem Ausland angewiesen, weshalb Überweisungen einen wesentlichen Teil ihrer Wirtschaft ausmachen. Das bedeutet, dass Transfers von Arbeitsmigranten derzeit für viele Länder eine der Haupteinnahmequellen darstellen. Beispielsweise machten die internationalen Überweisungen, die Haiti im Jahr 2017 erhielt, fast 29 % seines Bruttoinlandsprodukts aus. Im Jahr 2018 stieg dieser Anteil auf 30,7 %.


Das Problem

Die Weltbank schätzt, dass die aktuellen Kosten für den Versand einer 200-Dollar-Überweisung etwa 7 % betragen (internationaler Durchschnitt). Geht man davon aus, dass der weltweite Überweisungsmarkt im Jahr 2018 ein Volumen von 689 Milliarden US-Dollar erreichte, würden 7 % fast 48 Milliarden US-Dollar für Betriebskosten bedeuten.

Abgesehen von hohen Gebühren sind die meisten Lösungen im Überweisungsbereich auf Dienstleistungen von Drittanbietern und Finanzinstituten angewiesen. Das notwendige Eingreifen mehrerer Vermittler macht das derzeitige System sehr ineffizient. Nicht nur, weil die Dienste teuer sind, sondern auch, weil Überweisungen Tage oder sogar Wochen dauern können.

In diesem Zusammenhang kann die Blockchain-Technologie praktikable und effizientere Alternativen für die Überweisungsbranche bieten. In diesem Artikel stellen wir einige dieser Möglichkeiten und bestehende Lösungen vor, zusammen mit einer Reihe von Beispielen von Unternehmen, die in der Branche tätig sind.


Ist Blockchain die Lösung?

Das Hauptziel von Blockchain-basierten Überweisungsunternehmen besteht darin, den gesamten Prozess zu vereinfachen und unnötige Zwischenhändler zu eliminieren. Die Idee besteht darin, reibungslose und praktisch sofortige Zahlungslösungen anzubieten. Im Gegensatz zu herkömmlichen Diensten sind Blockchain-Netzwerke nicht auf langsame Transaktionsgenehmigungsprozesse angewiesen, an denen im Allgemeinen mehrere Vermittler beteiligt sind und die viel manuelle Arbeit erfordern.

Stattdessen kann ein Blockchain-System internationale Finanztransaktionen auf der Grundlage eines verteilten Computernetzwerks ausführen. Das bedeutet, dass mehrere Computer am Prozess der Verifizierung und Validierung von Transaktionen beteiligt sind – ein Prozess, der dezentral und sicher durchgeführt werden kann. Im Vergleich zum traditionellen Bankensystem kann die Blockchain-Technologie schnellere und zuverlässigere Zahlungslösungen zu geringeren Kosten bereitstellen.

Mit anderen Worten: Die Blockchain-Technologie kann einige der Hauptprobleme der Überweisungsbranche lösen – darunter hohe Gebühren und lange Transaktionsprozesse. Allein durch die Reduzierung der Zahl der Zwischenhändler können die Betriebskosten drastisch gesenkt werden.


Anwendungsfälle

App

Viele Unternehmen experimentieren derzeit mit der Blockchain-Technologie mit der Idee, neue Zahlungslösungen bereitzustellen. Einige mobile Krypto-Wallets ermöglichen es Benutzern, digitale Vermögenswerte weltweit zu senden und zu empfangen sowie sehr schnell zwischen Kryptowährungen und Fiat-Währungen umzutauschen.

Coins.ph ist ein Beispiel für eine mobile Wallet-App, die mehrere Funktionen bietet. Damit können Nutzer internationale Überweisungen versenden, Rechnungen bezahlen, Spielguthaben kaufen oder einfach mit Bitcoin und anderen Kryptowährungen handeln. Darüber hinaus ist für einige Finanzdienstleistungen kein Bankkonto erforderlich.


Digitale Plattformen

Einige Unternehmen betreiben Infrastrukturen, die direkt mit dem traditionellen Finanzsystem interagieren. Um ein Beispiel zu nennen: BitPesa ist eine Online-Plattform, die die Blockchain-Technologie in Afrika implementiert. Sie wurden 2013 gegründet und sind Anbieter von Zahlungs- und Währungsumtauschlösungen mit niedrigeren Wechselkursen und höherer Geschwindigkeit.

Das Stellar-Protokoll ist ein weiteres Beispiel für eine Blockchain-Plattform, die der Überweisungsbranche dient. Stellar wurde 2014 mit dem angeblichen Ziel gegründet, den Zugang zu Finanzmitteln zu fördern und Menschen und Finanzinstitutionen auf der ganzen Welt zu verbinden.

Das Stellar-Netzwerk verfügt über ein verteiltes Hauptbuch mit einer eigenen Währung namens Stellar Lumen (XLM). Sein nativer Token kann als Brückenwährung verwendet werden und erleichtert den globalen Austausch zwischen Fiat-Assets und Kryptowährungen. Wie BitPesa können Benutzer und Finanzinstitute die Stellar-Plattform nutzen, um Geld mit geringen Transaktionskosten zu senden und zu empfangen.


Geldautomaten

Neben mobilen Apps und Online-Plattformen kann die Nutzung von Geldautomaten eine interessante Lösung für den weltweiten Geldversand und -empfang darstellen. Ein solcher Ansatz kann besonders in unterentwickelten Gebieten nützlich sein, in denen es noch an einer guten Internetverbindung oder einem guten Bankensystem mangelt.

Unternehmen wie Bit2Me und MoneyFi entwickeln neue Überweisungssysteme, die Blockchain-Technologie mit Geldautomaten kombinieren. Ziel ist es, Prepaid-Karten herauszugeben, die mehrere Funktionalitäten unterstützen.

Der kombinierte Einsatz von Blockchain-Ledgern mit Geldautomaten hat das Potenzial, den Bedarf an Vermittlern erheblich zu reduzieren. Benutzer benötigen kein Bankkonto und Geldautomatenunternehmen werden dabei wahrscheinlich eine geringe Gebühr erheben.


Aktuelle Herausforderungen und Einschränkungen

Obwohl klar ist, dass die Blockchain-Technologie der Überweisungsbranche viele Vorteile bringen kann, liegt noch ein langer Weg vor uns. Nachfolgend sind einige der wichtigsten potenziellen Hindernisse und Einschränkungen sowie mögliche Lösungen aufgeführt.

  • Krypto-Fiat-Konvertierung. Die Weltwirtschaft basiert immer noch auf Fiat-Währungen, und die Umrechnung zwischen Kryptowährungen und Fiat-Währungen ist nicht immer eine leichte Aufgabe. In vielen Fällen ist ein Bankkonto erforderlich. Peer-to-Peer-Transaktionen (P2P) machen möglicherweise eine Bank überflüssig, aber Benutzer müssen wahrscheinlich von Fiat auf Krypto umstellen, um das Geld zu verwenden.

  • Mobilfunk- und Internetabhängigkeit. Millionen Menschen in unterentwickelten Ländern haben immer noch keinen Zugang zum Internet und viele besitzen kein Smartphone. Wie bereits erwähnt, können Blockchain-fähige Geldautomaten Teil der Lösung sein.

  • Verordnung. Die Regulierung von Kryptowährungen befindet sich noch in einem sehr frühen Stadium. In mehreren Ländern ist dies unklar oder nicht vorhanden, insbesondere in solchen, die auf ausländische Geldzuflüsse angewiesen sind. Aber eine stärkere Einführung der Blockchain-Technologie wird die Regulierung sicherlich vorantreiben.

  • Komplexität. Der Einsatz von Kryptowährungen und der Blockchain-Technologie erfordert bestimmte technische Kenntnisse. Die meisten Benutzer verlassen sich immer noch auf Drittanbieter, da der autonome Betrieb und die Nutzung der Blockchain keine leichte Aufgabe ist. Darüber hinaus mangelt es vielen Krypto-Wallets und -Börsen immer noch an pädagogischen Leitfäden und intuitiven Schnittstellen.

  • Volatilität. Die Märkte für Kryptowährungen sind noch unausgereift und einer hohen Volatilität ausgesetzt. Daher sind sie nicht immer alltagstauglich, da sich ihr Marktwert sehr schnell ändern kann. Abgesehen davon sind hochvolatile Währungen nicht ideal für Leute, die einfach nur Geld von einem Ort zum anderen überweisen möchten. Dieses Problem ist jedoch weniger besorgniserregend und Stablecoins könnten eine praktikable Lösung bieten.


Abschließend

Die Überweisungsbranche hat in den letzten zehn Jahren ein erhebliches Wachstum erlebt und wird in den kommenden Jahren wahrscheinlich weiter wachsen. Eine der Hauptursachen dürfte die zunehmende Einwanderung von Arbeits- und Bildungssuchenden sein. Laut dem Weltmigrationsbericht 2018 gab es im Jahr 2015 schätzungsweise 244 Millionen internationale Migranten, etwa 57 % mehr als die geschätzten 155 Millionen im Jahr 2000.

Der Bereich der Überweisungen ist jedoch immer noch mit Ineffizienzen und Einschränkungen behaftet. Infolgedessen nutzen immer mehr Unternehmen die Blockchain-Technologie, um effizientere Alternativen anzubieten, und wir werden in naher Zukunft wahrscheinlich eine stärkere Akzeptanz bei Wanderarbeitern erleben.