Komunitou generovaný obsah - Autor: Igor Davidov
Zjednodušeně lze remitenci definovat jako převod peněz na vzdálené místo, ke kterému obvykle dochází mezi jednotlivci žijícími v různých zemích. Ve většině případů je jedním z nich obvykle migrující pracovník, který posílá peníze do své domovské země.
V současné době představují remitence hlavní tok finančních prostředků do rozvojových zemí, převyšují přímé zahraniční investice a oficiální rozvojovou pomoc. Podle skupiny Světové banky zaznamenal sektor remitencí v posledních letech výrazný růst, s nárůstem o 8,8 % v roce 2017 a 9,6 % v roce 2018.
Některé rozvojové země jsou silně závislé na hotovosti přicházející ze zahraničí, takže remitence tvoří podstatnou část jejich ekonomiky. Což znamená, že transfery od migrujících pracovníků jsou v současnosti pro mnoho zemí jedním z hlavních zdrojů příjmů. Abychom uvedli příklad, mezinárodní převody přijaté Haiti v roce 2017 představovaly téměř 29 % jeho hrubého domácího produktu. V roce 2018 se toto procento zvýšilo na 30,7 %.
Problém
Světová banka odhaduje, že současné náklady na zaslání remitence 200 USD se pohybují kolem 7 % (mezinárodní průměr). Za předpokladu, že celosvětový trh remitencí dosáhl v roce 2018 689 miliard dolarů, 7 % by představovalo téměř 48 miliard dolarů přidělených na provozní náklady.
Kromě vysokých poplatků závisí většina řešení v oblasti remitencí na službách nabízených třetími stranami a finančními institucemi. Nutný zásah více zprostředkovatelů činí současný systém velmi neefektivním. Nejen proto, že služby jsou drahé, ale také proto, že převody mohou trvat dny nebo dokonce týdny.
V této souvislosti může technologie blockchain poskytnout životaschopné a efektivnější alternativy pro odvětví remitencí. V tomto článku představíme některé z těchto možností a existující řešení spolu s řadou příkladů od společností působících v tomto odvětví.
Je blockchain řešením?
Hlavním cílem remitenčních společností založených na blockchainu je zjednodušit celý proces a eliminovat zbytečné prostředníky. Cílem je nabídnout bezproblémová a prakticky okamžitá platební řešení. Na rozdíl od tradičních služeb nejsou blockchainové sítě závislé na pomalých procesech schvalování transakcí, které obecně zahrnují několik zprostředkovatelů a vyžadují spoustu manuální práce.
Místo toho může blockchainový systém provádět mezinárodní finanční transakce založené na distribuované síti počítačů. To znamená, že více počítačů se účastní procesu ověřování a ověřování transakcí – proces, který lze provádět decentralizovaným a bezpečným způsobem. Ve srovnání s tradičním bankovním systémem může technologie blockchain poskytovat rychlejší a spolehlivější platební řešení s nižšími náklady.
Jinými slovy, technologie blockchain může vyřešit některé z hlavních problémů, kterým odvětví remitencí čelí – mezi něž patří vysoké poplatky a dlouhé transakční procesy. Pouhým snížením počtu zprostředkovatelů lze výrazně snížit provozní náklady.
Případy užití
Mobilní aplikace
Mnoho společností v současné době experimentuje s technologií blockchain s myšlenkou poskytovat nová platební řešení. Některé mobilní kryptopeněženky umožňují uživatelům odesílat a přijímat digitální aktiva po celém světě a také velmi rychle provádět výměny mezi kryptoměnami a fiat měnami.
Coins.ph je příkladem aplikace typu mobilní peněženky, která poskytuje několik funkcí. S ním mohou uživatelé posílat mezinárodní převody, platit účty, nakupovat herní kredity nebo jednoduše obchodovat s bitcoiny a dalšími kryptoměnami. Některé finanční služby navíc nevyžadují bankovní účet.
Digitální platformy
Některé společnosti provozují infrastruktury, které přímo interagují s tradičním finančním systémem. Abych uvedl příklad, BitPesa je online platforma, která implementuje technologii blockchain v Africe. Společnost byla založena v roce 2013 a je poskytovatelem platebních a směnárenských řešení s nižšími směnnými kurzy a vyšší rychlostí.
Protokol Stellar je dalším příkladem blockchainové platformy, která slouží odvětví remitencí. Společnost Stellar byla založena v roce 2014 s údajným cílem podporovat finanční přístup, spojovat lidi a finanční instituce po celém světě.
Síť Stellar má distribuovanou účetní knihu, která má svou vlastní měnu nazvanou Stellar lumens (XLM). Jeho nativní token lze použít jako překlenovací měnu, která usnadňuje globální směny mezi fiat aktivy a kryptoměnami. Stejně jako BitPesa mohou uživatelé a finanční instituce využívat platformu Stellar k odesílání a přijímání peněz s nízkými transakčními náklady.
bankomaty
Spolu s mobilními aplikacemi a online platformami může použití bankomatů poskytnout zajímavé řešení pro odesílání a přijímání peněz po celém světě. Takový přístup může být užitečný zejména v zaostalých oblastech, kde stále chybí dobré internetové připojení nebo bankovní systém.
Společnosti jako Bit2Me a MoneyFi vyvíjejí nové remitenční systémy, které kombinují blockchainovou technologii s bankomaty. Jeho cílem je vydávat předplacené karty, které podporují více funkcí.
Kombinované použití blockchainových účetních knih s bankomaty má potenciál výrazně snížit potřebu zprostředkovatelů. Uživatelé nebudou potřebovat bankovní účet a společnosti zabývající se bankomaty budou pravděpodobně účtovat malý poplatek.
Aktuální výzvy a omezení
I když je jasné, že technologie blockchain může přinést mnoho výhod do odvětví remitencí, je před námi ještě dlouhá cesta. Níže jsou uvedeny některé z hlavních potenciálních překážek a omezení spolu s možnými řešeními.
Crypto-fiat konverze. Globální ekonomika je stále založena na fiat měnách a převod mezi krypto a fiat není vždy snadný úkol. V mnoha případech je vyžadován bankovní účet. Peer-to-peer (P2P) transakce mohou eliminovat potřebu banky, ale uživatelé budou pravděpodobně muset převést z fiat na krypto, aby mohli používat peníze.
Závislost na mobilu a internetu. Miliony lidí žijících v zaostalých zemích stále nemají přístup k internetu a mnozí nemají chytrý telefon. Jak již bylo zmíněno, součástí řešení mohou být bankomaty s podporou blockchainu.
Nařízení. Regulace kryptoměn je stále ve velmi raných fázích. V několika zemích je nejasná nebo vůbec neexistuje, zejména v těch, které jsou závislé na zahraničních peněžních tocích. Větší přijetí technologie blockchain ale jistě posune regulaci kupředu.
Složitost. Používání kryptoměn a technologie blockchain vyžaduje určité technické znalosti. Většina uživatelů stále spoléhá na poskytovatele služeb třetích stran, protože provozovat a používat blockchain autonomně není snadný úkol. Navíc mnoho kryptopeněženek a burz stále postrádá vzdělávací průvodce a intuitivní rozhraní.
Volatilita. Trhy s kryptoměnami jsou stále nevyzrálé a podléhají vysoké volatilitě. Jako takové nejsou vždy vhodné pro každodenní použití, protože jejich tržní hodnota se může velmi rychle měnit. Kromě toho vysoce volatilní měny nejsou ideální pro lidi, kteří chtějí jen převádět peníze z jednoho místa na druhé. Tento problém je však méně znepokojivý a stablecoiny mohou nabídnout životaschopné řešení.
Na závěr
Odvětví remitencí zaznamenalo v posledním desetiletí výrazný růst a pravděpodobně se bude v nadcházejících letech dále rozšiřovat. Rostoucí míra imigrace lidí, kteří hledají práci nebo příležitosti ke vzdělání, je pravděpodobně jednou z hlavních příčin. Podle zprávy o světové migraci z roku 2018 bylo v roce 2015 odhadem 244 milionů mezinárodních migrantů, což je přibližně o 57 % více než odhadovaných 155 milionů v roce 2000.
Remitenční prostor však stále trápí neefektivita a omezení. Výsledkem je, že více společností využívá technologii blockchain k poskytování efektivnějších alternativ a v blízké budoucnosti pravděpodobně uvidíme větší přijetí ze strany migrujících pracovníků.
