Článek pro komunitu - Autor: Igor Davidov
Stručně řečeno, remitence je zasílání peněz na jiné místo na dálku, obvykle mezi jednotlivci v různých zemích. Ve většině případů má tento převod podobu, kdy osoba pracující v zahraničí posílá peníze zpět do své domovské země.
Dnes remitence slouží jako největší tok peněz do vyspělých zemí, převyšují přímé zahraniční investice a rozvojovou pomoc. Podle Světové banky se odvětví remitencí v průběhu let výrazně rozrostlo z 8,8 % v roce 2017 a 9,6 % v roce 2018.
Některé vyspělé ekonomiky se do značné míry spoléhají na zahraniční zdroje peněz, takže remitence jsou důležitou součástí ekonomiky. Remitence od zahraničních pracovníků jsou proto nyní pro mnoho zemí jedním z hlavních zdrojů příjmů. Například zahraniční remitence, které Haiti obdrželo, tvořily asi 29 % HDP země v roce 2017. Toto číslo se v roce 2018 zvýšilo na 30,7 %.
Pozadí
Podle odhadů Světové banky jsou současné náklady na odeslání vkladu 200 USD asi 7 % z této částky (celosvětový průměr). Celkový objem převedených peněz v roce 2018 dosáhl 689 miliard USD a provozní náklady tvořily 7 % z této částky, což odpovídá 48 miliardám USD.
Kromě vysokých poplatků za odeslání spoléhají řešení převodů do značné míry na služby třetích stran a finanční instituce. Potřeba mnoha zprostředkovatelů činí současný systém velmi neefektivním. Není to jen proto, že služby jsou drahé, ale také proto, že převod peněz může trvat dny nebo dokonce týdny.
V této souvislosti může technologie blockchain poskytnout životaschopnější a efektivnější možnosti pro odvětví remitencí. Tento článek představí některé současné možnosti a řešení a některé příklady společností působících v tomto prostoru.
Je blockchain řešením?
Hlavním cílem společností zabývajících se remitencemi blockchainu je zjednodušit celý proces a odstranit zbytečné prostředníky. To pomůže poskytnout snadná a téměř okamžitá platební řešení. Na rozdíl od tradičních služeb se blockchainové sítě nemusí spoléhat na pomalý proces schvalování transakcí, který vyžaduje projít několik zprostředkovatelů a vyžaduje mnoho manuálních operací.
Místo toho může blockchainový systém provádět finanční transakce po celém světě na základě distribuované sítě mnoha počítačů. To znamená, že do procesu kontroly a ověřování transakcí je zapojeno několik počítačů – a tento proces lze provádět decentralizovaným a bezpečným způsobem. Ve srovnání s tradičním bankovním systémem může technologie blockchain přinést rychlejší a spolehlivější platební řešení za mnohem nižší náklady.
Jinými slovy, technologie blockchain může vyřešit některé z hlavních problémů, kterým odvětví převodů peněz čelí, což jsou vysoké poplatky za převody a dlouhé doby transakcí. Provozní náklady lze výrazně snížit pouhým snížením počtu zprostředkovatelů.
V případě použitého
Aplikace na mobilních zařízeních
V současné době mnoho společností experimentuje s technologií blockchain za účelem poskytování nových platebních řešení. Některé mobilní kryptoměnové peněženky umožňují uživatelům posílat a přijímat digitální aktiva po celém světě a rychle převádět mezi kryptoměnou a skutečnými penězi.
Coins.ph je příkladem aplikace pro mobilní peněženku s mnoha funkcemi. Uživatelé mohou převádět peníze do zahraničí, platit účty, nakupovat herní kredity nebo jednoduše obchodovat s bitcoiny a dalšími kryptoměnami. Některé finanční služby navíc nevyžadují, aby uživatelé měli bankovní účet.
Digitální platformy
Některé společnosti provozují infrastrukturu, která přímo spolupracuje s tradičním finančním systémem. Například BitPesa je online platforma implementující technologii blockchain v Africe. Tato společnost byla založena v roce 2013 a poskytuje řešení pro platby a směnu měn za nižší náklady a vyšší rychlost.
Dalším příkladem blockchainové platformy v odvětví remitencí je protokol Stellar. Stellar byla založena v roce 2014 s cílem podporovat finanční začlenění, spojovat lidi a bankovní instituce po celém světě.
Síť Stellar závisí na distribuované účetní knize s vlastní měnou nazvanou Stellar lumens (XLM). Nativní token sítě lze použít jako zprostředkovatelskou minci k provádění globálních obchodních transakcí mezi skutečnými penězi a kryptoměnou. Stejně jako BitPesa mohou uživatelé a finanční instituce využívat platformu Stellar k odesílání a přijímání finančních prostředků s nižšími transakčními náklady.
Automat na převod peněz (ATM)
Spolu s mobilními aplikacemi a online platformami může být používání bankomatů také zajímavým řešením pro odesílání a přijímání peněz po celém světě. Tento přístup může být užitečný zejména v nerozvinutých oblastech, které ještě nemají internetové připojení nebo bankovní systémy.
Společnosti jako Bit2Me a MoneyFi vyvíjejí nové remitenční systémy, které kombinují technologii blockchain a ATM. Jejich cílem je vydávat předplacené karty schopné podporovat více funkcí.
Kombinované používání blockchainových účetních knih a bankomatů může výrazně snížit potřebu zprostředkovatelů. Uživatelé nebudou potřebovat bankovní účet a bankomatové společnosti mohou za tento proces vybírat malý poplatek.
Aktuální výzvy a omezení
Přestože technologie blockchain může jednoznačně přinést mnoho výhod do odvětví remitencí, stále existuje mnoho překážek. Níže jsou uvedeny některé potenciální překážky a klíčová omezení této technologie a také řešení.
Převést z kryptoměny na papírové peníze. Globální ekonomika je stále založena na papírových penězích a převod mezi kryptoměnou a papírovými penězi není vždy snadný. V mnoha případech uživatelé potřebují bankovní účet, aby mohli tuto konverzi provést. Peer-to-peer (P2P) transakce mohou eliminovat roli bank, ale uživatelé budou pravděpodobně muset převést z papírových peněz na kryptoměny, aby je mohli používat.
Závislost na mobilních zařízeních a internetu. Miliony lidí v méně rozvinutých zemích stále nemají přístup k internetu a mnozí nemají chytré telefony. Jak již bylo zmíněno, součástí řešení by mohly být bankomaty kompatibilní s blockchainem.
Statutární. Regulace kryptoměn je stále v plenkách. V některých zemích jsou tyto zákony nejasné nebo vůbec neexistují, zejména v místech, která spoléhají na cizí měnu. Pokračující přijímání technologie blockchain však jistě urychlí uzákonění předpisů.
Složitost. Používání kryptoměny a technologie blockchain vyžaduje, aby uživatelé měli určité technické znalosti. Většina uživatelů stále spoléhá na poskytovatele služeb třetích stran, protože automatické spuštění a používání blockchainu není snadné. Mnoho kryptoměnových peněženek a burz navíc postrádá vzdělávací výukové programy a snadno srozumitelná rozhraní.
Volatilita. Trh s kryptoměnami je stále mladý a volatilní. Ne vždy se tedy hodí pro každodenní použití, protože tržní hodnota se může velmi rychle měnit. Vysoce volatilní měny navíc nejsou vhodné pro lidi, kteří chtějí pouze přesunout peníze z jednoho místa na druhé. Tento problém se však nevyplatí znepokojovat a stabilní coiny mohou být schůdným řešením.
Uzavřít
Odvětví převodů peněz za poslední dekádu výrazně vzrostlo a v příštích letech bude pravděpodobně i nadále růst, přičemž jedním z důvodů tohoto růstu je tempo migrace za prací nebo zvýšené možnosti vzdělávání. Podle zprávy o světové migraci z roku 2018 bylo v roce 2015 přibližně 244 milionů mezinárodních migrantů – o 57 % více než odhadovaných 155 milionů v roce 2000.
Remitenční prostor však stále naráží na překážky z důvodu neefektivity a omezení. Výsledkem je, že stále více společností využívá technologii blockchain k poskytování efektivnějších alternativ a v blízké budoucnosti pravděpodobně uvidíme více využití této technologie ze strany offshore pracovníků.