Bir çox insanlar müəyyən bir əsas kapital yığmağı, sonra etibarlı bir şəkildə pul qazanmağı, beləliklə maliyyə azadlığına nail olmağı və əvvəlcədən təqaüdə çıxmağın rahat həyatını yaşamağı arzulayırlar.
Amma əksər insanlar özlərinə nə qədər pul yığmalı olduqlarını, maliyyələrini necə idarə etməli olduqlarını bilmirlər.
Sonra sizə öz maliyyə azadlıq həddinizi necə hesablayacağınızı, daha təhlükəsiz və etibarlı şəkildə maliyyə idarə etməyi və yaxşı gəlir əldə etməyi izah edəcəyəm.
Maliyyə azadlığının həddi, sizin faktiki aktivləriniz və istehlak vəziyyətinizə əsasən hesablanan, sahib olmalı olduğunuz minimum depozit məbləğidir.
Unutmayın ki, hər kəsin yaşam şəraiti tələbləri fərqlidir, buna görə də maliyyə azadlığına nail olmaq üçün tələb olunan sərhəd də fərqli olacaq.
İki ekstremal misal verək.
Tutaq ki, bir insan Şenzen şəhərinin mərkəzində yaşayır, müstəqil böyük bir villasını istəyir, evdə 4 yaşlı nənə var, 3 uşağı var və hamısını elit təhsilə göndərib, gələcəkdə onlara xaricdə köçmə planlayır.
Evdə hər kəsin bir avtomobili var, hər 5 ildən bir yenilənir.
Yaşlılar xaricə səyahət etməyi sevir, arvad lüks əşyalar alır, uşaqların maraqları üçün ölkənin ən yaxşı müəllimlərini bir-bir öyrədir.
Eyni zamanda, 3 nənə və uşaq üçün yemək və qayğı ilə məşğuldur, 1 tam zamanlı sürücü də var.
Belə bir ailənin maliyyə azadlığına nail olması üçün nə qədər vəsaitə ehtiyacı var?
Mənə sual verməyin, mən də hesablaya bilmirəm, kasıblıq mənim təsəvvürümü və hesablamalarımı məhdudlaşdırır.
Bir başqasını düşünək, XVIII dərəcəli kiçik bir şəhərdə yaşayır, evdən çıxmağı sevmir, buna görə də maşına ehtiyacı yoxdur.
Evdə yaşlı yoxdur, özü də evlənmək niyyətində deyil, uşağı da olmur, bir nəfər doyurur, bütün ailə ac qalmır.
Hər hansı bir istehlak vərdişim yoxdur, yalnız evdə oyun oynayarkən bəzən pul xərcləyirəm, bir neçə oyun və roman tətbiqinin üzvlüyünü alıram.
Yemək də çox sadədir, aşağıda istənilən bir noodle restoranında üç dəfə yemək həll olunacaq.
Sizcə, onun nə qədər pulu olmalıdır?
Bu, çox absurd görünür, elə deyilmi? Kesinlikle düşünəcəksiniz: belə bir həyat yaşamaqla maliyyə azadlığına nail olmaq mümkündürmü?
Əslində, bunu hesablayanda, onun tələbləri sadəcə o qədərdir ki, yalnız passiv artırılan pul onun bütün maliyyə tələblərini ödəsə, bu hesab olunur.
Sadəcə olaraq, əgər o, öz həyatının və ruhunun vəziyyətinin azad və rahat olduğunu düşünürsə, bu da kifayətdir.
Əlbəttə, bu misalda bir yanlış anlama meydana gələ bilər: Əgər yalnız yaşam xərclərimi aşağı tutsam, bu, maliyyə azadlığına asanlıqla nail olmağı təmin edəcəkmi?
Xeyr.
Eyni həyat vəziyyəti, fərqli insanlar üçün tamamilə fərqli xoşbəxtlik hissi yaradır.
Belə bir fəaliyyət, gündəlik istifadəyə əlverişli olmaq üçün, eyni zamanda bankdan pul çıxarmaq üçün yüksək olmayan bir maneə qoymaq məqsədini güdür, büdcədən artıq xərcləməmək üçün.
O, sadəcə evlənmək istəmir, daha çox tək yaşamağı üstün tutur; o, böyük şəhərin səs-küyünü sevmir, kiçik bir yerdə stressiz yaşamağı üstün tutur.
O, alış-veriş və yemək üçün heç bir seçki etməz, lüks yeməklərə marağı yoxdur, amma küçədəki ucuz və yaxşı yeməklərə xüsusi bir marağı var...
Çox insanların bu cür bir həyatı yaşamaq istəmədiyini bilirik.
Biz müxtəlif səbəblərdən dolayı passiv olaraq bu vəziyyətdə yaşamağa başlamışıq, amma bu maliyyə azadlığı deyil, çünki bu, sizin istədiyiniz həyat deyil.
Daha uyğun bir söz seçə bilərik: aşağı istəkli həyat.
90-cı illərin sonlarında, Yaponiyanın daşınmaz əmlak şişməsi partlayandan sonra, bir çox gənc bu cür passiv həyatı yaşamağa başladılar, bu da evdə qalan mədəniyyətin inkişafını təmin etdi və Heisei boş evləri adlandırıldı.
Onların həyatı və maliyyə azadlığı tamamilə bir-birinə bağlı deyil.
Unutmayın, maliyyə azadlığı olan bir həyat, sizin üçün rahat olan həyat vəziyyətini əsas alaraq müəyyən edilir.
Bu vəziyyət, kasıb olmalı, əks halda illərlə arzu olunan şeyləri əldə edə bilməmək hissini yaşaya bilməzsiniz;
Həmçinin lüksə meyl etməməlisiniz, əks halda nə qədər pulunuz olsa da, bu, durmadan artan istəklərinizi ödəyə bilməz.
Yuxarıda göstərilən məntiqi aydınlaşdırdıqdan sonra, həyatınızın qalan xərclərini hesablamağa başlayırıq.
Birinci addım, ödəməli olduğunuz böyük xərcləri hesablamaqdır, bunlara ev, avtomobil, birbaşa qohumların tibbi xərcləri, uşaqların təhsil xərcləri və s. daxildir.
Eviniz, arzuladığınız qalan həyat müddətində rahat yaşaya biləcəyiniz standartlara uyğun olmalıdır.
Məsələn, əgər ikinci dərəcəli bir şəhərdə bir evin varsa, amma gələcəkdə birinci dərəcəli şəhərdə yaşamaq istəyirsənsə, mütləq fərqi hesablamalısan, bu da xərclər siyahısına daxil olmalıdır.
Yaxud, ev krediti ödəməli olsanız, onda əvvəlcə krediti birdəfəlik ödəməli, ya da qalan krediti və faizləri hesablayıb, xərclərə daxil etməlisiniz.
Avtomobili öz tələblərinə uyğun seçməlisən, yeniləmə dövrünü və gələcəkdəki istifadə tələblərini nəzərə alaraq hesablamalısan.
Birbaşa qohumların tibbi xərcləri üçün, hər nəfər üçün ildə 10 min manat büdcə ayırmalısınız; əlavə olaraq, bütün ailənin 500 min manatdan çevik vəsaitə ehtiyacı var, gözlənilməz hallara qarşı.
Uşaqların təhsil xərcləri, hər evin real vəziyyətinə görə hesablanmalıdır, fərqli yolların xərcləri də çox fərqli ola bilər.
Yuxarıda hesablanmış bütün xərclər, sizin depozit toplamınızdan çıxılmalıdır.
Bir misal verim ki, anlayışınızı asanlaşdırım.
Tutaq ki, 10 milyon manatınız var, amma gələcək evinizi təkmilləşdirmək üçün gözlənilən xərclər 1.5 milyon manatı, avtomobil almaq üçün xərclər 500 min manatı, bir uşağın özəl məktəbdə oxumaq xərci 1.5 milyon manatı, evdə 5 nəfər olduğuna görə, gələcəkdə 50 ildə cəmi 2.5 milyon manat tibbi büdcə lazımdır, cəm olaraq 6 milyon manat edir.
Buna görə, pul qazanmaq üçün istifadə edə biləcəyiniz əsas məbləğ 10 milyon deyil, 10 milyon - 6 milyon = 4 milyon manatdır.
İkinci addım, evinizin illik orta xərclərini hesablamaqdır.
Əgər evdə hesab aparmaq vərdişiniz varsa, son 5 il ərzində hər il müntəzəm xərclərinizi toplayın, ayda ortalama nə qədər xərclədiyinizi, yuxarı və aşağı limitlərin arasındakı fərqi, ortalama artım tendensiyasını görün.
Əgər hesablamada o qədər də yaxşı deyilsənsə, məlumatları birbaşa EXCEL cədvəlində topla, cədvəl ilə xətt qrafiki yarat, belə görünüş daha aydın olacaq.
Əgər öz yaşam xərclərinizi hesablamaq mümkün deyilsə, daha sadə bir yol var, o da yaşadığınız şəhərin ortalama əmək haqqı məlumatlarına birbaşa baxmaqdır.
Adi bir üç nəfərlik ailə nümunəsi götürsək, xüsusi xərclər tələbləri olmadığı halda, hər ay şəhərin ortalama əmək haqqının 3-4 qatına sahib olmaqla nisbətən rahat bir həyat keyfiyyəti əldə edə bilər.
Məsələn, yaşadığınız şəhərin ortalama maaşı 5000 manatdırsa, ailəniz hər ay 15-20 min manat passiv gəlir əldə etməlidir, bir il ərzində 180 min-240 min manatlıq faiz gəliri əldə etmək mümkündür.
Üçüncü addım, evinizin gələcək 3 il ərzində bütün xərclərini hesablamaqdır (daha əvvəl hesabladığınız böyük xərclərdən başqa).
Bu vəsaiti hesablamağın səbəbi, bankda pulunuzu faiz gətirməsi üçün bir dövrə ehtiyac olmasıdır, adətən 3-5 ildir. Bu müddətdə faizi əldə edə bilmirik, buna görə də bu müddət üçün xərcləri əvvəlcədən ayırmalısınız.
Niyə 3 ili hesablamaq lazımdır, 5 ili deyil?
Çünki maliyyə vəsaitlərini bölməliyik, bir hissəsini 3 illik, digər hissəsini 5 illik saxlamalıyıq. Beləliklə, 3 ildən sonra yaşayış xərclərini qarşılamaq üçün faiz gəlirimiz olacaq; 2 ildən sonra 5 illik maliyyə gəlirləriniz hesabınıza daxil olacaq; daha sonra 2 ildən sonra ikinci dəfə yatırdığınız 3 illik maliyyə gəlirləriniz hesabınıza daxil olacaq...
Maliyyə mühərriki artıq işə düşdü!
İndi, bankda pulun hər il nə qədər faiz gətirəcəyinə bir baxaq.
2023-cü ilin depozit faiz dərəcələri cədvəlinə uyğun, 1 illik faiz 1.75%, 2 illik faiz 2.25%, 3 illik faiz 2.75%, 5 illik faiz 2.75%-dir.
Amma artıq maliyyə azadlığına yönəldiyiniz üçün, əlinizdəki vəsait az olmamalıdır.
Bu halda, böyük bankdan bir böyük depozit xidməti üçün müraciət etməlisiniz. Böyük depozitlərin və birbaşa depozitlərin faiz dərəcəsi arasında fərq var.
Çin Bankının böyük depozitləri nümunəsi üçün, 200 min manatdan başlayır, 3 ay ərzində faiz 1.595%; 6 ay ərzində faiz 1.885%; 1 illik faiz 2.175%; 2 illik faiz 3.045%; 3 illik faiz 3.85%.
Gördünüzmü, 3 illik böyük depozitlərin faizi birbaşa 1.1% yüksəkdir.
İCB-nin 3 illik böyük depozitlərinin faizi daha da yüksəkdir, 4.125%-dir, artıq 5 illik dövlət istiqrazlarının gəlirinə yaxınlaşır.
Diqqətli dostlar artıq görüb ki, bu, dövlət istiqrazlarını almaq üçün də istifadə oluna bilər!
5 illik dövlət istiqrazlarının faiz dərəcəsi adətən 4%-dən 5%-ə qədərdir, bu, çox təhlükəsiz və eyni zamanda yaxşı gəlirli bir maliyyə üsuludur. Dövlət istiqrazları, dövlətin sizdən borc aldığına bənzəyir, inkişaf üçün, müddət bitdikdən sonra sizə əsas və gəlirləri ödəyir.
Bir az daha çevik ola bilərik, uzunmüddətli maliyyə üçün istifadə edə biləcəyimiz vəsaitləri bölməliyik, yarısını 5 illik dövlət istiqrazlarına, yarısını isə dövlət bankında böyük depozitlərə yatırmalıyıq.
Beləliklə, ortalama olaraq, ən azı 4% illik gəlir əldə edə bilərik, biz də 4%-i hesablayırıq.
İndi, öz maliyyə azadlığı sərhədimizi rəsmi olaraq hesablaya bilərik.
İlk olaraq, illik ortalama xərclərinizi 4%-ə böl, bu da dövlət istiqrazları və bankda böyük depozit üçün lazım olan əsas məbləği verəcək.
Ailənin aylıq ortalama xərci 15 min manatdırsa, illik xərci 180 min manatdır, 4%-ə böləndə 4.5 milyon manat edir.
Yəni, dövlət istiqrazları + böyük depozitlərin maliyyə üsuluna görə, 4.5 milyon manatlıq əsas məbləğ, orta hesabla hər il 180 min manatlıq faiz gəliri yarada bilər.
Sonra, gələcək üç il üçün yaşayış xərclərini üç hissəyə böl.
Bir hissə gündəlik istifadə üçün ödəniş tətbiqində saxlanılmalıdır, il ərzində istənilən vaxt istifadə olunmalıdır; digər 2 hissə isə bankda saxlanılmalıdır, bir illik seçə bilərsiniz, lazım olan halda əvvəlcədən çəkə bilərsiniz, yalnız az miqdarda faiz gəlirini itirəcəksiniz.
Bu cür fəaliyyət, gündəlik istifadəyə əlverişli olmaq üçün, eyni zamanda bankdan pul çıxarmaq üçün yüksək olmayan bir maneə qoymaq məqsədini güdür, büdcədən artıq xərcləməmək üçün.
İllik xərci 180 min manat götürsək, 180 min manatı mobil ödəmə proqramında saxlayırıq, 360 min manatı bir illik bankda saxlayırıq.
Son olaraq, hesabladığınız gələcək böyük xərcləri ayrıca planlaşdırmalısınız.
Tutaq ki, 1 milyon manat ev təkmilləşdirmə vəsaiti ayırmısınız, amma gələcək 5 il ərzində bu təkmilləşdirməni etməyi düşünmürsünüz, o zaman bu 1 milyon manatı 5 illik dövlət istiqrazlarına yatırmaq olar.
Müddəti bitdikdə, 200 min manat əlavə vəsait əldə edə bilərsiniz, o zaman evinizi təkmilləşdirmək üçün büdcəni 1.2 milyon manata qaldıra bilərsiniz, ya da sərbəst istifadə edə bilərsiniz.
Avtomobil və uşaqların təhsil xərcləri də eyni prinsiplə, istifadə edəcəkləri zamanları düzgün planlaşdıraraq, istifadədən əvvəl uyğun maliyyə planlaması ilə düşünülməlidir. Bu şəkildə dəyər artımı ilə əldə olunan gəlir, daha geniş seçmə imkanına sahib olmağınıza kömək edə bilər.
Məsələn, gələcəkdə neçə dəfə avtomobilləri dəyişməyi planlaşdırırsınız, toplam 500 min manat lazımdır; uşağın kiçik yaşdan başlayaraq dövlət məktəblərində oxuması, universitetə qədər cəmi 200 min manat kifayətdir.
Beləliklə, bu pullar qısa müddətdə istifadə olunmayacaqsa, onları investisiya edərək gəlir əldə etmək, daha yaxşı bir avtomobil almağa və ya uşağı daha yaxşı bir məktəbə qoymağa imkan verəcək.
Amma ail üzvünün tibbi qənaət fondu belə idarə oluna bilməz.
Bir ailə 50 min manatlıq çevik nağd pul ayırmalıdır, ayrıca bir bank kartında saxlamalıdır, bu, hər an müvəqqəti istifadə üçün əlçatan olmalıdır, lakin yalnız xüsusi məqsədlər üçün istifadə edilməlidir, mütləq başqa məqsəd üçün istifadə edilməməlidir.
Gəlin, sadə bir şəkildə yekunlaşdıraq.
Yuxarıda qeyd olunan nümunədə, bu ailənin yerli adi yaşam standartına uyğun maliyyə azadlığına nail olması üçün nə qədər sərvətə ehtiyacı var?
İlk öncə, ev və avtomobil üçün tam ödənişli bir evə ehtiyac var (əvvəlki hesablamalarda ev təkmilləşdirmə büdcəsi və avtomobil alma büdcəsi, sonraki kiçikdən böyüyə keçid, baxım, yenilənmə üçün istifadə oluna bilər), nağd pul cəmi 4.5 milyon (maliyyə əsas məbləği) + 540 min (gələcək 3 il gündəlik xərclər) + 1 milyon (ev təkmilləşdirmə büdcəsi) + 500 min (avtomobil dəyişmə büdcəsi) + 200 min (uşaq təhsili büdcəsi) + 500 min (ailə tibbi büdcəsi) = 7.24 milyon manatdır.
Yəni, adi bir ailənin maliyyə azadlığına nail olması üçün, daşınmaz əmlak və nağd pul birgə olaraq, təxminən 10 milyon manat ilkin bir sərhəd təşkil edir.
Bu, sizə işləmədən rahat bir həyat yaşamağa imkan tanıyır, amma çox zəngin bir həyat sürməyə də imkan vermir.
Qeyd etmək lazımdır ki, bütün planlama metodlarımız, indiki vəziyyətinizi nəzərə alaraq gələcəyi təşkil etmək üçündir. Bu, öz içində bir çox qeyri-müəyyənliklərə səbəb ola bilər, məsələn, ciddi inflyasiya, müharibə, ailənin ciddi dəyişiklikləri və s.
Bədənin və ruhun sağlamlığını qorumaq, daha çox idman etmək, nizamlı həyat tərzi sürmək, vaxtınızı öz maraq və istirahət fəaliyyətlərinizə sərf etmək lazımdır.
Həmçinin, indidən kifayət qədər vəsaitə sahib olduğunuzu düşünərək rahat olmamalısınız. Həyatımız istisnasızdır, hətta bütün hazırlıqları etmiş olsanız da, yenə də qarşısını ala bilmədiyiniz gözlənilməz hadisələrlə qarşılaşa bilərsiniz.
Kasıb azadlıqdan dolayı, özünü tamamilə işsiz bir insan halına gətirmə.
İşləmək və pul qazanmaqdan azad ola bilərik, çünki seçim azadlığımız var; amma pul qazanma qabiliyyətimizi itirmək olmaz.
Bir gün, böyük bir qəza ilə qarşılaşsaq, bütün qənaətimiz yox olarsa, hətta böyük bir məbləğ borca girməsə, bizim qabiliyyətimiz, həyatı xilas etməyin etibarlı təminatı olacaq.