أهم النقاط

  • تشير مكافحة غسل الأموال (AML) إلى القوانين واللوائح والإجراءات المصممة لمنع المجرمين من إخفاء الأموال التي تم الحصول عليها بشكل غير قانوني على أنها دخل شرعي.

  • اعرف عميلك (KYC) هو عنصر استباقي ضمن مكافحة غسل الأموال (AML) يتطلب من المستخدمين التحقق من هويتهم قبل استخدام الخدمات المالية، بما يساعد على إيجاد قدر من المساءلة عن المعاملات.

  • تنسّق مجموعة العمل المالي FATF معايير مكافحة غسل الأموال (AML) على مستوى العالم. وتفرض قاعدة السفر الخاصة بالعملات المشفرة (Crypto Travel Rule)، سارية منذ يونيو 2024، على مزودي خدمات الأصول الافتراضية (VASPs) مشاركة بيانات المُرسل والمُستلم مع كل معاملة.

  • تطبق كبرى البورصات مثل Binance برامج امتثال AML تشمل مراقبة المعاملات والعناية الواجبة المُعززة والتعاون الفعّال مع وكالات إنفاذ القانون على مستوى العالم.

مقدمة

تساعد لوائح مكافحة غسل الأموال (AML) على مكافحة غسل الأموال غير القانونية. وهي متطلب لدى بورصات العملات المشفرة المركزية للمساعدة في الحفاظ على سلامة العملاء ومكافحة الجرائم المالية. وبسبب الطبيعة شبه المجهولة للهوية في العملات المشفرة، يعتمد امتثال AML بشكل كبير على مراقبة سلوك العملاء والتحقق من الهويات.

أدى نمو صناعة العملات المشفرة إلى زيادة جاذبيتها للجهات السيئة التي تسعى إلى غسل العائدات غير المشروعة. وفي الوقت نفسه، توسعت الأطر التنظيمية وتحسنت قدرات إنفاذ القوانين بشكل كبير، ما يجعل من الصعب بشكل متزايد تمرير الأموال القذرة عبر العملات المشفرة دون اكتشافها.

ما هي AML؟

تتكون AML من لوائح وقوانين تردع حركة وغسل الأموال غير القانونية. وترتبط AML ارتباطًا وثيقًا بمجموعة العمل المالي (FATF)، التي تأسست عام 1989 من قبل مجموعة الدول السبع (G7) بهدف تشجيع التعاون الدولي ضد الجرائم المالية. تستهدف إجراءات AML أنشطة تشمل تمويل الإرهاب والاحتيال الضريبي والتهريب الدولي. تختلف متطلبات AML حسب البلد، لكن توجد جهود عالمية مستمرة لملاءمة المعايير. 

لقد تطورت طرق غسل الأموال بالتوازي مع التطورات التكنولوجية. عادةً ما تقوم برامج AML بوضع علامة على سلوك قد يكون مشبوهًا، بما في ذلك التحويلات الكبيرة للأموال، والتدفقات المتكررة إلى حساب، وإجراء عمليات مطابقة مع المستخدمين ضمن القوائم (watchlists). ولا ينطبق AML فقط على العملات المشفرة؛ إذ يمكن أن تخضع أي فئة أصول أو حتى العملات الورقية لمراقبة وتنظيم AML. كما أن لائحة MiCA التابعة للاتحاد الأوروبي، والتي دخلت حيز النفاذ بالكامل في ديسمبر 2024، تدمج أيضًا متطلبات امتثال AML تحديدًا لمزودي خدمات أصول التشفير الذين يعملون في أوروبا.

ما الفرق بين AML وKYC؟

تُعد فحوصات اعرف عميلك (KYC) التزامًا للمؤسسات المالية ومقدمي الخدمات ضمن قوانين AML. ويستلزم KYC من المستخدم تقديم معلومات شخصية للتحقق من هويته. وهذا يخلق مساءلة عن أي معاملات مالية يقوم بها ذلك المستخدم.

يُعد KYC عنصرًا استباقيًا ضمن AML ويقع ضمن العناية الواجبة تجاه العميل. وهذا يختلف عن ممارسات AML الأخرى التي تتعامل بشكل تفاعلي، عبر التحقيق في سلوك مشبوه بعد وضع علامة عليه. وبالتعاون، يشكلان نهج امتثال متعدد الطبقات: يحدد KYC من هم المستخدمون، بينما تتابع مراقبة AML الأوسع نطاقًا ما يفعلونه.

ما هو غسل الأموال؟

يحدث غسل الأموال عندما يحاول المجرمون إظهار الأموال غير القانونية على أنها أموال أو استثمارات أو أصول مالية شرعية. وتأتي العائدات عادةً من جرائم مثل الاتجار بالمخدرات والإرهاب والاحتيال. وتختلف القوانين التي تتصدى لغسل الأموال حسب البلد، لكن هناك هدفًا يتمثل في زيادة مواءمة الجهود لدى العديد من الولايات القضائية وضمن FATF.

توجد ثلاث مراحل لغسل الأموال:

  • الإدخال (Placement): إدخال "الأموال القذرة" إلى النظام المالي، على سبيل المثال عبر نشاط تجاري معتمد على النقد.

  • التغطية/التمويه (Layering): نقل الأموال غير القانونية حول لجعل تتبعها صعبًا. ويُعد استخدام العملات المشفرة إحدى الطرق المستخدمة لإخفاء مصدر الأموال غير المشروعة.

  • الدمج (Integration): إعادة إدخال الأموال المغسولة إلى الاقتصاد عبر استثمارات قانونية وقنوات مالية.

كيف يغسل الناس الأموال؟

توجد طرق متعددة لتنفيذ المراحل الثلاث المذكورة أعلاه. وتشمل الطريقة التقليدية إنشاء إيصالات مزيفة لخدمات تعتمد على النقد في المتاجر والمطاعم وغيرها من الأعمال. يستخدم المجرمون هذه الأنشطة كواجهة، فينشئون إيصالات مزورة مدفوعة بـ"نقد قذر" مادي، ثم يخلطونها بالمعاملات الحقيقية لإخفاء المصدر.

وبشكل متزايد، أصبحت الأموال غير المشروعة رقمية وليست مادية. وقد أدى ذلك إلى توسيع نطاق تقنيات الغسل. ويمكن استغلال التحويلات المباشرة من شخص إلى آخر، وشبكات الدفع، وبروتوكولات التمويل اللامركزي (DeFi) لإضافة طبقات بين الأموال القذرة وجذورها الإجرامية.

تضيف تقنيات إخفاء الهوية و"عملات الخصوصية" المزيد من التعقيد. طوّرت شركات تحليل البيانات على البلوك تشين تقنيات لتتبّع العملات المشفرة "حتى الحافة"، عبر تتبّع أثر معاملة على سلسلة الكتل وصولاً إلى بورصة يمكن عندها ربط الأموال بحساب باسم شخص ذي هوية حقيقية. ومع ذلك، فإن شراء العملات المشفرة نقدًا أو عبر قنوات نظير-لنظير يجعل تتبّع دخول الأموال وخروجها، أي تتبّع مسار الأموال القذرة، أكثر صعوبة.

لا تزال منصات القمار عبر الإنترنت قناة مفضلة أخرى: إذ يودع المجرمون أموالاً، ثم يراهنون لمحاكاة نشاط مشروع، وبعد ذلك يسحبون الأموال، ليولدوا سجل معاملات يبدو نظيفًا ظاهريًا. 

كيف تعمل إجراءات مكافحة غسل الأموال (AML)؟

يمكن تقسيم عملية مكافحة غسل الأموال الأساسية لدى جهة تنظيمية أو لدى بورصة عملات مشفرة إلى ثلاث خطوات:

  • التنبيه (Flag): يتم تلقائيًا وضع علامة على الأنشطة المشبوهة أو الإبلاغ عنها، مثل التدفقات الكبيرة أو غير المعتادة للأموال والخروج منها. كما قد تؤدي حالات عدم الاتساق في السلوك، مثل الارتفاع المفاجئ في عمليات السحب من حساب كان منخفض النشاط عادةً، إلى إطلاق مراجعة.

  • التحقيق والحدّ من النشاط: أثناء التحقيق أو بعده، قد يتم تعليق قدرة المستخدم على إيداع الأموال أو سحبها. ثم يقوم المحقق بإعداد تقرير عن النشاط المشبوه (SAR).

  • الإبلاغ والاسترداد: إذا وُجدت أدلة على نشاط غير قانوني، يتم إخطار السلطات المختصة وتزويدها بالأدلة. قد تُعاد الأموال المسروقة إلى مالكيها الأصليين متى أمكن.

تتخذ بورصات العملات المشفرة عادةً نهجًا استباقيًا تجاه مكافحة غسل الأموال. تُعد مراقبة المعاملات والعناية الواجبة المُعززة (due diligence) أداتين أساسيتين لمكافحة مخططات غسل الأموال. وتمكّن منصات تحليل البلوك تشين مثل Chainalysis وTRM Labs البورصات وإنفاذ القانون من تتبّع التدفقات غير المشروعة وتحديد المحافظ المشبوهة في شبه الوقت الفعلي.

ما هي FATF؟

تُعد FATF منظمة دولية أُنشئت بمبادرة مجموعة الدول السبع (G7) لمكافحة تمويل الإرهاب وغسل الأموال. ومن خلال وضع مجموعة من المعايير التي ينبغي على الحكومات في جميع أنحاء العالم اتباعها، تجعل FATF من الصعب بشكل متزايد على مغسلي الأموال العثور على ولايات قضائية يمكنهم العمل فيها بحرية.

تعهد أكثر من 200 ولاية قضائية باتباع معايير FATF، ويتم رصد ذلك عبر مراجعات نظراء منتظمة. ويُعد التطور الأحدث المهم هو توصية FATF رقم 16، المعروفة أيضًا باسم "قاعدة السفر الخاصة بالعملات المشفرة" (Crypto Travel Rule)، والتي دخلت حيّز التنفيذ في يونيو 2024. وتلزم مزودي خدمات الأصول الافتراضية (VASPs) بمشاركة بيانات المُرسل والمُستلم لكل تحويل للأصول الافتراضية، بما يماثل التزامات مشاركة البيانات المطبقة على التحويلات البنكية التقليدية.

اعتبارًا من عام 2026، لا تزال حوالي 75% من الولايات القضائية التي تم تقييمها إما ملتزمة جزئيًا فقط أو غير ملتزمة بمتطلبات FATF، ما يبرز تحديات تنفيذ مستمرة. وتوجد فجوات مستمرة في ترخيص مزودي خدمات الأصول الافتراضية (VASPs) وتسجيلهم والتحقق من هوية المحافظ غير المستضافة (unhosted wallets) والإشراف على المنصات الخارجية (offshore platforms).

لماذا نحتاج إلى AML في عالم العملات المشفرة؟

بسبب الطبيعة شبه المجهولة للهوية في العملات المشفرة، تم استغلالها لغسل الأموال غير المشروعة وتسهيل التهرب الضريبي. ويمكن لتنظيمات AML المتينة أن تحسن السمعة العامة للعملات المشفرة وتساعد في ضمان تحصيل الضرائب المناسبة. وتفيد تحسينات AML المستخدمين الشرعيين للعملات المشفرة، رغم أنها تتطلب جهداً إضافياً من جميع الأطراف المعنية.

لقد اتسع حجم المشكلة بشكل كبير. وتقدّر Chainalysis أن العناوين غير المشروعة التي تم استقبالها حققت ما لا يقل عن 57.2 مليار دولار في عام 2024 (مع تعديلها بالزيادة من تقدير أولي قدره 40.9 مليار دولار) و154 مليار دولار في عام 2025، أي زيادة بنسبة 162% على أساس سنوي. وكان ارتفاع عام 2025 مدفوعًا بشكل أساسي بزيادة قدرها 694% في التدفقات إلى جهات خاضعة للعقوبات (104 مليارات دولار). وهذه تقديرات على الحد الأدنى، إذ ما زالت تُحدد عناوين غير مشروعة جديدة بأثر رجعي.

تُعد العملات المشفرة جذابة بشكل خاص لغسل الأموال لعدة أسباب:

  • عدم القابلية للعكس (Irreversibility): بمجرد إرسال الأموال عبر سلسلة بلوك تشين، لا يمكن استعادتها من طرف ثالث إلا إذا قام المستلم بإعادتها طوعًا.

  • شبه إخفاء الهوية (Pseudonymity): تضيف بعض عملات الخصوصية وخدمات الخلط أو الـTumbler طبقات فوق سلسلة التشفير عبر محافظ متعددة لإخفاء أثر المعاملات.

  • التجزؤ التنظيمي: لا تزال سلطات الضرائب حول العالم تواجه تحديات في فرض ضريبة على نشاط العملات المشفرة وتتتبعه بشكل متسق، وقد استغل المجرمون تاريخيًا فجوات الاختصاصات القضائية (jurisdictional gaps).

أمثلة على غسل الأموال باستخدام العملات المشفرة

حققت السلطات نجاحًا ملحوظًا في تتبع المجرمين وإلقاء القبض عليهم ممن يقومون بغسل الأموال عبر العملات المشفرة. وفي عام 2025، تم إغلاق Garantex، وهي بورصة كبيرة للعملات المشفرة يُزعم وجود صلاتها بتدفقات أموال غير مشروعة، عبر إجراءات منسقة من السلطات الأمريكية والأوروبية. أما مجموعة Huione، وهي تكتل كمبودي، فقد عالجت تدفقات واردة يقدّر إجماليها بنحو 98 مليار دولار بين أغسطس 2021 ويناير 2025، نُسب إلى أنشطة غير مشروعة منها حوالي 4 مليارات دولار، ما دفع FinCEN إلى اقتراح إدراجها باعتبارها "مشكلة رئيسية تثير القلق بشأن غسل الأموال".

كيف تدعم Binance مكافحة غسل الأموال؟

طبّقت Binance بشكل استباقي العديد من إجراءات مكافحة غسل الأموال للمساعدة في التصدي لغسل الأموال، بما في ذلك توسيع قدراتها لكشف AML وتحليلاتها عبر منصتها. وتندرج هذه الجهود ضمن برنامج امتثال رسمي لمكافحة غسل الأموال (AML).

تعمل Binance أيضًا بشكل وثيق مع وكالات دولية للمساعدة في تقديم منظمات كبيرة من مجرمي الإنترنت إلى العدالة. فعلى سبيل المثال، لعبت Binance دورًا في تقديم أدلة أدت إلى اعتقال عدة أعضاء من مجموعة فدية Cl0p. قامت Binance بوضع علامة على المعاملات المشبوهة والنشاط الإجرامي، ثم جرى التحقيق فيه. واستخدمت السلطات الأبحاث بالتعاون مع وكالات دولية لتحديد مغسلي الأموال الناتجين عن هجمات الفدية.

الأسئلة الشائعة

ما هو AML في العملات المشفرة؟

يشير AML في العملات المشفرة إلى مجموعة اللوائح والسياسات والتدابير التقنية التي يجب على بورصات العملات المشفرة وغيرها من مزودي خدمات الأصول الافتراضية (VASPs) تنفيذها لاكتشاف ومنع غسل الأموال. ويشمل ذلك مراقبة المعاملات والتحقق من هوية KYC وإعداد تقارير عن الأنشطة المشبوهة والتعاون مع إنفاذ القانون.

ما الفرق بين AML وKYC؟

إن KYC (اعرف عميلك) هو إجراء تحقق استباقي من الهوية يشكل جزءًا من إطار امتثال أوسع لمكافحة غسل الأموال (AML). يحدد KYC من هو المستخدم قبل أن يتمكن من الوصول إلى الخدمات المالية. أما AML فيشمل مجموعة أوسع من التدابير المستمرة، بما في ذلك مراقبة المعاملات وفحص القوائم (watchlist screening) وإعداد تقارير عن الأنشطة المشبوهة، والتي تستمر طوال علاقة المستخدم بالخدمة.

ما هي قاعدة السفر الخاصة بـ FATF؟

تتطلب قاعدة السفر الخاصة بـ FATF (التوصية 16) من مزودي خدمات الأصول الافتراضية جمع معلومات المُرسل والمُستلم والتحقق منها وإرسالها الخاصة بتحويلات الأصول الافتراضية. وهي مطبقة منذ يونيو 2024، ومصممة لإنشاء أثر بيانات شفاف للمعاملات المشفرة مشابه للأثر الموجود في التحويلات البنكية التقليدية. ويختلف تنفيذ الامتثال بشكل كبير حسب الولاية القضائية.

هل يؤدي امتثال AML إلى إبطاء معاملات العملات المشفرة؟

قد يضيف امتثال AML وقتًا إلى عملية الالتحاق/التسجيل في بورصة للعملات المشفرة أو إلى تنفيذ بعض المعاملات، خصوصًا عندما يتم تفعيل العناية الواجبة المُعززة بسبب نشاط غير معتاد. ومع ذلك، فإن هذه الفحوصات تعد جزءًا ضروريًا للحفاظ على بيئة آمنة ومُنظّمة. ولا يتم تأخير معظم المعاملات الروتينية على البورصات المتوافقة بشكل جوهري بسبب عمليات AML.

أفكار ختامية

يُعد امتثال AML جزءًا متزايد الأهمية داخل منظومة العملات المشفرة. ورغم أنه يضيف بعض الاحتكاك عند استخدام البورصات المركزية، فإنه يلعب دورًا مهمًا في حماية المستخدمين الشرعيين والحفاظ على سمعة الصناعة والمساعدة في ضمان عدم استخدام العملات المشفرة كوسيلة لارتكاب الجرائم المالية.

تتواصل البيئة التنظيمية في التطور بسرعة. وتُشير قاعدة السفر الخاصة بـ FATF وتوسيع توجيهات الاتحاد الأوروبي والأطر الوطنية الجديدة جميعًا إلى أن التزامات AML على مزودي خدمات العملات المشفرة ستستمر في النمو. وبالنسبة للمستخدمين والشركات العاملة في هذا المجال، فإن فهم الأساسيات الخاصة بـ AML وKYC أصبح ضرورة عملية متزايدة.

قراءة إضافية

  • ما هو KYC (اعرف عميلك)؟

  • ما هو MiCA؟

  • كيف تحارب Binance الجرائم المالية

  • ما هي عملات الخصوصية؟

  • ما هي تقنية البلوك تشين؟

تنبيه: يتم تقديم هذا المحتوى لك على أساس "كما هو" للمعلومات العامة ولأغراض تعليمية فقط، دون أي تمثيل أو ضمان من أي نوع. ولا ينبغي اعتباره نصيحة مالية أو قانونية أو غيرها من النصائح المهنية، ولا يهدف إلى التوصية بشراء أي منتج أو خدمة بعينها. يجب عليك طلب مشورتك الخاصة من مستشارين مهنيين مناسبين. وإذا كان المحتوى مقدمًا من مساهم طرف ثالث، فيرجى ملاحظة أن الآراء الواردة فيه تعود إلى المساهم الطرف الثالث، ولا تعكس بالضرورة آراء Binance Academy. قد تكون أسعار الأصول الرقمية متقلبة. وقد ينخفض مقدار استثمارك أو يرتفع وقد لا تتمكن من استرداد مبلغ الاستثمار. أنت وحدك المسؤول عن قراراتك الاستثمارية، وBinance Academy غير مسؤولة عن أي خسائر قد تتكبدها. لمزيد من المعلومات، يُرجى الاطلاع على شروط الاستخدام والتحذير من المخاطر و شروط Binance Academy.