🏦 سلسلة التمويل — الجزء الثاني
مرحبًا يا جماعة! 👋
في الجزء الأول، تعرّفنا على ماهية المال وكيف يعمل النظام المالي.
والآن، لنتعرّف على شيء نتعامل معه تقريبًا كل يوم:
👉 كيف تجني البنوك المال فعليًا؟
تودع أموالك في بنك، وقد يدفع لك البنك فوائد، ومع ذلك يظل البنك يحقق أرباحًا بطريقة ما.
إذًا، من أين تأتي هذه الأرباح؟ 🤔 لنبسّط الأمر.
🏦 1. نموذج العمل الأساسي للبنك
يعمل البنك أساسًا كوسيط مالي. وبعبارات بسيطة:
يودع الأفراد والشركات الأموال ← يدير البنك هذه الأموال ويجمع أموالًا من مصادر أخرى ← يقدم البنك القروض وخدمات مالية أخرى ← يحقق البنك أرباحًا من الفوائد والرسوم
يساعد الفرق بين ما يجنيه البنك وما يدفعه، إلى جانب تكاليف التشغيل والإيرادات والمصروفات الأخرى، على تحديد أرباحه.
💰 2. المصدر الأكبر: الفائدة
من الطرق الرئيسية التي تجني بها البنوك المال الإقراض.
تخيّل أنك أودعت 1,00,000 روبية في بنك. يدفع لك البنك فائدة على وديعتك. والآن تخيّل أن عميلاً آخر حصل على قرض من البنك. يفرض البنك على ذلك المقترض معدل فائدة أعلى.
على سبيل المثال، للتوضيح فقط:
• 🏦 يدفع البنك للمودع فائدة بنسبة: 6%
• 💳 يفرض البنك على المقترض فائدة بنسبة: 10%
يُسمّى هذا الفرق 📊 هامش صافي الفائدة (NIM)
بالطبع، إن آليات الاقتصاد في بنك حقيقي أكثر تعقيداً بكثير، إذ تشمل تكاليف التمويل ونفقات التشغيل وخسائر الائتمان ومتطلبات رأس المال والضرائب وعوامل أخرى كثيرة.
📊 3. ما هامش صافي الفائدة؟
يُعد هامش صافي الفائدة (NIM) مفهوماً مهماً في العمل المصرفي. وببساطة شديدة، يقيس الفرق بين الفائدة التي يجنيها البنك من الأصول المدرة للفائدة والفائدة التي يدفعها على مصادر تمويله، نسبةً إلى أصوله المدرة للفائدة.
مثال: لنفترض أن بنكاً جنى 10 كرور روبية من الفوائد، ودفع 6 كرور روبية كفوائد. الفرق هو 10 كرور روبية − 6 كرور روبية = 4 كرور روبية.
هذا لا يعني أن صافي ربح البنك هو 4 كرور روبية. فما زال على البنك دفع رواتب الموظفين، وتكاليف الفروع والتكنولوجيا، والقروض المتعثرة، والتسويق، والضرائب، وغيرها من نفقات التشغيل.
إذن، دخل الفوائد − مصروفات الفوائد ≠ صافي الربح.
💳 4. تجني البنوك المال أيضاً من الرسوم
الفائدة ليست مصدر الإيرادات الوحيد. إذ يمكن للبنوك تحصيل رسوم مقابل خدمات مثل بطاقات الائتمان، وبعض خدمات الدفع، والخدمات المتعلقة بالحسابات، ومعالجة القروض، وخدمات الصرف الأجنبي، والخدمات الاستثمارية والمالية. وتختلف الرسوم المحددة حسب المنتج والبنك واللوائح التنظيمية.
🏠 5. القروض جزء أساسي من العمل المصرفي
تُقرض البنوك الأموال لأغراض عديدة: قروض الإسكان، وقروض المركبات، والقروض التعليمية، وقروض الأعمال، والقروض الشخصية، وقروض الشركات. ويجني البنك فائدة من هذه القروض. لكن الإقراض ينطوي أيضاً على أحد أكبر المخاطر التي تواجه البنك.
⚠️ 6. ماذا لو لم يسدد المقترض؟
يُسمّى هذا مخاطر الائتمان
لنفترض أن بنكاً منح قروضاً بقيمة 10 كرور روبية. إذا توقف بعض المقترضين عن السداد، فقد يتكبد البنك خسائر. لهذا السبب، تقيّم البنوك المقترضين بعناية.
قد تنظر البنوك إلى الدخل، واستقرار الوظيفة أو العمل، والسجل الائتماني، والديون القائمة، والضمانات، والقدرة على السداد. كما ترصد مخصصات لاستيعاب خسائر الائتمان المتوقعة.
🏦 7. لِمَ لا تحتفظ البنوك بكل أموال الودائع فحسب؟
لأن البنوك ليست مجرد خزائن ضخمة لحفظ النقود.
#BinanceLaunchesBinanceIntelligence #WinklevossFilesSpotZcashETFApplication #SouthKoreaAITradeLiftsWorldcoinTo$7.41B
