كم يجب أن يكون لدى الشخص العادي من المدخرات ليشعر بالراحة والاسترخاء؟
رأيت مجموعة من البيانات على الإنترنت مثيرة للاهتمام
10万 —— لا أشعر بأي أمان، لا أجرؤ على الاستقالة
20 万 —— لا زلت قلقًا، أشعر أنني لن أستطيع التحمل لفترة طويلة
50 万 —— متردد قليلاً، قلق من حدوث حالات طارئة
80 万 —— يمكنني التحمل بصعوبة، لكن سأفكر في التضخم وعوامل أخرى
100 万 —— بشكل نسبي أشعر بالراحة، لكن لا يكفي لمواجهة النفقات الكبيرة مثل الأمراض الخطيرة.
200 万 —— أصبحت أكثر ثقة، لكن للحفاظ على مستوى حياة مرتفع، يجب أن أحسب الأمور بعناية
500 万 —— من المريح الاستلقاء، فقط الفوائد ليست بالقليلة. طالما أنه لا يتم استثمار الأموال بشكل عشوائي، فلا توجد مشكلة تقريبًا
10 ملايين —— استرخاء مطمئن، يمكن التعامل تقريبًا مع جميع الظروف الطارئة، ويمكنك الاستمتاع بالحياة على مهل
……
أعتقد أنه لتحقيق “استرخاء مطمئن” (أي FIRE)، لا يمكننا الاكتفاء بالنظر إلى أرقام المدخرات؛ بل يجب إجراء حسابات بناءً على مدينة سكنك ونفقات استهلاكك. فمثلًا تختلف تكلفة المعيشة بين شنغهاي وإحدى المدن الصغيرة من المستوى الثامن عشر اختلافًا كبيرًا جدًا.
بالطبع، يجب أيضًا أن تتوفر بعض الافتراضات الأساسية (وإلا فلن تكون قادرًا على الاسترخاء بطمأنينة):
بدون ديون: سُدّدت قروض السكن وقروض السيارة بالكامل.
لدي سكن: لديّ منزل واحد لا يحتاج إلى دفع إيجار.
لدي تأمين صحي: تأمين صحي للمقيمين في الريف/التأمين الاجتماعي المرن (لمنع الانتكاس إلى الفقر بسبب المرض).
لنضع أولًا معادلة أساسية هنا:
رأس مال الاسترخاء = النفقات السنوية ÷ معدل عائد الاستثمار
(ملاحظة: المعيار العالمي المتداول لرياضة FIRE هو “قاعدة 4%”، أي ادّخار 25 ضعف نفقات سنة واحدة. لكن مع مراعاة أن أسعار الفائدة تتجه نحو الانخفاض، فإن الاعتماد على معدل عائد بلا مخاطر أقل من 3% أكثر أمانًا، أي ادّخار 33 ضعف نفقات سنة واحدة.)
فيما يلي ثلاثة مستويات:
المستوى الأول: الاسترخاء منخفض الرغبات (الريف/مدن المقاطعات الصغيرة ذات المستوى الثامن عشر)
حالة المعيشة: أطبخ طعامي بنفسي، أتواصل اجتماعيًا قليلًا، لا أشتري سلعًا فاخرة، وتتمثل الترفيهات أساسًا في تصفح الإنترنت والمشي.
تقدير المصروفات الشهرية: 2000 إلى 3000 يوان
النفقات السنوية: نحو 36 ألف يوان
المدخرات المطلوبة: من 1 مليون إلى 1.2 مليون يوان
حاليًا، فإن معدل العائد السنوي لدفعات إيداع كبيرة أو استثمارات مالية محافظة/مستقرة يقارب 2.5%-3%. يمكن لمبلغ 1.2 مليون كرأس مال أن يولّد فائدة قدرها 30-36 ألف يوان في السنة، وهو ما يغطي مصاريف المعيشة بصعوبة.
نقاط المخاطر: هشاشة شديدة؛ بمجرد التعرض لمرض كبير أو ارتفاع مفاجئ في التضخم، ستنخفض جودة الحياة بسرعة. وهذا يُعد “استرخاءً من أجل البقاء”.
المستوى الثاني: الاسترخاء المريح (المدن من الفئتين الثانية والثالثة)
حالة المعيشة: أحيانًا أتناول الطعام خارج المنزل، وتواصل اجتماعي طبيعي، 1-2 رحلة ترفيهية إلى أماكن قريبة كل عام، وتربية حيوان أليف، مع حياة يومية ميسّرة نسبيًا.
تقدير المصروفات الشهرية: 5000-6000 يوان
النفقات السنوية: نحو 70 ألف يوان
المدخرات المطلوبة: من 2 مليون إلى 2.5 مليون يوان
عائد 3% على رأس مال 2.5 مليون يعني دخلًا سلبيًا يقارب 75 ألف يوان سنويًا. هذا عتبة تُعد “متحضّرة/مناسبة” نسبيًا. لا يمكنها فقط تغطية المصروفات اليومية، بل تترك أيضًا هامشًا صغيرًا لمواجهة التضخم.
نقاط المخاطر: سواء كانت تقلبات عائدات الاستثمار المالية، أو المصروفات الكبيرة المفاجئة بسبب العلاقات الاجتماعية/الالتزامات، فقد تُخل بتوازن الخطة.
المستوى الثالث: نمط الاسترخاء المريح (المدن من فئة جديدة/جزء من المدن من الفئة الأولى)
حالة المعيشة: الحفاظ على جودة معيشة الطبقة المتوسطة، والسعي إلى وفرة روحية، مع هوايات أكثر تكلفة (مثل التصوير الفوتوغرافي، والتزلج، والإنفاق في الألعاب)، وسفرات بعيدة كل عام، وشراء تأمين تجاري.
تقدير المصروفات الشهرية: 10,000 يوان+
النفقات السنوية: 120 ألفًا إلى 150 ألف يوان
المدخرات المطلوبة: 4 إلى 5 ملايين يوان
عند الوصول إلى هذا الرقم، يمكن لمعظم مناطق الصين أن تعيش حياة جيدة جدًا. حتى إذا انخفض معدل العائد إلى 2%، فإن رأس مال 5 ملايين سيُنتج 100 ألف يوان في السنة، ومع الاستهلاك البطيء لرأس المال، يكفي لدعم عشرات السنين.
أحسست بدرجة عالية جدًا من الأمان. هذه هي “الحرية المالية” بمعناها الحقيقي كبداية.