خدمة الدفع الفوري FedNow (خدمة FedNow) هي البنية التحتية الرسمية للدفع الفوري التي أطلقتها الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي (الفيدرالي) والتي بدأت العمل رسميًا في 20 يوليو 2023. إنها مشابهة لنظام الدفع "التحويل الفوري" الذي انتشر في الصين (مثل التحويل الفوري عبر Alipay/WeChat)، لكن تستهدف النظام المصرفي التقليدي في الولايات المتحدة، والهدف هو تمكين جميع البنوك الأمريكية (بما في ذلك البنوك المجتمعية) من تقديم خدمات الدفع الفوري على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع على مدار السنة. frbservices.orgالخصائص الأساسية لـ FedNow وآلية عملها
التسوية الفورية الكاملة (RTGS): كل دفعة تُعالج وتُسوى على حدة وبشكل فوري (على عكس التسويات التقليدية ACH التي تتطلب الانتظار لبضعة أيام). بمجرد أن يبدأ الدافع العملية، تُخصم الأموال من الحساب الرئيسي لبنك الدفع خلال ثوانٍ وتُحول مباشرةً إلى الحساب الرئيسي لبنك المستلم، ويكون المستلم قادرًا على الوصول إلى الأموال على الفور.
الدفع بالدفعة المرسَلة (Credit Push): يمكنك «دفع» الأموال فقط ولا يمكنك «سحبها» (أي لا يمكن لطرف المستلم سحب الأموال تلقائيًا من حسابك)، ما يجعل الأمان أعلى.
معيار رسائل ISO 20022: يدعم بيانات غنية (مثل ملاحظات الدفع ومعلومات الفواتير)، ما يسهل التسوية الآلية ويقلل مخاطر الاحتيال.
حالات الاستخدام: التحويلات بين الحسابات (A2A)، ومدفوعات الفواتير، وإتاحة الرواتب فورًا، والمدفوعات العاجلة، واسترداد المدفوعات لدى التجار، وإعادة شحن المحافظ الرقمية، وغيرها. يمكن استخدامه من قبل الشركات والأفراد والتجار.
من يمكنه الاستخدام: جميع مؤسسات الإيداع التي تستوفي الشروط (البنوك والجمعيات الائتمانية التعاونية) يمكنها الاتصال عبر نظام FedLine التابع للاحتياطي الفيدرالي أو عبر مزودين من جهات خارجية. حاليًا، تعد البنوك المجتمعية (Community Banks) هي المشارِك الرئيسي (حوالي 98%).
أحدث البيانات لعام 2026 (حتى الربع الأول من 2026):
عدد عمليات التسوية ربع سنوية حوالي 2.73 مليون عملية، بقيمة إجمالية حوالي 2710 مليار دولار، مع نمو متفجر مقارنة بالسنوات السابقة (قبل عامين كان الربع السنوي لا يتجاوز تقريبًا 97 ألف عملية فقط). متوسط قيمة كل عملية حوالي 99 ألف دولار، وقد بلغ متوسط عدد العمليات يوميًا أكثر من 30 ألف عملية. frbservices.org والفرق بين المدفوعات التقليدية:
قد تتطلب ACH التقليدية أو الشيكات 1-3 أيام حتى وصول الأموال، بينما يتيح FedNow «وصولًا فوريًا، وإتاحة لحظية»، ما يعالج جذريًا مشكلة بطء المدفوعات في الولايات المتحدة التي عانت منها سابقًا. يتموضع الاحتياطي الفيدرالي كبنية تحتية عامة (وليـس بهدف منافسة البنوك)، ويشجع جميع البنوك على الاتصال بشكل عادل، ليحظى العملاء بتجربة «زر واحد للإتاحة الفورية». أهمية ذلك للبنوك المجتمعية (جوهر خطاب شميتد):
يمكن للبنوك المجتمعية استخدام FedNow لتعزيز ارتباط العملاء، وتطوير أعمال جديدة (مثل صرف الرواتب فورًا، واسترداد المبالغ لحظيًا)، ومواجهة منافسة fintech، مع الحفاظ على ميزة العلاقات المحلية.