هل سمعت بمصطلح "البنوك الرقمية"، لكن مثل الكثيرين، قد لا تفهم تمامًا ما يعنيه. هل هو مجرد بنك لديه تطبيق موبايل جيد؟ هل هو نوع جديد تمامًا من المؤسسات المالية؟ لقد زاد نمو البنوك غير المصرفية وغيرها من المنصات الرقمية من تعقيد الوضع، مما دفع الملايين من الناس للتساؤل عما يميز "البنك الرقمي" عن البنك التقليدي.
ستحدد هذه الدلـيـل البنوك الرقمية، وتشرح كيف تختلف عن البنوك التقليدية، ولماذا سيبدو مستقبل الخدمات المصرفية الرقمية مختلفًا تمامًا بفضل ظهور تقنيات البنوك اللامركزية.
في عام 2025، يتم الطعن في تعريف «البنك» ذاته.
ما هو البنك الرقمي؟
ببساطة، البنك الرقمي هو نوع من المؤسسات المالية يعمل بالكامل عبر الإنترنت، دون استخدام فروع مادية. وهذا يعني أن الناس يمكنهم الوصول إلى حساباتهم وإجراء المدفوعات وتحويل الأموال وإدارة جميع شؤونهم المالية افتراضيًا، عبر تطبيق الهاتف المحمول أو موقع الويب.
يُعد غياب الفروع المادية سمة محدِّدة، لكن من المهم ملاحظة أن معظم البنوك الرقمية ما زالت تقدم خدمات مصرفية تقليدية. يتضمن ذلك فتح حسابات جارية وحسابات ادخار، وإرسال المدفوعات واستلامها، وتقديم طلبات القروض—كل ذلك عبر الهاتف الذكي أو الجهاز اللوحي أو الكمبيوتر.
تحت لافتة البنك الرقمي توجد «النيوبانكات». وهي نوع خاص من شركات فينتك تقدم الخدمات البنكية إما عبر الشراكة مع بنوك قائمة أو عبر الحصول على تراخيص بنكية مستقلة.1 هدفها هو تقديم بديل أكثر ملاءمة وكفاءة للبنك التقليدي، من خلال تحسين واجهات المستخدم وتجربة المستخدم.
كيف سنوضح، فإن النيوبانكات ليست سوى خطوة واحدة في عملية تطورية مستمرة للخدمات المصرفية الرقمية.
كيف تختلف البنوك الرقمية عن البنوك التقليدية
بينهما اختلافات حرجة عدة، مثل:
البنية التحتية المادية مقابل الوصول إلى القنوات الرقمية فقط
تعتمد البنوك التقليدية على شبكة فروع مادية لتقديم خدمة العملاء وإدارة الحسابات والمعاملات. ترتبط هذه البنية التحتية بتكاليف عامة كبيرة مثل الإيجار والمرافق والموظفين. تُنقل هذه التكاليف إلى العملاء عبر رسوم خدمة الحساب. وبالنسبة إلى البنوك التقليدية، تُعتبر المواجهة الشخصية ضرورية للعديد من الخدمات مثل فتح الحسابات، وتقديم طلبات الرهن العقاري، وحل النزاعات.
في المقابل، توفر النيوبانكات الوصول عبر التطبيقات والتقنيات الرقمية، مستخدمة أحدث التقنيات لأتمتة العمليات وخفض التكاليف وضمان الوصول على مدار الساعة وراحة خدمات البنك.2 قد يكون دعم العملاء محدودًا، لكن عادةً ما يقدمون دعمًا عبر الهاتف، أو الدردشة عبر الإنترنت، أو البريد الإلكتروني، بالإضافة إلى أدلة مساعدة مكتوبة مسبقًا.
أنظمة قديمة مقابل تقنيات حديثة (ستاك)
تعمل البنوك التقليدية على ما نطلق عليه «بنية تحتية قديمة»، وهو تعبير مهذب يعني أن الأنظمة القديمة تكون معقدة وغير مرنة وصعبة التحديث. وبطبيعة الحال، يؤدي ذلك إلى عدم كفاءة، وتأخيرات، وثغرات أمنية. وعند محاولة ممارسة بنوك حديثة باستخدام أدوات قديمة، من غير المرجح الوصول إلى أفضل أداء.
على العكس من ذلك، تستخدم البنوك اللا مركزية (النيوبانكات) واجهات برمجة حديثة وأنظمة سحابية لضمان عمل أسرع وأكثر مرونة للمستخدمين.3 ويمكنها أيضًا التكامل بشكل معياري مع خدمات فينتك أخرى لتقديم خدمات أكثر تخصيصًا والتكيف بسرعة مع الاحتياجات المتغيرة للعملاء. ومع ذلك، تعتمد حتى النيوبانكات على أنظمة قديمة لوظائف مصرفية أساسية مثل الامتثال للمتطلبات التنظيمية وتحويل الأموال. وراء الواجهات الأنيقة والحديثة ما زالت توجد ارتباطات ببنية تحتية قديمة.
نماذج الرسوم والمرونة
تشتهر البنوك التقليدية برسوم شهرية مرتفعة أو مخفية لخدمة الحساب، ورسوم السحب على المكشوف، ورسوم سحب النقد من أجهزة الصراف الآلي، وتحويلات البنك، من بين أمور أخرى. ويمكن لهذه الرسوم أن تتراكم بسرعة.
عادةً ما تقدم النيوبانكات رسومًا أقل، وبعضها حتى يعلن عن خدمات مصرفية بدون رسوم. لكن من خلال تجنب مثل هذه الرسوم مثل الخدمة الشهرية، قد تفرض قيودًا على السحب المجاني من أجهزة الصراف الآلي، أو تتقاضى رسومًا مقابل بعض المعاملات، أو تقدم خدمات مدفوعة متعددة المستويات بنمط «freemium».4 تكون شفافية النيوبانكات غالبًا أفضل بكثير من شفافية البنوك التقليدية، لكن من الضروري قراءة التفاصيل الدقيقة.
تجربة المستخدم مقابل التحكم لدى المستخدم
الاحتكاك الكبير الوحيد الذي يواجه مالكو الحسابات في البنوك التقليدية يتمثل في أن البنوك قد تقوم بتجميد الحسابات، وحظر المدفوعات، وتقييد سحب الأموال. وهذا يعني أن المستخدمين لا يملكون أموالهم بالكامل فعليًا، بل يثقون بها لدى البنك.
حسّنت النيوبانكات تجربة البنك بشكل كبير عبر تقديم تطبيقات مصممة بعناية وسهلة الاستخدام مع ميزات مفيدة لوضع الميزانية، وتتبع المصروفات، والحصول على إشعارات فورية. كما أصبح فتح الحسابات وإدارة الخدمات أبسط، لكن رغم كل هذه التحسينات، فإنها ما زالت تعمل ضمن القاعدة التنظيمية نفسها التي تعمل بها البنوك التقليدية. وهذا يعني أنها تواجه القواعد والقيود نفسها.
الديوبانكات: الخطوة التالية في الخدمات المصرفية الرقمية
إن نموذج الخدمات المصرفية الرقمية، بما في ذلك النيوبانكات، هو نموذج مركزي وحَفْظي (custodial). وهذا يخلق وضعًا يعتمد فيه المستخدمون على طرف ثالث لإدارة أموالهم والتحكم في الوصول إلى حساباتهم. فماذا لو كان هناك أسلوب جديد يجمع بين سهولة الخدمات المصرفية الرقمية وبين الاستقلالية والشفافية في التمويل اللا مركزي؟
وهنا تظهر البنوك اللا مركزية (دِيوبانكات).
الديوبانك هو منصة مالية لا مركزية مبنية على البلوكشين، تقدم خدمات مصرفية رقمية بوضوح واستقلالية ومرونة. يستخدمون تقنيات لا مركزية لإعطاء المستخدمين تحكمًا ماليًا أكبر.
إليك ما يميز الديوبانكات:
خيارات غير حفظية (Non-custodial) أو هجينة للحسابات:توفر المحافظ غير الحفظية للمستخدمين تحكمًا كاملًا بمفاتيحهم الخاصة وأموالهم، بينما تجمع النماذج الهجينة بين ميزات الحفظية وغير الحفظية.
شفافية البيانات على البلوكشين (on-chain):يتم تسجيل جميع المعاملات في بلوكشين عام، ما يضمن شفافية أكبر وإمكانية تدقيق أعلى.5
انعدام الاعتماد على البنية التحتية المالية القديمة:يتم بناء الديوبانكات على بنية تحتية جديدة، مما يقلل الاعتماد على الوسطاء والنظم القديمة.6
أموال بلا حدود وقابلة للبرمجة: توفر العملات المستقرة والعقود الذكية للمستخدمين إمكانية الوصول إلى النظام المالي العالمي عبر عمليات مالية آلية.
يشرح مكسيم ساخاروف، المدير التنفيذي لمجموعة WeFi والمؤسس المشارك لــ WeFi، مزايا غموض «البنوك الرقمية» وكيف يساعد هذا في تشكيل نهج WeFi في مجال «الخدمات المصرفية».
يقول: «يعتقد الناس أن «البنك الرقمي» يعني تلقائيًا تحكمًا أكبر وشفافية للمستخدم. يفترضون أنه بما أنهم يستخدمون تطبيقًا أنيقًا فلدَيهم مزيد من السلطة، لكن في الحقيقة فإن كثيرًا من البنوك الرقمية هي مؤسسات مركزية تعمل ضمن القيود نفسها التي تعمل ضمنها المؤسسات التقليدية. لهذا السبب تركز WeFi على إنشاء منصة تمنح المستخدمين القدرة على التخزين الذاتي للأموال، والشفافية عبر البيانات على بلوكشين، وإمكانية المشاركة في نظام مالي لا مركزي وبدون إذن».
قد لا يبدو مستقبل الخدمات المصرفية أصلًا كبنك
ستتجاوز مستقبلاً خدمات البنك الرقمي سريعًا نطاق تراخيص البنوك والتحكم المركزي. أتاحت محافظ التخزين الذاتي وبروتوكولات DeFi والعقود الذكية القابلة للبرمجة نوعًا جديدًا من المنصات المالية التي تبدو مثل البنوك لكنها لا تعمل كالبنوك. ستوفر مدخرات وإقراضًا ومدفوعات، لكن بطريقة لا مركزية وبدون إذن.
تشرح أغني لينغي، مسؤولة نمو WeFi: «من وجهة نظر WeFi، يتم تقييم الديوبانك وفق التزامه باللا مركزية، وتمكين المستخدمين، والشفافية، إضافةً إلى الأدوات لإدارة أموالهم دون وسطاء. تُعد الديوبانكات الخطوة المنطقية التالية في الخدمات المصرفية الرقمية، إذ تخلق مساحة مالية أكثر عدلاً وإتاحة للجميع».
إعادة تصور ماهية البنك
لقد تغيرت الأوقات. لقد انتقلنا من الفروع المادية إلى النيوبانكات، ثم إلى الديوبانكات أيضًا، وكل خطوة جعلت حياتنا أسهل وأكثر وصولاً. لكن الهدف النهائي يجب أن يكون تمكين المستخدمين ومنحهم مزيدًا من التحكم.
علينا أن نعيد التفكير في كيفية عمل المال في عالم لا مركزي، وقد يعني ذلك أن بنوك الغد الرقمية لن تكون بنوكًا على الإطلاق.
#WeFi #Deobank #DigitalBanking #CryptoBank #cryptocard
ملاحظة: هل تريد فتح حساب في Deobank WeFi من بين الأوائل؟ سجّل عبر الرابط الموجود في أول تعليق.